向小微企業借款 搭售保險 此風一定要剎

每經特約評論員 譚浩俊

11月18日，銀保監會網站通報四起銀行分支機構小微企業金融支持政策不落實的典型案例，其中三起案例集中于建設銀行北京市分行，一起案例涉及平安銀行北京分行。

從通報的情況來看，涉及的問題主要是違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品、違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險、違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品。

眾所周知，清理金融機構在向小微企業提供信貸服務過程中的各種收費，包括搭售理財產品、保險產品等，是近年來黨中央、國務院高度重視、并采取一系列政策措施加以解決的問題。目的就是要幫助小微企業降低融資成本、減輕運營負擔，更好地適應市場競爭需要，共渡發展難關。也只有這樣，才能充分體現各方對小微企業的關心，才能讓小微企業更具有獲得感，更好地生存與發展，才能讓小微企業更好地為經濟社會發展和居民就業、收入水平提高等發揮作用。

而從這些年來金融機構在為小微企業提供服務的實際情況來看，并沒有真正把服務小微企業作為一項重要工作對待，不僅在信貸服務的門檻設置、程序簡化、服務效率等方面存在不少問題，讓小微企業很難從金融機構獲得資金支持、資金扶持，包括政策上明確規定必須支持小微企業的資金，也沒有不折不扣地落實到位。而且在提供信貸服務過程中，還利用地位優勢收取各種費用以及搭售理財產品、保險產品等，導致小微企業的融資成本很高、融資難度極大，以至于不得不求助于地下金融組織，又使得地下金融活動過于頻繁，金融秩序受到很大影響。去年以來，各地開展的打擊非法集資等專項行動，很多都與金融機構沒有很好地給予小微企業金融服務有關。

在中央如此重視對小微企業金融服務的大背景下，在管理層一再強調必須強化對小微企業提供金融服務的情況下，一些金融機構仍然做出損害小微企業利益的行為，說明貨幣政策傳導與金融服務功能發揮仍存在一定問題。對這樣的行為，必須實行“零容忍”，對相關金融機構采取嚴重的處罰措施，確保政策落實不打折扣，確保各項扶持和支持小微企業的金融政策能夠落實到位。

必須看到，小微企業承擔著為廣大居民提供就業和收入增長服務的重要責任，尤其在宏觀經濟環境不佳、各種不確定性因素增多的情況下，加大對小微企業的扶持和支持力度，就顯得更為重要而緊迫。相關的金融機構不站在小微企業的立場考慮問題，不從經濟社會發展全局的高度分析問題，而只顧自身利益，用局部利益和個體利益損害整體利益與全局利益，這樣的歪風必須剎，這樣的錯誤行為必須糾正。

越是困難的時候，越要同舟共濟，越要表現出大局意識和全局觀念。眼下的金融機構，不管從哪個角度考慮，都比小微企業的日子好過，都要比小微企業更容易生存并發展。如果不能很好地對待小微企業，金融業的發展也會逐步陷入到無本之木、無源之水的境地。因為，今天的小微企業，可能就是明天的大中型企業。在他們最艱難的時候拉一把、扶一把，不僅對企業有利，對金融機構也有利。一旦小微企業都長成參天大樹了，金融業的發展也會更健康、更有序、更有活力。

有些金融機構，動輒以防范金融風險為借口，拒絕幫助小微企業，甚至對管理層出臺的相關政策，都通過各種手段扭曲或截留，這是對經濟發展極不負責的態度，也是非常危險的行為，更別說在提供金融服務時損害小微企業的行為了。因此，監管機構也必須進一步加大監管力度，讓監管下沉、讓監管前移、讓監管長出牙齒。同時，進一步健全監管制度與手段，完善監管標準與尺度，對凡是采用不規范行為增加小微企業的金融服務行為，都嚴格按要求予以懲處，決不手軟。在此基礎上，對金融機構違規行為的處罰和處理，要標準上提、責任上提、處罰上提、人員上提，追究上級管理部門的責任，倒逼金融機構層層落實責任、層層提高服務水平。只有這樣，才能把對小微企業的金融服務工作抓好、抓出水平。

（作者系財經評論員）