想靠保險產品洗錢行賄越來越難了！廈門銀保監局就車險“投保實名繳費”征求意見，實名繳費范圍正在擴大

每經記者｜袁園    每經實習編輯｜易啟江    

想靠保險進行洗錢、行賄，將越來越難了。

隨著投保實名繳費、投保手機短信驗證措施的實施范圍逐步擴大，保險公司、保險中介機構以及其他第三方機構或個人等，為保險消費者墊付保費將再難有可能。

圖片來源：攝圖網

本月， 廈門銀保監局下發《關于在車險領域推行“投保實名繳費”等工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），并向社會公開征求意見。

這意味著，廈門有望成為繼江蘇、河南、青海、海南等地之后，推行車險投保實名繳費制度的范圍繼續擴大。

“車險繳費實名認證有助于保證繳費人為投保人本人，防止經辦人員未經消費者同意擅自出單承保。”某車險業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，在保護消費者權益、遏制墊繳保費、提升客戶信息真實性等方面有重要價值。

實名繳費+投保短信驗證

廈門銀保監局表示，根據《保險法》《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》《保險業反洗錢工作管理辦法》等法律法規的相關規定，為進一步規范廈門市機動車輛保險（以下簡稱“車險”）銷售行為，提高客戶信息真實性，保護消費者知情權和自主選擇權，更好地保障消費者合法權益，防范化解風險，促進車險市場持續健康發展，在車險領域推行“投保實名繳費”和“投保短信驗證”工作。

根據《征求意見稿》要求，保險公司、保險中介機構在收取車險保費時，信息系統應當識別和記錄收取保費的對方賬戶名稱及賬號信息，核對信息的真實性，依托全國車險信息平臺等途徑，完成實名繳費認證。保險公司在承保家庭自用車時，應通過全國車險信息平臺驗證投保人名下手機號碼信息，確保客戶信息真實、完整、準確。

嚴禁保險公司、保險中介機構、其他第三方機構及個人代理人等以各種形式墊付保費。鼓勵保險公司、保險中介機構為投保人提供POS機刷卡、網絡支付、銀行轉賬等多種便利方式繳納車險保費，并應對所提供的所有繳費方式均能實現實名驗證。對于確需使用現金繳納車險保費或無法通過技術手段進行實名認證的情形，應當引導投保人本人至保險公司經營場所內辦理投保，并按照《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》要求對銷售環節錄音錄像，實現銷售行為可回溯管理,切實保護消費者合法權益。

此外，《征求意見稿》對影音資料保存提出要求，規定保存時間應不少于5年，如遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛，還應至少保存至糾紛結束后2年。上述錄音錄像還需進行質檢。

廈門銀保監局強調，各保險公司要高度重視并加強組織領導，由單位主要負責人負總責，抓緊完善財務、業務流程，制定有效可行的管理制度，及時完成系統改造，確保按時保質完成各項工作。同時，保險行業協會應把實名繳費和短信驗證工作開展情況作為自律工作重點，加強市場運行情況監測，加大自律檢查力度。

已有多地開展投保實名繳費制度

一直以來，為圖業務辦理方便開展，保險公司、保險中介機構以及其他第三方機構或個人等，會以各種形式為保險消費者墊付保費。個別經辦人員未經消費者同意，擅自出單承保的情況時有發生。全面推廣車險實名制繳費后，有望杜絕保單私下交易等亂象。

2018年，銀保監會發布了《保險實名登記管理辦法（征求意見稿）》，全行業在保險實名領域落實了一系列實質性措施。隨后，中國保信作為建設方，牽頭建設“車險繳費實名認證”系統。據《每日經濟新聞》記者不完全統計，已有青海、海南、河南、江蘇等地已經實施投保人實名繳費和短信認證，其他省市也在陸續實施中。

業內人士認為，實名制繳費進一步保護了車險消費者的權益，確保了消費者的選擇權和知情權；提高了車險消費者的體驗，打擊了車險消費市場存在的亂象。此外，從社會經濟安全、防范金融市場風險等角度，實名制繳費也是保險業打擊洗錢、商業賄賂等違法犯罪行為的有力措施。

“事實上，實名認證的落地，有利于保障消費者直接向保險公司或具備資質的保險中介機構支付保費，資金安全性更高，防范因第三方墊付保費帶來的資金風險。在金融安全方面來說，這將有利于加大保險業反洗錢與反商業賄賂工作力度，防范金融市場風險”，某險企內部人士表示，車險作為財產險領域的第一大險種，車險‘實名制’是財產險乃至整個保險領域“實名制”的重要板塊。如今車險繳費實名認證系統的順利落地，將有利于推進保險業“實名制”的建設。

監管推進反洗錢行動

什么情況算是利用保險產品洗錢？其實，保險產品早已擺脫了“謀求保障，出事索賠”的傳統觀念。幾乎所有市場化運作的保險公司，都會推出高于當地銀行存款利率的保險理財產品，并逐年分紅返利。因此，購買大額保險，有可能成為一種牢靠安穩的洗錢方式。

早在2014年12月30日，當時的中國保監會就發布了《保險機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》，目的是指導保險機構評估洗錢和恐怖融資風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資工作有效性。

至2018年的時候，央行聯手保險監管部門反洗錢已經取得實質性成果。當時的貴州保監局曾發布信息稱，加強與人民銀行合作，治理保險機構客戶信息不真實亂象。隨后的一段時間內，多家保險機構吃到了罰單。

去年7月29日，中國人壽公告，收到央行罰單，因反洗錢工作不到位被罰70萬元。

根據2007年實施的《中華人民共和國反洗錢法》，中國人壽是國內保險業反洗錢工作試點公司之一，在原保監會和央行的指導下，率先開展了反洗錢工作。作為反洗錢工作試點險企，中國人壽曾因及時、完善的反洗錢組織機構、工作制度，以及專門開發的反洗錢信息報送系統，曾受到原保監會的高度贊揚，其經驗也為保險機構開展反洗錢工作提供了有益借鑒。

也是在去年7月，央行升級反洗錢監管，同時發布包括《關于進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知》（銀辦發【2018】130號）等4份關于強化各類金融機構反洗錢管理的文件，要求各類金融機構強化客戶及其受益人的身份識別管理等全流程反洗錢工作。

據不完全統計，去年1-7月，央行對險企開出的反洗錢相關的罰單已至少達20張，涉及13家險企，罰金550.99萬元。

為爭取市場份額 竟給投保人返利56萬元加油卡

一些保險公司為了廣大市場份額，竟采取給投保人返利的商業賄賂方式爭取用戶。

去年10月16日，當時的中國保監會湖北監管局通報的一起案件顯示，人保財險隨州市分公司給予投保人保險合同約定以外的利益。

據通報，2017年1月至2月，人保財險隨州市分公司電子商務業務部為完成車險銷售任務，購買中石化加油卡贈送投保人，涉及金額56萬元。

時任人保財險隨州市分公司總經理李斌、車險部經理兼電子商務部經理薛冬黎、電子商務部副經理王小華是對上述違法行為負有直接責任的主管人員。

因此，湖北監管局作出如下處罰： 

上述給予投保人保險合同約定以外利益的行為，違反了《保險法》第一百一十六條的規定，依據《保險法》第一百六十一條，我局決定對人保財險隨州市分公司責令改正，罰款23萬元；根據《保險法》第一百七十一條的規定，我局決定對李斌警告并罰款3萬元，對薛冬黎、王小華分別警告并罰款2萬元。

保險公司市場份額的競爭，甚至可能導致保險經理采取按返利金額折算出投保人需少交多少保費，而少交的保費則由保險經理先行墊付，待“傭金”提出來后填補墊付金額這樣的行為。那么，實名制繳費政策的推行，則可以有效杜絕這種現象的發生。

實行實名繳費后，不僅進一步保護了車險消費者的權益，確保了消費者的選擇權和知情權，同時，從社會經濟安全、防范金融市場風險等角度，實名制繳費也是保險業打擊洗錢、商業賄賂等違法犯罪行為的有力措施。