銀保監會通報人身險產品問題 北京人壽、合眾人壽等險企遭點名

每經記者｜袁園    每經編輯｜張海妮    

監管層對于人身險產品的監管一直未放松。

今日（7月2日），銀保監會人身險部就近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行通報，不僅披露了其在產品核查時發現的主要問題，還要求各公司對照問題認真整改，切實提高產品管理水平。

從通報內容來看，此次銀保監會發現的人身險產品問題主要集中在產品材料、產品設計、產品條款表述以及產品費率厘定等幾個方面，多家保險公司被點名。

具體來看，產品材料問題主要集中在報送材料不規范、文件引用有誤等。例如東吳人壽報送的2款重大疾病保險產品，費改信息表無相關人員簽字；復星聯合健康報送的某重大疾病保險產品，精算報告引用已廢止文件。

產品設計問題主要包括長險短做、預定退保率畸高兩大問題。例如，北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養老報送的某萬能型年金保險，產品現金價值設計不合理，存在長險短做風險隱患；合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

產品條款表述問題主要有條款表述與法律規定不符、任相關判定條件約定不合理、續保約定不合理等。例如北京人壽報送的2款醫療保險產品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符；恒安標準、東吳人壽報送的某醫療保險，條款約定保險期間/保證續保期間屆滿時，公司如未收到不續保申請，則視同續保，侵害消費者選擇權。

產品費率厘定問題主要是健康管理服務費用占保費比例超過監管規定。如，德華安顧報送的某醫療保險，健康管理服務費用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求。

此外，人身險產品問題中還包括產品組合銷售規則存在缺陷、準備金計提方式不合規等問題。例如，弘康人壽報送的3款產品，精算報告關于已發生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規定要求不符。

針對這些問題，銀保監會要求各人身保險公司應當高度重視產品開發，加強銷售管理，優化客戶服務。嚴禁異化產品設計，通過現金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數調整變相突破產品監管規定；嚴禁主附險搭配錯亂，產品銷售使用偏離設計初衷；嚴禁對產品期限、保險利益等進行虛假宣傳，侵害消費者合法權益。

封面圖片來源：攝圖網