每日經濟新聞 2019-10-22 15:36:43
每經記者｜易望奇 易啟江 每經編輯｜李凈翰
10月21日上午，大量警察突擊清查港股上市公司“51信用卡”位于杭州西溪谷的辦公地點，有多名工作人員被帶走。
據51信用卡官網介紹，公司是中國最大的在線信用卡管理平臺。公司最新發布的中報顯示，其管理信用卡1.387億張，用戶達8340萬。
受此消息影響，51信用卡當日在港交所暫停交易，停牌前跌幅超34%，總市值縮水到21.1億港元。
21日深夜，杭州警方發布消息稱：
10月21日，杭州警方對51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。
22日上午，51信用卡在港交所公告稱，
公司杭州辦事處接受政府有關部門上門調查，主席兼行政總裁、執行董事、CFO及部分員工正協助調查，需兩位董事協助之調查已暫時完結，兩位董事未被相關政府部門扣留。
公司資產沒有被扣押或凍結，業務營運和財務狀況正常健全。
今日下午1點，51信用卡在香港恢復交易。復牌后開漲約10%，后直線拉升，截至發稿，漲幅超過了20%。復牌前公司公告稱，集團所有的個人信息收集均有合法用戶授權，并不存在未經用戶授權非法盜取信息的情況。
上述事件發生前，51信用卡還不太為普通社會公眾所熟知。經此大事件后，社會大眾不免驚嘆于其高得嚇人的利潤。其創始人、現年39歲的浙江商人孫海濤也進入普羅大眾視野，一段傳奇般的發跡史，以及站在其背后叱咤風云的股東們，都在這次大事件之后，站在了聚光燈之下。
圖片來源：51信用卡官網
杭州警方晚間通報：對51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。經初步調查發現，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
圖片來源：@杭州公安
今日清晨6：02分，微博認證為杭州恩牛網絡技術有限公司（51信用卡運營主體） CEO的“孫海濤在線”發布致歉信，并稱目前51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業務均運轉正常，其中投資業務到期提現正常。
圖片來源：@孫海濤在線
一時間，社會公眾不禁想知道：51信用卡是家做什么的公司，它到底有多賺錢？ 51信用卡于2018年在香港聯交所主板上市，股票代碼2051.HK。運營主體為杭州恩牛網絡技術有限公司。公司上市后首份年報顯示，2018年，實現營收28.12億元，較2017年增長24%；凈利潤21.69億元。
而不久前發布的2019半年報顯示，51信用卡今年上半年的營收超14億元人民幣，較2018年同期增長9.8%；經調整凈利潤為3.09億元人民幣，較2018年同期增長12.9%。
圖片來源：51信用卡2019年中報
那么，51信用卡到底靠什么賺錢的呢？ 成立于2012年的51信用卡最初從信用卡賬單管理工具起家，逐漸涉及其他互聯網金融業務。目前，51信用卡已成為一家互金公司，其主要收入來自信貸撮合及服務費。
圖片來源：51信用卡官網介紹頁面
從去年具體收入構成來看，信貸撮合及服務費在51信用卡2018年的總收入中占比依然最高，占比為73.1%，較2017年增長26.3%，達20.56億元；信用卡科技服務費增長最快，2018年同比增長82.1%，達到2.56億元，占比也從6.2%提升至9.1%；信貸介紹服務費2.03億，占比7.2%，同比增長7.3%；其他收益2.98億，占比10.6%，同比減少4.4%。
而今年上半年，51信用卡信貸撮合業務的總體規模達138.33億元，較2018年同期增加6.5%，業務規模穩步上升，機構資金占比顯著上升，以2019年6月為例，機構資金占比已達50.5%，同時機構授信額度超過150億元，資金來源更加多元化。
據官網介紹，51信用卡為中國首個且最大的在線信用卡管理平臺、中國最大的獨立在線信用卡申請平臺，同時亦是以信用卡持有人為目標的最大線上消費金融市場。公司曾榮膺CB Insights“全球金融科技獨角獸”、畢馬威“中國領先金融科技50強”、《福布斯》“中國互聯網金融50強”等獎項，還被KPMG和H2 Ventures聯合評選為金融科技領先企業全球第12名，是中國互聯網金融協會理事單位、杭州市互聯網金融協會執行會長單位和浙江省互聯網金融聯盟副會長單位。
去年3月23日，科技部火炬中心、長城戰略咨詢發布的最新《2017中國獨角獸企業發展報告》中，51信用卡就位列164家獨角獸企業之一。
創業14年，先后創辦了3家公司的孫海濤，花了6年時間把51信用卡送上了香港資本市場。一時間，51信用卡法定代表人孫海濤成為事件焦點。
圈內某知名人士稱，孫海濤和他見面的第一句話就很豪氣：“兄弟我發財了，需要錢盡管招呼！”
一邊是51信用卡業績及凈利潤大幅上揚，一邊是老板孫海濤豪氣飛揚。前些年，上述知名人士曾在朋友圈公開發文稱孫海濤“真土豪”——
昨晚和土豪孫海濤在望京聊到了凌晨1點，真土豪：
公司利潤好的不好意思說，互聯網金融領域進入前五。
在干投資，一年2只基金投完了，今天第3只基金成立。
6月15日，我在杭州和他見，居然買了樓！見面第一句：“兄弟我發財了，需要錢盡管招呼！
孫海濤到底怎么發家的呢？
據官網介紹，孫海濤2002年獲得杭州電子工業學院（現稱杭州電子科技大學）工商管理學士學位，其從2004年起從事互聯網業務。
孫海濤先后創立過多家公司：
2004年5月至2007年8月為杭州阿拉丁信息科技有限公司及中國三維地圖網站“E都市”的創辦人。
2007年8月至2012年2月為大型網絡二手房平臺杭州房途信息科技有限公司的創辦人。
在2012年成立杭州恩牛網絡技術有限公司（51信用卡的中國運營實體）。
此后，孫海濤還收購了香港聯交所GEM上市的中彩網通控股有限公司（股票代碼：8071），并擔任主席兼執行董事。
不過，說起孫海濤的創業史，還真的有些不簡單。三維地圖“E都市”曾經風靡一時，不少網站都鏈接了該地圖。因為這個地圖將城市做成了類似3D沙盤，市民甚至可以清楚地查看自己家陽臺的立體形狀。具體來看，E都市三維地圖是在手機中安裝一款三維地圖軟件，就如同將整個城市裝入口袋，出行查詢、交友娛樂，隨時隨地動動手指就能實現。是一款包括衛星定位和社區簽到的免費手機地圖軟件，也可以查看衛星地圖。
隨著事業的不斷發展，孫海濤的朋友圈也在開疆拓土。一個不得不說的標志性事件是：他獲得了大名鼎鼎的薛蠻子的青睞。
圖片來源：E都市
據杭州日報旗下《每日商報》2016年報道，2012年11月，51信用卡獲得了來自薛蠻子和華映資本的600萬元的天使投資。
而在薛蠻子之外，孫海濤又有幸獲得了小米雷軍、溫商首富黃偉、王亞偉等多位大咖的賞識并為其投資。
孫海濤在一次接受自媒體36Kr采訪中回憶道：我記得那年找雷軍融資的時候，他那天見了很多創業者，像面試一樣，可我那時候的信心很強，就是因為我每天刷新一下后臺，辦卡收入大概一天就有30萬，所以我覺得你不投我也沒關系，我也不會死，就是有這種底氣。
后來，小米果然成了51信用卡的股東。至今，官網有關股東介紹的頁面上，小米仍赫然在列。
孫海濤成了商界一顆耀眼的新星，并進入了銀泰集團，以及溫商首富黃偉等大財團的朋友圈。
2016月11月1日，51信用卡宣布獲得嘉實投資和銀泰集團累計8400萬美元C+輪融資，而不久前，51信用卡在四周年發布會上剛剛宣布了由天圖投資和A股上市公司新湖中寶領投的3.1億美元C輪融資，30天內51信用卡共獲得了近4億美元融資。
在朋友圈眾多大咖、財團加持之下，孫海濤可謂風頭無兩，51信用卡也開啟了業績和凈利潤的高增長模式。
孫海濤能成功征服眾多大佬，與其不斷涌現的各種創新型想法不無關系，從其較早時期就能獲得E都市的成功便可見一斑。
但孫海濤在E都市很成為國內三維地圖行業的佼佼者之后，為什么選擇了退出了E都市？百度地圖的成功，有沒有讓孫海濤后悔過？
孫海濤在一次接受媒體采訪時曾說：“當時年輕氣盛，后來退出E都市獲得了一些變現資金。之前在做E都市時，就覺得做地產服務是個不錯的領域。”他說，比如依托地圖數據來整合城市小區房價，周邊配套實用房產信息，提供便捷精準的三維找房服務體驗。
在這種思路指引之下，孫海濤又于2007年創辦了房途網，這是一個專注于杭州本地二手房的C2C平臺，并且在2010年成功獲得了風險投資。
孫海濤告訴媒體，2011年6月的一次偶然聚會中，他碰到了一位從事金融行業的朋友，在交談中，他的腦海里便浮現出一個把租房、金融、互聯網整合起來的想法。說干就干，當年底，他就上線了將這三塊業務聯系在一起的租房寶，從其雷厲風行的作風來看，也不難理解其為何能成為眾多創業者中的佼佼者。那時，他認為，租房的大多是認可電子商務的現代網民，習慣信用卡消費，租房寶用信用卡支付房租這樣的渠道，正好能迎合他們的需求。而孫海濤一個更大的“野心”，是要充當全國房東們的POS機！他說：“你可以這樣理解，我們本質上做的是房屋租賃的‘按揭’業務。用戶在此平臺上用信用卡便捷地支付房租，然后再分期還款。”
租房寶也讓孫海濤獲得了不小的成就，一上線就獲得了來自浙江華甌創投千萬級別的投資。
據其介紹，上線沒多久時間，租房寶每天就新增四五千注冊用戶，很快便積累了幾十萬用戶量。租房寶不僅能為租房者用帶來好處，也為房東和銀行帶來了各自的潛在價值點。例如，由于很多人都能使用信用卡一次支付大額房租，房東就可以一次性收到租期內房租，減少催租麻煩，并且也能增加租客的穩定性；而用戶如果使用信用卡支付，銀行就能獲得分期付款的收益。
孫海濤也從“租房寶”和“信用卡”人群中得到了另一種啟發，做信用卡管理的APP：51賬單。
租房的人群畢竟只是一部分，但轉型進入信用卡用戶的互聯網服務領域，這個是藍海，有很大的空間。
51信用卡目前的經營模式，就這樣一步步誕生并獲得資本大佬們的青睞。
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