直銷銀行相繼上線 互聯網金融策略各有考量

每經編輯｜每經記者 袁君 發自上海    

每經記者 袁君 發自上海

近日，南京銀行直銷銀行“你好銀行”低調上線試運行。昨日（7月14日），南京銀行直銷銀行首期推出的主打產品“鑫元貨幣A”的7日年化收益率為4.09%，這與其他銀行系貨幣基金相比，并不具有優勢。

據記者不完全統計，截至目前已有5家銀行推出了直銷銀行。同時，來自銀率網的統計數據顯示，目前銀行系的“寶寶”們的收益率較互聯網的“寶寶”們高。

某股份行電子銀行部門人士告訴《每日經濟新聞》記者，銀行布局互聯網金融這個方向是對的，但在布局的策略上會有不同考量。他們還是采取比較謹慎、穩健的做法，但也有不少銀行在互聯網金融方面的前期投入力度較大。

多家銀行已推出直銷銀行/

直銷銀行是互聯網時代應運而生的新興金融業態，具有客戶全球化、組織扁平化、成本低廉化等特點，客戶可通過互聯網和移動互聯網渠道接入直銷銀行，通過在線開立電子賬戶直接獲得銀行提供的產品和服務。

近日，南京銀行也正式推出以貨幣基金產品為主打的直銷銀行——“你好銀行”。自去年9月由南京銀行發起設立的鑫元基金正式開業不到一年，該行綜合化經營便開始有了進一步的推進。此次直銷銀行首期推出的主打產品就是鑫元基金——“鑫元貨幣A”，起購金額為100元，同時還代銷廣發聚瑞股票型基金產品。

除了基金產品，南京銀行直銷銀行還推出針對具有大額閑置資金短期投資需求的客戶推出了專享財富產品——易得利，該產品是一款升級型的人民幣儲蓄存款產品，客戶開通“易得利”后，系統將根據客戶賬戶余額自動生成通知存款。

據《每日經濟新聞》記者統計，截至目前，已有民生銀行、興業銀行、珠海華潤銀行、包商銀行、南京銀行5家銀行正式推出直銷銀行。北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、河北銀行等也在籌備直銷銀行。

某銀行業分析師告訴《每日經濟新聞》記者，互聯網金融對中小銀行的沖擊更為明顯，特別是對存款的爭奪。而直銷銀行的模式為銀行打開了更多流量的入口，一方面銀行利用互聯網渠道銷售產品降低成本、招攬客戶，另一方面用戶也享受到比過去在傳統銀行更高的收益。

“不過，大型銀行具有網點優勢、客戶優勢以及長久樹立起的口碑與品牌優勢做大中間收入，而做直銷銀行的需求并不強烈，中小型銀行對直銷銀行的興趣更大。”上述銀行業分析師表示。

銀行系“寶寶”收益后來居上/

目前，各家銀行推出的直銷銀行仍以貨幣基金為主要產品。如民生直銷銀行的“如意寶”，興業直銷銀行的“興業寶”等。截至5月31日，上線3個月的民生直銷銀行客戶總量達47萬戶，“如意寶”產品申購額超470億元，保有量141億元。

昨日，“鑫元貨幣A”7日年化收益率為4.09%，與其他銀行系貨幣基金相比，收益率并不占優勢。據銀率網統計的最新數據顯示，招行朝朝盈、興業掌柜錢包、浦發普發寶、中行活期寶收益率在銀行系貨幣基金中保持領先，近期7日年化收益率均在5%以上，高于互聯網系“寶寶”。

不過，某股份行電子銀行部門人士告訴 《每日經濟新聞》記者，銀行布局互聯網金融這個方向一定是對的，但在布局的策略上會有不同。

“我們還是采取比較謹慎、穩健的做法，在監管、運作模式較為清晰的時候才會大力去推進，但也有不少銀行在互聯網金融這塊的前期投入力度較大，比如興業、民生都是在業內較為積極的。”該電子銀行部人士表示。

在上述銀行業分析師看來，目前銀行系的貨幣基金規?？傮w不是很大，不少銀行也只是低調地在做，并沒有大力推廣。“銀行可能也比較糾結，貨幣基金做得越大，實際上是在提升自己的負債成本，但作為一種防御性措施，銀行也必須要在此業務上有自己的話語權。”

實際上，銀行希望通過直銷銀行等互聯網渠道做更多事情，比如售賣理財產品、發放貸款等傳統金融業務，不過這仍有待監管上的逐步放寬。“其實我們行早在兩年前就已經有做直銷銀行的打算，并一直在跟監管部門溝通，希望政策上能給予銀行更大的空間。”上述電子銀行部人士透露。