央行報告：銀行存款“沖時點”愈演愈烈

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

又到季末時，銀行拉存款大戰(zhàn)又將上演。

“給你一張全行的報表，看看昨天我們的排名，夢中會突然驚醒，我還要拉存款”，這是銀行員工發(fā)在網(wǎng)絡(luò)上自我調(diào)侃的歌曲《因為存款》。

自2011年下半年開始，銀行存款季初大幅減少、季末大幅增加和月初減少、月末增加的波動格局愈演愈烈。

巧合的是，這一次的“吸儲”大戰(zhàn)恰逢流動性之弦緊繃至極點，加上新增外匯占款暴跌等因素，使得“資金焦慮癥”傳導(dǎo)至各主要交易市場。

央行最新發(fā)布的 《2012年中國區(qū)域金融運行報告》再次證明銀行存款“沖時點現(xiàn)象”仍未得到改善，并呈愈演愈烈之勢：2012年，全國金融機構(gòu)人民幣存款季末月份平均增加2.3萬億元，而季初月份平均減少5115億元。

時點考核催生“貨幣潮汐”

央行上述報告顯示，2012年，全國各地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額增速為14.1%，比上年末提高0.6個百分點。東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣各項存款余額分別為53.8萬億元、14.8萬億元、17.4萬億和6.5萬億元，同比分別增長13.7%、17.9%、18.5%和15.0%。

銀行存款的波動性越大，反映了銀行為時點考核導(dǎo)致的拉存款沖量情況越演越烈，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的東部地區(qū)更為突出。

數(shù)據(jù)顯示，2012年東部地區(qū)季末的3月、6月、9月和12月新增存款分別達(dá)到1.9萬億元、1.8萬億元、1.3萬億元和1.5萬億元，而季初的1月、4月、7月和10月則分別減少9932億元、6025億元、6575億元和3888億元。

一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，只要看重時點的考核方式不變，這樣的拉存款大戰(zhàn)就會周而復(fù)始地持續(xù)下去。而隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行在存款方面的競爭將更為激烈。不過今年以來，銀行違規(guī)“高息攬儲”的現(xiàn)象有所減少，或變得更加隱秘。

“時點的考核就像是大家哭著累著拼到季未一起笑著拍張時點照片，然后又哭著累著繼續(xù)，”某國有大行南方地區(qū)的分行負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“我不認(rèn)為時點有何意義，只能說明看報表的人喜歡照片而不是電影：因為照片是某一時刻的靜止表現(xiàn)，就是銀行的時點考核，而電影反映的一個時段的喜怒哀樂，好比日均的動態(tài)考核。”

除了時點的沖量，在存款競爭中，銀行對存貸款的定價也出現(xiàn)了差異化的特征。截至2012年末，部分銀行針對客戶類型和存款規(guī)模制訂了差異化存款掛牌利率，而多數(shù)銀行雖未在掛牌利率中體現(xiàn)客戶差異，但實際操作中采取靈活定價方式，實際執(zhí)行利率普遍高于掛牌利率，實際執(zhí)行利率分檔也多于掛牌利率。差別定價主要參考因素為客戶貢獻(xiàn)度、經(jīng)營成本及同業(yè)競爭。

去年貸款利率下行

上述報告還顯示，2012年金融機構(gòu)貸款利率進(jìn)一步下降。2012年12月，貸款加權(quán)平均利率比年初下降1.23個百分點，高于全年貸款基準(zhǔn)利率累計下調(diào)幅度。

從利率浮動情況來看，金融機構(gòu)執(zhí)行下浮利率的貸款占比有所上升，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和上浮利率的貸款占比下降。此外，2012年，在人民幣貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)等因素的“沖擊”之下，民間借貸利率總體逐步下降。

展望2013年，央行表示：“各地區(qū)金融機構(gòu)將繼續(xù)貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，處理好穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控物價和防風(fēng)險的關(guān)系，保持貨幣信貸總量和社會融資規(guī)模平穩(wěn)適度增長，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資源配置，拓寬實體經(jīng)濟融資渠道，加強對金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在風(fēng)險的監(jiān)測，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。”