中信銀行杭州分行“種子基金”：有限擔保 無限風光

小微企業融資難關鍵在于擔保難。曾經，“互保”和“聯保”模式讓小微企業享受了融資的便捷，但隨著擔保鏈風險的蔓延，小微企業融資再次陷入困局。對此，中信銀行杭州分行創新推出的 “種子基金”，以有限擔保的方式，開辟了小微企業融資新模式，在服務全省小微企業中展現出無限風光。

小企業“種子基金”是中信銀行杭州分行首創的一款小微企業信貸特色產品，由政府部門、企事業單位、商業團體或個人出資設立專項資金（即種子基金），中信銀行以種子基金作為保證金并放大數倍配比信貸規模，向接受基金擔保的小微企業提供貸款。在該產品中，每家企業只需按自己繳納基金的比例為其他成員企業擔保，有效降低了企業擔保風險。

2011年新華社 《內部參考》以《中信銀行杭州分行創 “種子基金”融資模式》為題對這一創新做法作了深入報道，2012年，中信銀行小企業“種子基金”被評選為“浙江小微企業值得信賴的最佳創新融資產品”，20項全省銀行系統“惠企便民”新舉措之一。今年5月，在浙江省銀行業協會舉辦的浙江銀行業首屆服務小微企業和服務三農雙十佳金融產品評選活動中，“種子基金”再次脫穎而出，榮獲“浙江銀行業服務小微企業十佳金融產品”。

按授信比例擔保，破解“互保鏈”風險

浙江某車業有限公司是縉云新碧工業園區內一家主營電動車、電動滑板車的企業，產品主要出口美國。去年，企業因為投資新建廠房，并購置了機器設備，自有資金大部分投入到固定資產建設中。在接到美國客戶的一張大訂單后，企業已沒有足夠的流動資金來啟動新的生產線。

如何解決貸款擔保問題讓公司犯了難。恰在此時，車業公司通過所在的縉云縣園區商會，了解到中信銀行的種子基金產品。該產品采取的成員企業在授信額度內對其他成員按基金比例保證這一創新做法，讓車業公司覺得可以試一試。

最終，中信銀行麗水分行與縉云縣園區商會合作，9家商會會員企業組建基金1060萬元，中信銀行共授信5300萬元，發放貸款4700萬元。作為會員企業之一，車業公司出資120萬元加入種子基金并獲得授信600萬元，順利解決了融資難題。

種子基金再升級，產品服務貼近小微

對于中信銀行的小微企業客戶來說，“種子基金”這個名字并不陌生。

早在2007年，中信銀行就在小微企業密集度較高的海寧許村，率先推出適合當地小微企業特征的“種子基金”模式，由永福村經濟合作社牽頭、9家企業抱團設立種子基金500萬元，中信銀行授信2250萬元。對于加入種子基金的小微企業，在授信規模內的貸款由種子基金擔保，每家企業由另外兩家成員企業承擔連帶保證責任。

去年起，針對企業互保、聯保引發的擔保鏈危機，中信銀行再次突破創新，推出“種子基金”升級版。與之前相比，新版種子基金最大的不同在于采取了按比例擔保方式，即基金成員只需按繳納的基金比例為其他成員企業承擔連帶責任保證。通過這種風險分擔機制的設計，將企業的擔保代償金額控制在可承受范圍內，避免小微企業擔保出現“小馬拉大車”的情況，從而稀釋了擔保風險，使小微企業抱團抵御風險成為可能。

不僅如此，新版種子基金也更貼近小微企業的融資需求，具有四個顯著特點。一是無需抵押，突破傳統的抵押擔保模式，利用企業自身信用資源實現信用增級；二是杠桿效應，發揮種子基金的杠桿作用，銀行可按基金規模放大3~8倍配比信貸資金，優先安排信貸額度，扶持小微企業成長；三是覆蓋面廣，依托政府部門、產業園區、專業市場、地方商會、行業商會等合作單位，采取集群推廣模式，實施批量化操作，最大范圍覆蓋區域內小微企業；四是無擔保費，成員企業無需支付額外的擔保費用，降低企業融資成本。

同時，種子基金的適用范圍也十分廣泛。對于處于同一集群內、信用良好、相互信任、愿意共擔責任的小微企業，如政府部門扶持的小微企業，核心廠商上下游配套企業，產業園區、專業市場內小微企業以及商會、協會會員企業等，均可向中信銀行申請種子基金。

分支機構全面推廣，服務小微顯成效

今年5月，浙江省中小企業局與中信銀行杭州分行簽訂 《支持小微企業上規升級金融服務戰略合作協議》，共同啟動“支持小微企業上規升級金融服務三年行動計劃”。

根據該計劃，未來三年內中信銀行將為浙江省小微企業提供不少于300億元的信貸資金和全方位金融增值服務，建設不少于210個集群類批量融資平臺。與該行動計劃相配套，中信銀行杭州分行在省內各分支機構全面推廣種子基金，不斷完善以“專營機構、專職團隊、專門流程、專業平臺”為基礎的小微企業金融服務體系，持續加強小微金融服務。該行將單戶貸款500萬元以下的小微企業作為扶持重點，優先配置信貸規模，全力保障小微企業信貸投放；在全省設立小企業金融專營中心33個、營銷團隊26個、專職服務人員200余人，并通過開辟綠色通道、網上信貸、標準操作等方式簡化授信流程，提高服務效率，為客戶提供一站式、專業化的金融服務。

除種子基金外，中信銀行杭州分行還在全省重點推廣了標準抵押貸款、標準質押貸款、小額信用貸款、POS貸、商鋪經營權質押、應收賬款質押等十余項特色產品。這些產品為小微企業成功獲取信貸資金提供了多樣化選擇。

目前，三年行動計劃已初步顯露成效。截至7月末，中信銀行杭州分行小微貸款余額達501.11億元，較年初增加66.45億元，在全部貸款增量中占比74.34%；增幅15.29%，高于全部貸款平均增幅8.86個百分點，貸款余額和增量在總行系統內均列第一。 （文/喬明睿 王哲）