小微金融調整為“三個不低于” 從增量向質效提升

每經編輯｜每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

　　隨著國家經濟發展進入新常態，小微金融服務也將進入一個嶄新的業態。

　　中國銀監會近日發布《關于2015年小微金融服務工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　業內人士向《每日經濟新聞》記者表示，將2008年提出的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，是配合今年經濟結構轉型和提高小微企業金融質量方面考慮。貸款戶數主要從從普惠角度考慮，而貸款獲得率主要是從效率的角度考慮問題，新的“三個不低于”主要是形成普惠、質效兼顧的一套指標體系。

　　其實，無論是繼續保持貸款增速不低于各項貸款平均增速，還是申貸獲得率不低于上年同期水平，都表明信貸結構調整仍然向小微企業傾斜。不同的是，小微企業金融服務在增量上更加注重對客戶的覆蓋面和客戶的申貸獲得率上，而不是簡單的增量上。

　　一方面國家經濟發展進入新常態，推動產業結構調整、轉型升級；另一方面小微企業極其復雜，小微金融相關指標也需要不斷深化、升級。小微企業是一類較為復雜的群體，小微金融服務也需要在不同時期執行不同的考核指標。

　　此前“兩個不低于”在增量上要求不低于上年同期水平，在推動小微金融工作初期用增量作為一個指標，一方面簡單易行，另一方面在推動工作的時候比較有效。

　　數據顯示，截至2014年12月末，全國小微企業貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%,較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高于4.2個百分點，連續6年實現了“兩個不低于”目標。全國小微企業貸款戶數1144.6萬戶，較上年同期增長9.0%，小微企業金融服務覆蓋面穩步拓寬。

　　但是，連續推動六年之后再追求數量的增加，科學性與結構就會有所忽略，所以在增量上更加注重對客戶的覆蓋面和客戶的申貸獲得率，也是在新常態下，銀監會進行動態調整指標使其更科學。

　　將“小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數”作為新的目標，也源于目前小微企業群體有很大的需求。

　　據全國不完全統計，現在小微客戶量5000多萬戶，在銀行有貸款的只有1000多萬戶，還有4000多萬戶因為種種原因，可能通過直接融資或者其他辦法等方式進行融資，所以將用貸款戶數作為目標有一定的空間。

　　另外，除了監管部門界定的小微企業標準外，銀行在實際服務中，對于小微企業的界定標準有一定的差異化。有些銀行并未將客戶完全下沉，貸款沒有落實到真正的小微企業身上，就可以滿足增量要求，此次調整，銀監會把小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數作為一個指標，就是指正了這個不恰當的選擇，現對用戶數提出監管要求，銀行在小微客戶上也會較以前有所下沉。

　　除此之外，商業銀行因為定位和客戶群不同，有的銀行精準營銷做得好，信貸通過率高，有的銀行不太強調精準營銷，信貸獲得率會低一些，此次就要求小微企業申貸獲得率不低于上年同期。實際上從商業銀行自身的經營管理規律來看，也需要維持比較高、比較穩定的信貸通過率，有利于提高銀行經營管理的效率。