車險“代位求償”案件多成壞賬 險企陷兩難

每經編輯｜每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

近年來保險業最大的一次車險改革有望近期推出。據日前多家媒體報道，中國保監會從去年開始向社會征求意見的《關于加強機動車商業保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺，屆時，諸如“無責不賠”這類所謂車險霸王條款都將被廢除，而“代位求償”制度則有望向全國推廣。

然而，就在廣大車主翹首以盼時，《每日經濟新聞》記者上周從全國首個試點“代位求償”制度的北京地區獲悉，截至2011年末，“代位求償”在北京實施5個月內，北京保險行業已受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬元。據了解，大多數車險“代位求償”案件保險公司都面臨著追償不回來的現象，形成了跟銀行類似的“壞賬”，保險公司面臨的風險不小……與此同時，2月29日中國保監會下發的 《機動車輛保險理賠管理指引》上明確要求，保險公司加強代位追償案件管理，制定制度規范以及追償案件的業務、財務處理方式及流程……

一方面是監管部門的明確要求和廣大車主的殷切期望，一方面是“大概率”的壞賬風險。一些業內人士對此表示，由于我國目前車險投保率較低，導致保險公司代位后實際難以追償，“之前曾有報道，2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。”鑒于此，未來“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。

“代位求償”好的初衷

“無責不賠”是在2011年被曝光的所謂車險霸王條款之一，曾引發社會的強烈關注。為了解決這個問題，去年起保監會及中保協開始探索在車險領域實施“代位求償”機制，2011年8月份北京成為全國首個試點該機制的地區。

所謂“代位求償”是指發生事故，一方無責，一方全責，在全責方不履行賠償責任的情況下，無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償，保險公司向無責方支付賠款后，就取代無責方向全責方追償。

“你開車撞了我（人或車），由你或者你的保險公司來賠償我，這是天經地義的事情，關鍵是現在有種情況，一種是你撞了我，但是你耍賴或者不配合，不愿意賠錢；二是你想賠，但你沒錢賠又沒買夠保險，遇到以上兩種情況，以前通常只有無責方車主打官司來解決，由于時間拖得久，就存在一個理賠難的問題。”業內人士告訴記者，落實“代位求償”意味著一旦車主出險，無需再像現在這樣由無責方車主尋求索賠，而是交由保險公司來處理，對于車主是極大的便民舉措。

據北京保險行業協會上周發布的數據顯示，截至2011年末，車損險 “代位求償”制度實施僅5個月，行業已受理申請75件，涉及賠償金額約168萬元。

保險公司為“壞賬”頭疼

“代位求償”，對于車主來說無疑是非常好的一個制度，然而《每日經濟新聞》記者上周在北京地區采訪時發現，在保險公司看來這卻是個頗為頭疼的問題。

某險企北京分公司張先生在與記者交流時坦言，談到代位求償的問題很“頭痛”，一方面是財險公司的大部分代位求償案件都是追償不回來的，無論是財險案件還是車險案件；另一方面即便是賠款能夠追償回來，保險公司也會增加經營成本。

某大型財險企業北京分公司的田先生與《每日經濟新聞》記者交流時表示，車險“代位求償”的案件一般有兩種情況，一種是全責方沒有這個經濟能力，另一種情況是全責方不愿意賠償。在這兩種情況下，保險公司才會先賠償無責方，然后再取代無責方向全責方追償。他表示，實質上保險公司的大多數代位求償的案件都是追償不回來的。同時，他舉例稱，有幾個案件是法院都已經判決了，但是全責方就是不賠，“賴”上了，這時候無責方沒有辦法拿著法院的判決書來找保險公司理賠。此外，他還坦言，發生車險代位追償的案件，其涉案金額一般比較大。

這一點在北京保險行業協會的數據中，也可以看出一些端倪，車險代位追償實施5個月以來，北京地區共受理此類案件75件，涉及理賠金額168萬元，平均每個案件涉及的理賠金額達2.24萬元。

北京保險行業協會相關負責人也表示，代位求償的案件很多都是追償不回來的，保險公司會形成和銀行相類似的“壞賬”。

當然，168萬元的“壞賬”不會影響到北京地區的車險整體情況，但這種機制如果在全國推廣之后，所帶來的影響如何？會否因此而推高車險的保費呢？對此，業內人士表示，現在來說費率影響還為時過早。因為現在還不知道全面實施代位求償的損失有多大，但如果“壞賬”過多的話，肯定會影響到車險費率水平。

北京保險行業協會相關負責人認為，暫時不會推升車險的費率。是否推升車險的保費要看到時候全國推廣之后，代位求償的案件造成的損失到底有多高，到那時再根據精算來定。某險企北京分公司的張先生表示，保險公司車險的費率都是要向保監會報備的，一般情況不會因為單一的大事故去調整其費率。他認為，此次車險費率的調整并不是因為“無責不賠”，而是由很多原因促成。

追償環境不容樂觀

2月29日，為解決車險理賠難的問題，保監會發布了《機動車輛保險理賠管理指引》，再次強調了開展代位求償的重要性。《理賠指引》要求保險公司加強代位求償案件的管理，要求保險公司應積極協助被保險人向責任對方（即在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人）進行索賠；當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司時，保險公司應該認真履行賠付義務。

“監管層的積極推進下，‘代位求償’向全國推開只是時間問題。”不過，一些業內人士坦言，由于追償環境并不樂觀，“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。

據了解，代位求償在發達國家相對成熟，當車輛發生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠，至于責任分配，則由兩家的保險公司自行解決。但由于我國車險投保率偏低，導致保險公司在理賠后的追償環境相當復雜。來自中國保險行業協會的數據顯示，2010年我國機動車保有量為20706萬輛，機動車交強險投保率只有49%。機動車中9086萬輛為汽車，其中7164萬輛投保了交強險，投保車損險的有4135萬輛，投保商業第三者責任險的為5195萬輛。

“如果遇到責任方沒有買保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功，通常要通過打官司解決。”一位業內人士告訴記者，之前有報道稱，2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。

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保監會：財險積壓未決賠案應在6月30日前解決

每經記者 黃俊玲 發自北京

昨日（3月5日），保監會發布了《關于開展財產保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》（以下簡稱《通知》），保監會要求各家保險公司及其分支機構在今年3月初至6月底應集中清理排查出來的未決賠案，各財險公司要嚴格履行賠償義務，盡快賠付到位；對于確實不能在6月30日前解決的，應拿出可行措施，明確解決時間。

據了解，此次清查案件主要是指在2011年12月31日前發生并報案的積壓案件，涉及財產保險公司的所有險種。《通知》將此次清理未決賠案分為三個階段，第一個是保險公司清理階段，時間截止到6月30日；第二階段是保監局檢查階段，各地保監局將根據保險公司上報的清理情況，結合信訪投訴及日常監管線索，對侵害消費者權益的拖賠、無理拒賠等情況進行檢查，并依法對保險公司給予處罰；第三個階段是10月到11月，保監會的總結通報階段。

同時，保監會要求保險公司在7月15日前上報清理情況，各地保監局將在9月30日前上報檢查情況。此外，保監會消費者保護局匯總各公司自查清理未決賠案的相關數據和各保監局對拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權益突出問題的查處情況，召開保險消費者權益保護工作情況交流會，對全行業及相關新聞媒體通報此次積壓未決賠案清理工作情況、處罰結果和典型案例。