銀監會不準存貸掛鉤 “存貸通”引爭議

每經編輯｜每經記者 李玉敏 發自北京    

每經記者 李玉敏 發自北京

近日，銀監會在《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（以下簡稱《通知》）中明確表示，“不得存貸掛鉤”，銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。

此前，多家銀行均推出了存款和貸款相結合的“存貸通”業務，那么，上述《通知》對“存貸掛鉤”的限制會否影響到銀行的相關業務呢？

“存貸通”是否是整頓對象存疑

據悉，“存貸通”一般是以同一借款人名下的存款抵扣貸款，為借款人提供增值收益的業務。以建行的“存貸通”個人貸款增值賬戶為例，個人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請設定為存貸通增值賬戶后，賬戶內存款高于3萬元時，建設銀行自動將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸，客戶實際利息支出減少。

而光大的“存貸通”則略有不同，它又稱“陽光卡個人小額質押自動貸款”業務，以卡內人民幣定期儲蓄賬戶或國債賬戶作質押的，貸款最高額度不超過累計存款金額的90%。

某股份制銀行信貸管理部的總經理王先生對《每日經濟新聞》記者表示：“存款和貸款是銀行最基本的兩項業務，有存款才會有貸款，銀監會也不會打擊一切的存貸掛鉤業務，而是特指不準銀行‘店大欺客’式的強制存款才給貸款。”

王先生還舉例說明，銀行和地方政府、企業都簽署有戰略合作協議，在平等互利的基礎上，雙方在存款和貸款方面會相互幫助。這類的存貸合作和“存貸通”一類的產品，都是客戶自愿，銀行不具有強制性，這和銀監會說的存貸掛鉤有本質的區別。

不過也有客戶經理表達了擔憂，“這次銀監會的整頓是綜合整治銀行的不規范經營，可能不僅僅是貸款中的不規范，還包括了拉存款中的不規范。而且，一旦把‘存貸通’也看做是存貸掛鉤的話，就有可能被叫停。”

上述《通知》表示，此次“整治銀行業金融機構不規范經營”的目的是“糾正部分銀行業金融機構發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規范等問題。”同時，銀監會在相關新聞稿中有一段表述是 “不準存貸掛鉤，以存款作為審批和發放貸款的前提條件”，似乎存貸掛鉤主要針對“以存款作為審批和發放貸款的前提條件”，如果“存貸通”業務沒有這方面的規定，可能不一定屬于存貸掛鉤的整治內容。

《每日經濟新聞》記者就此疑問聯系了北京市銀監局，但是未獲相關回復。

存貸掛鉤方式繁多

在當前存款競爭白熱化的今天，“保存款”、“增存款”成了各家商業銀行的必爭之地。理論上講，“存貸通”不僅滿足了客戶的貸款需求，還可以在減輕客戶貸款壓力的同時為銀行獲得存款，可謂一舉兩得。

但是，建行某支行一個貸經理石先生告訴記者，“‘存貸通’雖然之前有文件，我們也一直再推，但是做的業務非常少。因為這既涉及存款又涉及貸款，到底是個貸部門來做還是柜臺來做，還存在分歧。”

另一國有大行的貸款經理也表示，“說實話，現在貸款利率挺高的，客戶有閑錢我們還是建議他先還款，‘存貸通’的收益畢竟要低于貸款利息。”

據銀行業人士向 《每日經濟新聞》記者透露，存貸掛鉤常見的做法是，存款的多少和貸款的規模以及利率掛鉤。而且協議上很少有體現，一般是通過私下的口頭協議達成的。

2月13日，《每日經濟新聞》記者以客戶的名義向某國有大行海淀一支行咨詢貸款事宜。該行工作人員表示：“我們中小企業貸款利率一般是基準利率上浮20%~30%，不過貸之前你公司要在我們這兒開一個一般戶，還要有一定的流水結算。利率都是電腦根據你們的財務情況算出來的，如果嫌利率上浮太高了，你可以通過做存款、理財或者企業年金等別的事情來降低。”