平安銀行2017年成績(jī)單：營(yíng)收微降無礙轉(zhuǎn)型見效 零售凈利潤(rùn)占比升至67.62%

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每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 陳星

3月14日，平安銀行(000001，SZ)發(fā)布A股上市銀行首份年報(bào)，2017年，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1057.86億元，同比微降1.79%，但在零售領(lǐng)域，該行卻成績(jī)亮眼。

2017年平安銀行零售營(yíng)收同比增長(zhǎng)41.72%，在全行營(yíng)收中占比為44.14%，零售凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)68.32%，在全行凈利潤(rùn)中占比從2016年的41.22%升至67.62%。在平安集團(tuán)渠道優(yōu)勢(shì)下，平安銀行的零售客戶數(shù)（含借記卡和信用卡客戶）較上年末增長(zhǎng)33.43%，增長(zhǎng)明顯。

平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在3月15日的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，去年零售轉(zhuǎn)型取得了成效，未來零售要趁勢(shì)而上。同時(shí)，也要注意在居民杠桿率快速提升情況下的防風(fēng)險(xiǎn)問題。

零售業(yè)務(wù)占比繼續(xù)提升

在銀行業(yè)新環(huán)境下，眾多銀行都在進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型，策略各有不同。平安銀行采取的策略是，用LUM（零售貸款）帶動(dòng)AUM（零售客戶資產(chǎn)）的發(fā)展，以信用卡帶動(dòng)借記卡，通過模式創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

從2017年信用卡經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可以看到這一戰(zhàn)略的效果。2017年平安銀行信用卡流通卡量達(dá)3834萬張，較上年末增長(zhǎng)49.73%，2017年信用卡新發(fā)卡量達(dá)到1509萬張，同比增長(zhǎng)80%。同時(shí)，在信用卡業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下，平安銀行2017年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入306.74億元，同比增長(zhǎng)10.10%。

新一貸和汽車金融是平安銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的另外兩大抓手。2017年全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融貸款2712.37億元，貸款余額達(dá)到3563.53億元，較上年末增幅86.35%，其中新一貸業(yè)務(wù)余額達(dá)到1298.44億元。2017年累計(jì)新發(fā)放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長(zhǎng)44.20%。2017年末，全行汽車貸款余額1305.17億元，較上年末增長(zhǎng)37.01%。

綜合金融給平安銀行零售業(yè)務(wù)帶來了巨大的貢獻(xiàn)。“信用卡客戶數(shù)最高時(shí)有50%來自于集團(tuán)。”平安銀行信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部總裁曾寬揚(yáng)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，“集團(tuán)的保險(xiǎn)客戶非常優(yōu)質(zhì)，還債能力比較好，且交易金額比一般渠道進(jìn)來的高，呆賬低，他們也更愿意交年費(fèi)。這種綜合金融的渠道優(yōu)勢(shì)不可復(fù)制。

年報(bào)顯示，2017年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入466.92億元、同比增長(zhǎng)41.72%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)156.79億元，同比增長(zhǎng)68.32%，在全行凈利潤(rùn)中占比為67.62%。

不過，與2017年上半年的零售增速相比，全年增速有所放緩。2017年上半年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比40%，利潤(rùn)總額占比64%，分別較上年同期增加11個(gè)百分點(diǎn)和35個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于過去一年居民杠桿率快速上升的問題，謝永林表示：“居民杠桿健康的提升，有助于推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，拉動(dòng)GDP。過快提升當(dāng)中，資金會(huì)不會(huì)進(jìn)入股市、會(huì)不會(huì)進(jìn)入樓市，這是需要關(guān)注的。銀行業(yè)需要防范資金風(fēng)險(xiǎn)，這是經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任。”

平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，將做好資金用途管控，零售貸款業(yè)務(wù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，同時(shí)在貸前貸中貸后加強(qiáng)用途審查，線上線下聯(lián)動(dòng)，將貸款直接嵌入到用戶的消費(fèi)場(chǎng)景。

對(duì)公存款止跌回升

為確保對(duì)核心客戶的資源投入，確保資本使用效率的提升，在對(duì)公方面，平安銀行2017年全年累計(jì)退出低效客戶1460戶，騰挪貸款資源262.87億元；退出重資產(chǎn)客戶6972戶，騰挪貸款資源1325.07億元。

年報(bào)顯示，2017年，平安銀行企業(yè)貸款總額為8551.95億元，較2016年末減少8.52%，企業(yè)存款1.66萬億元，較2016年末增長(zhǎng)0.4%。

“我們?nèi)ツ陮?duì)公在貸款規(guī)模壓降的情況下，對(duì)公存款止跌回升，年末浮出水面。改變了傳統(tǒng)以授信拉存款的方式，公司存貸比進(jìn)一步壓縮。”平安銀行首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官項(xiàng)有志在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出。

為了減輕過往對(duì)公存款對(duì)于信貸資源的依賴，平安銀行開始拓展政府金融資源。“我們需要不帶信用的存款，例如政府的住房公積金、法院執(zhí)行當(dāng)中的保證金，要做與信用放款無關(guān)的存款。”謝永林說。

年報(bào)顯示，2017年末，平安銀行政府客戶存款余額2617.09億元，較年初增長(zhǎng)8.44%；累計(jì)取得財(cái)政、住房、社保3大類政府業(yè)務(wù)資格143個(gè)。此外，平安銀行正在籌備政府金融事業(yè)部。

2017年末，平安銀行企業(yè)貸款的不良率為2.22%，較2016年末上升0.35個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人貸款（含信用卡）不良率為1.18%，較上年末下降0.34個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行行長(zhǎng)助理郭世邦表示，2018年將繼續(xù)控制好增量資產(chǎn)質(zhì)量，信貸資源向零售傾斜，公司業(yè)務(wù)重點(diǎn)支持醫(yī)療健康、清潔能源等十大行業(yè)。

總的來看，2017年末平安銀行不良貸款率為1.70%，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。郭世邦進(jìn)一步表示，對(duì)于存量資產(chǎn)質(zhì)量管理，一是優(yōu)化完善智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)全方位監(jiān)控；二是落實(shí)貸前貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，克服重貸輕管；三是持續(xù)優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)，加快不良資產(chǎn)處置，對(duì)重點(diǎn)分行進(jìn)行重點(diǎn)考核，同時(shí)加快專業(yè)化清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)建設(shè)。