解密“老虎襲人”事件背后的旅游保險：壽險理賠無爭議 旅意險免責條款多

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 袁園    

◎每經(jīng)記者 袁園

暑假來了，旅游險的“春天”還會遠嗎？自然災害難以預料、國際突發(fā)事件“防不勝防”……風景、游玩已經(jīng)不是喜好自駕游、出國游的出行群體所考慮的唯一攻略，保險正成為旅行者越來越關注的“出游必備品”。

開心保保險網(wǎng)暑期檔旅游險銷量增加兩到三成；中民保險網(wǎng)7月份旅游險的訂單量猛增五成；慧擇保險網(wǎng)6月底到7月下旬銷量同比增添一倍。保險產(chǎn)品井噴式出臺、發(fā)行、銷售的背后，到底哪些才能為消費者提供真正的保障？購買保險又該如何因人而異？消費者怎樣理清賠付的免責條款？

帶著這些疑問，結合近日保險賠付焦點事件——“老虎襲人”，本期保險專題逐一為您解答、分析保險在意外事件中所扮演的角色，保險在旅游過程中所承擔的責任義務！

日前，游客自駕進入北京八達嶺野生動物園，中途下車受到老虎襲擊，造成1死1傷的事件成為輿論關注熱點。該事件引發(fā)的有關遵守規(guī)則，或有關道德追責的輿論紛爭或許至今無解，但后續(xù)事件中，有關保險賠付的焦點話題，卻是能以法理為據(jù)、以實事為本來進行詳細解析的。

有關保險，大眾關心的也不外乎以下幾方面：在類似事件中，旅游保險到底能不能賠付？在八達嶺老虎襲人事件中，保險究竟扮演著什么樣的角色？這種情況下，保險是否會全額賠付，賠付的幾率有多大？

業(yè)內(nèi)專家分析稱，不同險種的保險范圍不同，首先需要區(qū)分投保人購買的保險種類，如果購買的是壽險，被保險人身故或者傷殘，肯定是可以賠付的；如果投保人購買的是意外險，則需要看不同產(chǎn)品的保障范圍。

此外，業(yè)內(nèi)人士也建議，購買保險產(chǎn)品時，消費者最好是結合自己出行的目的、身體健康狀況等因素來挑選產(chǎn)品。對于出行進行高風險運動的消費者，最好是再額外購買具有相應保障的保險產(chǎn)品。

●園內(nèi)保險不理賠人身傷害

7月23日，北京八達嶺野生動物園發(fā)生一起老虎傷人事件。

從曝光的監(jiān)控視頻來看，涉事的幾名自駕游游客在游覽到猛獸區(qū)時，一名女性游客中途下車，隨后被老虎拖走。同車的另外兩名游客追上去想要解救該女游客，也受到老虎攻擊。

據(jù)悉，當事游客入園前曾簽訂過相關責任書，其中明確規(guī)定自駕入園要鎖好門窗，嚴禁下車。而幸存的當事人聲稱“以為駛出了動物園”才導致該事件的發(fā)生。

這一意外事件引起了多方關注，關于案件的后期理賠和責任厘定也成為大眾熱議的話題。責任厘定自然是要交給法院和相關部門來裁決，不過關于理賠的事情，卻可以從保險的角度來分析一下。

首先，自然是要了解該女子是否購買了保險。在兩年前，《每日經(jīng)濟新聞》記者曾曝光過八達嶺野生動物園自制保障卡，對進入園區(qū)游玩的游客進行售賣，并標有一定的保證金額，不過后期證實是非法銷售，并不具有保險保證功能。

老虎傷人事件發(fā)生后，《每日經(jīng)濟新聞》記者又再次去到八達嶺野生動物園了解自制保障卡情況，不過由于園區(qū)正在整頓，無法從售票處了解該保障卡是否仍在售賣的進展。

八達嶺野生動物世界網(wǎng)站關于自駕游的規(guī)定顯示，自駕游客可以將自駕車開入園內(nèi)，此需另收費用作為保險費用，以防動物剮碰導致車損，強烈建議乘坐園內(nèi)交通，此項費用已含在票內(nèi)。

該事件受傷的女子也是自駕游，那么是否可以根據(jù)該條款理賠呢？北京京都律師事務所律師常莎認為，該保險僅限于車險，對于人身傷害，不在理賠范圍內(nèi)。

除了園區(qū)投保外，女子是否購買保險產(chǎn)品也是保險賠付的首要條件。由于女子已經(jīng)進入醫(yī)院，記者未能聯(lián)系上當事人及其家屬確認其購買相關保險產(chǎn)品的情況。

●壽險可陪 意外險需視情況而定

認證為“中國保監(jiān)會”的微信公眾號“保監(jiān)微課堂”連續(xù)兩天發(fā)文從保險角度分析八達嶺老虎襲人事件。文章明確表示：“被保險人身故，壽險一定可以理賠；被保險人身故或殘疾，個人意外險也可以理賠；意外傷害醫(yī)療和住院補貼型保險也可理賠，具體賠付額度以其保額為準。”

“在本案中，壽險理賠是無爭議的。”某險企保險銷售人員對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，壽險的保障范圍較廣，包括傷殘和身故，因此該案件投保人如果購買了壽險產(chǎn)品，是可以得到全額賠付的。不過，旅游意外險理賠的幾率就不大了。

據(jù)了解，市場上銷售的旅游意外險產(chǎn)品都含有免責條款，《每日經(jīng)濟新聞》記者瀏覽多家保險平臺，發(fā)現(xiàn)投保人自致傷害或自殺、中暑、恐怖襲擊等個人因素和外在不可抗力等均在免除責任人圍內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士表示，意外傷害保險中所稱的“意外傷害”是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。八達嶺野生動物園老虎襲人事件，明確屬于意外傷害保險的保障范圍之內(nèi)。

旅程中被動物襲擊屬于正常意外，醫(yī)療費用、意外身故（包括身故賠償、喪葬等相關費用）都是可以正常賠償?shù)摹?jù)攜程旅游保險業(yè)務負責人介紹，甚至若游客在境外遭到動物襲擊受傷較重，還可以向保險公司申請醫(yī)療墊付，如需轉院、回國治療，保險公司也會提供專業(yè)的醫(yī)療運送等服務。

但是，有些旅游意外險產(chǎn)品確實不能賠付。據(jù)介紹，一些旅行社或景區(qū)代銷的旅行意外險，保費相對便宜，但是免責條款比較多。比如，被保險人違反旅游區(qū)管理規(guī)定發(fā)生的風險不在賠償責任范圍內(nèi)。如果投保人購買的是這類產(chǎn)品，可能無法理賠。

另外，業(yè)內(nèi)人士表示，如果屬于游客知曉風險，但故意違反規(guī)則的特定情況，保險公司不予理賠。因此，游客在外參與動物旅游項目時，一定要聽從專業(yè)人員或項目經(jīng)營者的提示或指揮，千萬不要抱有僥幸心理，擅自行動。

●購買保險產(chǎn)品需因人而異

隨著生活水平的提高，人們出行的頻率越來越高，借助出行來放松身心的也不在少數(shù)。然而，與旅游出行同時走高的還有出行中的意外事件。

此次老虎傷人事件雖然頗受關注，但這卻不是個例。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，近年來，在出行中被動物咬傷、旅行車意外著火、游客走失等情況屢見不鮮。2015年8月12日，秦皇島野生動物園發(fā)生一起老虎傷人事件，一名女性游客在野生動物園白虎園區(qū)參觀時自行下車，受到老虎攻擊受傷，經(jīng)搶救無效死亡；2月16日，巴厘島一名8歲中國籍男孩在印尼巴厘島某酒店泳池溺水，被送往當?shù)嘏扯磐連IMC醫(yī)院急救，后因失血過多死亡；7月29日，臺灣桃園機場附近大陸旅游團大巴起火造成26人罹難。

既然旅行中的風險如此之多，那么，人們究竟該如何保障自身安全呢？在出行中，又該如何挑選適合自己的保險產(chǎn)品呢？

“這個主要根據(jù)旅行者的目的地、身體情況和出行目的等多種情況而定。”慧擇保險網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，不同的目的地，存在的風險是不一樣的，需要根據(jù)目的地來確定可能存在的風險；其次，旅行者的身體狀況，不同年齡階段和身體素質(zhì)不同的人，在投保時也要選擇不同的保障金額，例如美國和歐洲，醫(yī)療費用基本上都是由保險來承擔，身體不好的人最好是購買有醫(yī)療保障的保險產(chǎn)品，因為如果沒有投保，個人承擔的醫(yī)療費用會非常高，“醫(yī)療保障額度不需要太高，30萬人民幣左右即可。”

同時，泰康在線相關負責人還建議，消費者挑選旅游產(chǎn)品時可從以下幾個方面考慮：保障期間、保障范圍、價格、救援服務、理賠流程、購買便捷、其他增值服務等，“例如，選擇自駕游的消費者建議購買保障較為全面、保額較高的保險產(chǎn)品。”安心保險相關負責人表示，一方面，自駕游的風險相對較高；另一方面，自駕游旅客總體經(jīng)濟條件較好，故建議選擇保障全面、保額較高的保險產(chǎn)品。

此外，對于出行進行高風險運動的消費者，業(yè)內(nèi)人士也表示，市場上有專門針對這類高風險運動的保險產(chǎn)品，消費者最好是單獨購買一份，因為普通的旅游意外險產(chǎn)品的保障范圍通常不包含這些高風險項目。