信用支付引質疑 風控能力將決定成敗

每經編輯｜每經實習記者 史青偉 發自上海    

每經實習記者 史青偉 發自上海

“第三方支付公司推出信用支付是很自然的現象，從支付角度看，支付和信用都是讓交易更方便，過渡到虛擬信用卡業務也是合理的。”近日，易寶支付總裁唐彬在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示。

不過，信用支付如何進行風控是一大難題，業內人士表示，這也是央行叫停虛擬信用卡的原因之一。信用支付其實是基于大數據的挖掘應用，風險控制的核心是對信息的掌握，在交易風險控制上，支付機構比銀行還有優勢。

紛紛布局信用支付

去年3月，阿里金融事業群總裁胡曉明對外公布，阿里巴巴即將推出信用支付業務。根據方案，支付寶用戶憑借在淘寶和天貓的交易和消費記錄，可向支付寶申請提供1元~5000元的信用額度；用戶需要在還款日之前進行還款，最長可獲得38天免息期。

事實上，這并不是支付機構第一次推出信用支付。去年12月，新浪支付推出信用支付產品 “信用寶”。“信用寶”作為行業首創，無需綁定銀行卡，即可進行信用付款。

據新浪支付副總裁劉偉介紹，信用寶瞄準的是移動支付市場，主要適用于游戲道具、閱讀、視頻等虛擬產品。

信用寶初期的授信額度約50~100元，用戶透支消費后有7~14天的還款期限，14天之后開始催收，28天之后產生壞賬。第一筆壞賬由商家承擔，第二筆以后的壞賬由新浪支付和其承保單位眾安保險共同承擔。

此外，今年2月，京東“白條”上線公測，得到京東“白條”資格的用戶可以享受“先消費、后付款”的信用賒購服務。

5月12日，中國平安旗下移動支付應用壹錢包2.0版上線，壹錢包 “借錢寶”可以給予合格的申請人50~10000元的循環授信額度，申請人可以在授信額度內在壹錢包的特約商戶平臺消費“借錢寶”業務先消費后還款。

對于支付機構推出信用支付業務，中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師錢海利也向《每日經濟新聞》記者表示，京東、支付寶推出信用支付，更多的是建立在自身商業體系之上，是基于京東、阿里的大數據與互聯網金融結合，借以形成一個完整的金融產業鏈。即刺激消費和強化用戶粘性，又是構建自身商業閉環，以電商銷售為基礎布局整個金融產業。

支付機構風控比銀行有優勢？

今年3月，支付寶、騰訊相繼宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，最低授信額度為50元。3天后，央行緊急下發《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》中稱，“虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究”，并且“要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業務”。

央行至今也沒恢復虛擬信用卡業務，支付機構推出的信用支付，其功能和虛擬信用卡十分相似，難免讓人懷疑支付機構借道信用支付，間接從事虛擬信用卡業務。

事實上，業內人士普遍認為，央行之所以要叫停虛擬信用卡，主要是擔心風控不到位，出現如利用虛擬信用卡洗錢、惡意套現等現象發生。

銀聯的相關人士向 《每日經濟新聞》記者表示，信用支付其實是基于大數據的挖掘應用，探索形成業務模型，根據預期風險的水平評估，調整對應的利率，解決個人或小微融資問題。市場前景很廣，挑戰就是風險控制水平，做得好，業務發展很快，反之，就會虧本倒閉。

不過，唐彬認為，信用支付風險控制的核心是對信息的掌握，支付機構掌握了大量的交易信息和商戶的流水，在交易風險控制上面比銀行還有優勢。