研究表明：周一和周三最容易發生意外傷害

每經記者 李聽 發自上海

意外隨時可能發生，是否有跡可循！一周7天，哪天最容易發生意外事故？季節、降雨、天氣，甚至GDP……這些看似毫無關聯的因素與保險事故的發生有啥關系？

日前，中國人壽再保險股份有限公司的一份研究報告向我們展示了國內關于人身保險領域的最新研究成果。在收集整理了2008年至2010年中國主要的幾家壽險保險公司的40萬條團體意外傷害醫療險出險案例后，研究人員發現，原來意外事故的發生在時間上并非均勻分布的——這無疑顛覆了此前業界對該類保險定價的基礎假設之一。舉例來講，它在一周內的分布不均勻。具體的均勻差異性與人群的年齡有關。例如，幼兒在星期天更易發生意外傷害事故；而對于成年人呢？周一和周三最容易發生意外，因此，這兩天你要格外當心！

顛覆傳統假設

意外發生率并非均勻分布

團體意外傷害醫療（以下簡稱“AMR”）產品在我國保險市場的發展已超過10年歷程，是健康保險的一個重要險種。基于它的保險責任，保險精算師在進行風險管控時需要重點評估兩大因素：發生率和事故導致的醫療費用。通常來講，我們會假定：發生率在時間上是均勻分布，這似乎也是一種常識——意外發生是隨機的，無跡可循的。

然而，日前中國人壽再保險發布的最新研究成果，卻顛覆了這樣的常識。研究發現，AMR產品的意外事故的發生在時間上并非均勻分布。第一，它在季節和月度上的分布不均勻。冬季的事故發生率偏低，夏季和秋季則偏高。2月是事故最不易發生的月份，而5月至10月為事故多發區間；第二，它在一周內的分布不均勻。具體的均勻差異性與人群的年齡有關。例如，幼兒在星期天更易發生意外傷害事故，成年人、尤其是老年人在星期一更容易發生事故；第三，氣象因素也會影響它在時間上的分布均勻性。意外事故的發生與氣溫的正相關系數較高，在某些地區的冬季，與降水的負相關系數較高。

“了解到AMR產品意外事故發生在時間上的這種不均勻性，對于保險風險管理和實際業務運營有一定的參考價值。”研究人員表示，上述研究將有助于完善保險定價技術同時合理抑制意外事故的發生。比如，定價方面，保險公司可以考慮不再將風險保費在年度之中平均分配，特別是在厘定極短險保單的費率時，可以適當加上季節調整因子。例如，可將冬季的費率下調25%，將夏季和秋季的費率分別上調15%等；其次，可以有針對性地加強對保單客戶的風險提示，提高風險防范意識，盡可能抑制意外事故的發生。

意外事故的季節和月度差異

夏秋事故發生率較高

我們的季節劃分標準是3月至5月為春季，6月至8月為夏季，9月至11月為秋季，12月至來年的2月為冬季。根據全國七大地區的AMR產品理賠數據統計，發現意外事故的發生具有明顯的季節性差異。

大致來說，冬季的發生頻率最低，遠低于25%這個平均值，低出幅度約為30%；夏季和秋季的發生頻率略高于平均值，高出幅度約為15%；春季的發生頻率基本與平均值持平。

季節性的顯著差異預示著月度差異的可能存在，理賠數據分析結果也驗證了這一點。

研究報告顯示，在進行案例研究的國內七大地區中，2月事故發生的頻率普遍最低；5月至10月為事故高發區間，但其中的8月呈現較為明顯的小波谷。之所以會有這樣的分布，除了客觀氣候外，還有心理和精神等主觀因素。其中，2月通常為農歷新年，多數人選擇在家或近處游玩，發生意外的概率相對減少。而夏秋季節，人們習慣在這兩季外出或鍛煉，同時還有暑假因素在其中，因此發生意外的概率也就相對增加。