獨家！資金成本過高，存款結構失衡 湖北各農商行暫停使用"大額寶”存款產品

每經記者｜張壽林    每經編輯｜廖丹    

4月3日，《每日經濟新聞》記者從業內獲悉，近日，湖北省內各農商行暫停使用“大額寶”存款產品。

在激烈的存款競爭下，農商行感受到了存款成本過高的壓力。但湖北一家農商行信貸管理人士告訴記者，在縣域環境，農商行的存款在當地市場占有率還是最高的，因為網點最多，結算最通暢。

這份暫停使用“大額寶”存款產品的通知要求，各市縣農商行加大低成本存款資金營銷，壓降負債成本。記者注意到，大額寶存款產品三檔中的最低檔就達到3.15%，比一年期定期存款利率翻了不止一倍。

暫停使用大額寶存款產品

這份名為《關于暫停使用大額寶存款產品的通知》顯示，截至一季度末，湖北省全省農商行各項存款比年初凈增973億元，完成年計劃的135%，但在新增存款中，大額寶產品達540億元，占比超過55%，資金成本過高，存款結構失衡。

為此，上述通知決定暫停使用大額寶產品，要求各市縣農商行進一步加大低成本存款資金營銷力度，積極調優存款結構，壓降負債成本。

這款大額寶產品是大額定期智能存款產品。根據湖北天門農商行此前公布的信息，大額寶起存金額為10萬元，分1年+1天、2年+1天、3年+1天共三個檔次。其中第一檔1年+1天，大額寶利率為3.15%，10萬元對應到期收益為3158.63元，而按照一年期存款基準利率計算，其收益為1500.96元。前后對比，大額寶收益翻了不止一倍。

此外，這款產品還可以提前靠檔支取。上述宣傳信息還特別強調，這款產品不是理財，不是保險，就是存款。

據悉，這款“大額寶”存款產品的開發是在提升湖北各農商行營銷存款市場競爭力的背景下誕生的。

2019年1月，這款“大額寶”產品上線后，農商行們就把它作為王牌存款產品大力宣傳。湖北仙桃農商行一家支行當時在展示其工作風采時描述，面對同質化競爭激烈的金融行業，為了取得營銷主動，“將10萬元以上客戶進行篩選，責任到人，以電話營銷的方式，重點宣傳大額寶存款產品。”

鄖縣農商行在描述中稱，實施“知己知彼”的營銷策略，吃透他行產品政策，深挖客戶，主攻“大額寶”存款產品，充分發揮該產品收益高、靠檔掛息等優勢，吸引和囊括了大批儲蓄客戶。

但是通過大額寶這款“利器”拿下大批客戶后，如今省聯社發現，在新增存款中，大額寶產品占比超過55%，資金成本過高，存款結構失衡。

多家銀行停止發行智能定期存款產品

“大額寶”這種擁有高利率的同時還能靠檔計息的智能存款產品，對儲戶的吸引力不可謂不大。不過記者注意到，今年3月初，央行向各分支機構及主要金融機構印發了《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理。

對于定期存款提前支取靠檔計息產品，《通知》指出，由于其違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規定，應予以規范。

此外，一家上市城商行的董秘也稱，監管要求存款類金融機構按規定整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款產品。

記者也向多家銀行了解這類靠檔計息的智能存款產品發行情況，發現各銀行陸續終止了這類業務。

北京一家銀行此前上線一款靠檔計息的存款產品，該產品是在定期存款產品基礎上附加自動生成、自動提前支取等功能后形成的“每個定期周期自動結息、多次自動提前支取（可選）、提前支取按照相應存款期限靠檔計息”的人民幣存款產品。

但是記者發現，在該銀行APP上，這款產品已經打不開了，隨后記者得到的說法是：因業務調整，該行于2019年12月26日起關閉該產品各渠道簽約功能，已簽約賬戶的產品功能暫不調整。

在向其他銀行比如多家股份行、民營銀行了解這類靠檔計息的智能存款產品后，記者得到的回應要么是沒有這類產品，要么就是不再新發。

此外，記者還注意到，去年5月，有媒體報道，監管層已經召開會議，要求行業自律，清理停辦按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期存款產品。

前述湖北一家農商行信貸管理人士告訴記者，之前的智能活期類存款，他們早都停了。

封面圖片來源：攝圖網