聯手兩大巨頭 中信加速網絡銀行布局

每經編輯｜ 張威     

每經記者 張威 發自北京

“我們也非常奇怪中信銀行這么快就推出了網絡信用卡！”某股份行信用卡中心副總昨日（3月12日）向《每日經濟新聞》記者感嘆。

中信銀行在提出了“再造一個網上中信銀行”的口號后，行動的確比較快速。繼推出POS商戶網貸之后，又成為互聯網信用卡中第一個吃螃蟹的銀行，并且還是同時攜手騰訊和阿里兩大互聯網巨頭。

某證券公司研究員接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，推互聯網信用卡，銀行有更強烈的意圖。民營銀行推出之后，騰訊、阿里都可以辦銀行，他們可以在這方面自己布局拓展。而對銀行來說，布局互聯網需要占領入口，需要流量、客戶、平臺，而互聯網信用卡在于支付環節效率的提升，客戶體驗的提升，銀行主要看中便捷帶來的市場。

牽手阿里、騰訊首推互聯網信用卡

雖然與阿里、騰訊聯手推出的互聯網信用卡名稱不同，然而都是中信銀行在無卡信用支付領域的布局，中信銀行相關人士也向《每日經濟新聞》記者表示，推出互聯網信用卡是中信銀行“再造一個網上中信銀行”的重要戰略舉措。

昨日，中信銀行正式宣布，聯合阿里巴巴關聯公司支付寶、眾安保險將于下周發布全新網絡數字信用卡--中信淘寶異度支付信用卡。同日，中信銀行信用卡中心聯合騰訊公司、眾安在線財產保險股份有限公司正式宣布推出國內首張網絡數字信用卡--中信銀行微信信用卡。

上述證券公司研究員表示，中信銀行推互聯網信用卡是傳統銀行布局互聯網金融的重要舉措。因為傳統的信用卡在支付環節相對比較繁瑣，發行網絡信用卡在改善客戶體驗和交流上作用非常大，不僅通過網上支付，通過線下支付效率也非常高，以后信用卡無卡化肯定是未來的趨勢，環節越簡單、便捷，客戶受歡迎程度高。

“其他銀行還在觀望之時，中信銀行互聯網信用卡走在行業之前和其主動性較高有一定關系。中信銀行在2013年3月份就和阿里簽訂了戰略合作框架，同時，中信銀行也作為余額寶的唯一托管行，為雙方合作奠定了一定的基礎；與騰訊合作在去年初就有戰略合作的框架。而且，經過一段時間合作，彼此在戰略上容易吻合。”上述證券公司研究員說。

借助平臺數據后期賺手續費

中信銀行在搶占互聯網信用卡先機的同時，其盈利模式如何則是市場最為關注的話題。

上述證券公司研究員表示，中信銀行網絡信用卡初期盈利模式相比傳統信用卡而言，第一，節省發卡成本，傳統信用卡的發卡成本在80元~100元，初期會涉及鋪設終端費用，但隨著信用卡的活卡率提升，交易量增多也會帶動更高的手續費收入。

中信銀行表示，騰訊憑借強大的移動社交網絡平臺--微信，為微信用戶提供“中信微信信用卡”平臺服務，超過6億的微信用戶將成為本款產品的巨大潛在用戶；支付寶憑借海量的實名用戶資源，負責為“淘寶異度卡”提供用戶平臺服務，包括對支付寶用戶的數據挖掘。

招商證券認為，一方面，網絡信用卡發展要求更快的審批效率，這必然依賴客戶的消費習慣、信用記錄、償債能力等數據資源和大數據分析技術，而互聯網巨頭公司通過電商業務和社交應用積累的數據資源將為其授信管理和風險管理提供巨大支持；另一方面，銀行也可通過互聯網公司的電商平臺和社交平臺更迅速的展業，解決了銀行客戶資源和服務設施不足的問題。

上述股份行信用卡中心副總表示，網絡信用卡，其實是想突破銀行業內一直想突破的一件事情：在沒有“三親”（銀監會規定信用卡發行需要業務員親訪申請人工作單位、看到申請人親自簽名、業務員親自核實申請資料）的情況下實現網絡發卡。很多銀行都想到利用微信大流量的入口去做網絡發卡工作，只不過想到了之后大家都面臨“三親”問題，客戶還得到柜臺去,如果在這塊監管部門放開了大家都會去做。“網絡信用卡對銀行來講，風險升高了，畢竟沒有面對面看到人，不同銀行防范風險的能力還不一樣，我們銀行風險防范能力很強，盈利業向上走，但是不敢做這個。必須有一個很好的防范風險基礎，比如說在支付寶經常買東西的客戶就沒有問題，因為有信用記錄。”

“信用卡只是一個介質，介質可以變成手機，但是基于介質上面的賬戶風險管理、控制這才是真正的核心。” 上述股份行信用卡中心副總說。

招商證券認為，銀行等金融機構與互聯網公司的合作或將成為互聯網金融主旋律。銀行與互聯網公司在支付、信用卡領域的合作來看，可以實現手續費收入快速增長和客戶群的擴大，而互聯網金融的普及推廣也為互聯網公司帶來了更多的增量客戶，實現共贏。隨著互聯網金融的創新和競爭加劇，未來其他業務 如電商、供應鏈金融等方面，都有巨大的合作空間，可以適當把握銀行主題性投資機會。