小微“先貸后還”政策仍在路上 政協委員支招落地難

每經編輯｜每經記者 王辛夷 發自北京    

每經記者 王辛夷 發自北京

所謂倒貸，有一個形象名稱叫過橋墊資，指的是企業在銀行貸款到期時，臨時拆借資金歸還舊貸款，等新貸款到手后再償還拆借來的資金。

貸款到期誰不著急，越是急著借錢，這錢的利息可就越貴。對于小微企業來說，每年倒貸如同鬼門關，闖不過去企業就死在了這最后一根稻草下。

去年8月，銀監會印發了《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》，明確要求對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經申請、審核同意后，可通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年度審核制度等措施減少企業高息“過橋”融資。

政策出臺已過半年，落實效果如何呢？全國政協委員、安徽省政協副主席李衛華介紹，這項政策在銀行的基層分支機構尚未全面執行，政策遲遲“在路上”。

針對這一問題，李衛華建議，一方面建立政策落實的長效機制、完善銀行風控等內部配套措施，另一方面也要適度提高對小微企業不良貸款的容忍度。

“先貸后還”政策遭遇落地難

作為中國經濟生態圈中的基石，小微企業這一群體占全國公司總數90%以上，提供了85%的城鄉就業崗位，最終產品和服務占國內生產總值的60%，創造了一半以上的出口收入和財政稅收。

而與之相對比，他們獲得的信貸資源卻少得可憐。根據人民銀行公布的數據，2014年三季度小微企業貸款余額占全部企業貸款的29.6%。

據李衛華介紹，根據企業反映，小微企業通過國有擔保機構增信獲得銀行1年期貸款，每年“倒貸”1次、期限1個月，其年化融資成本率約15%左右；小貸公司月息1.5分以上，民間借貸月息高達3到5分，小微企業“倒貸”一次，平均抬高融資成本2個百分點。

為了降低小微企業“倒貸”成本和資金鏈斷裂風險，國家層面推出了“小微企業融資‘先貸后還’政策”。

2014年，《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》、《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》兩份文件相繼出臺，明確要求優化商業銀行對小微企業貸款的管理，對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經申請、審核同意后，可通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年度審核制度等措施減少企業高息“過橋”融資。

李衛華認為，該項政策既可解決企業為“找錢”而疲于奔波的痛苦，又可解決企業承擔高息“過橋”資金帶來的壓力，既可消除小微企業資金鏈斷裂導致企業關門的顧慮，又可讓企業負責人安心于企業的經營，深受廣大小微企業歡迎。

當然，李衛華描述的情境只有當政策真正落地才有可能出現。據他介紹，該項政策在銀行的基層分支機構尚未全面執行，導致政策遲遲“在路上”。

委員建議完善銀行風控等內部配套措施

政策落地的難點在哪？

據記者了解，現行銀行風險分類標準按風險程度將貸款劃分為五類，既正常、關注、次級、可疑、損失。

企業有借新還舊現象最高會被劃為關注類，借新還舊兩次以上就要將信用等級下調一級。在這樣的情況下，雖然國家層面支持借新還舊，但真正操作企業就要面臨降級風險。

不僅如此，銀行業金融機構還反映，國家層面出臺的“小微企業融資‘先貸后還’政策”，雖有利于緩解企業融資難題，但是由于適用條件苛刻，符合要求的小微企業較少，相關業務開展情況不理想。

李衛華在今年的提案《關于落實小微企業融資“先貸后還”政策的建議》中，分析了金融系統層面的三大制約因素，既大型商業銀行仍處于觀望狀態、銀行內部配套政策不完善以及適用條件苛刻。

針對上述因素，他建議督促銀行機構盡快修訂小微企業貸款風險分類標準、業務操作流程、合同文本等，并建立與小微企業授信相符合的激勵約束機制。

不僅如此，李衛華還建議應適度提高對小微企業不良貸款的容忍度，調整銀行類金融機構績效考核導向，實施差異化信貸政策。