如何打通普惠金融最后一公里？業界展望金融科技賦能行業前景

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜易啟江    

10月15日，由每日經濟新聞主辦的2020中國金融每經峰會在上海拉開序幕，眾多業內大咖、權威專家齊聚于此，共享一場思想的盛宴。

在當天下午舉行的科技金融專場論壇上，廈門國際銀行信息副總裁張宏，同方全球人壽總經理助理兼首席人力資源及行政官王前進，德華安顧人壽總經理助理、首席信息官肖萍，馬上消費人工智能研究院院長王洪斌、融和科技副總裁李千里進行了圓桌對話，各位嘉賓結合行業分享了金融科技領域賦能行業最新動向。

圖片來源：每日經濟新聞

近年來，中國金融科技飛速發展，話題熱度高居不下，金融科技的發展通過降低成本、增加用戶黏性，為中國金融業發展帶來了廣闊的應用場景。對于金融從業者而言，尤其在今年受疫情影響的特殊時期，金融科技受到的關注更是與日俱增。當下，該如何探索大數據、云計算、人工智能、分布式數據庫等新興技術在金融領域的安全應用，科技如何打通普惠金融最后一公里，也是此次金融科技圓桌對話深度探討的話題。

支持小微 金融科技發揮重要作用

數字化時代里，信息科技的重要性不言而喻。央行副行長陳雨露日前撰文表示，把握第四次金融革命機遇，引領金融科技健康發展。以重點突破帶動全局，探索大數據、云計算、人工智能、分布式數據庫等新興技術在金融領域的安全應用，支持金融機構合理運用金融科技手段提升金融服務質量與效率。

張宏表示，從2013年開始，廈門國際銀行已經在大規模地建設金融科技系統。在普惠金融興起以后，開始朝著場景化、數字化、線上化的方向探索，由于中小銀行缺乏建模的能力，最早都是通過聯合的方式來推進小微信用貸款的建設，此后探索將稅務數據和抵押結合，再結合線下客戶經理的盡調，通過新技術克服數據缺乏的問題，推出諸如防疫貸等針對小微的貸款，基本上形成小微的場景隊伍發展。

在支持實體經濟過程當中，保險行業也做出了巨大的貢獻。王前進表示，截止到今年年初，保險公司的總資產超過20萬億。保險資金發揮長期性、穩定性優勢，對于國民經濟的發展給予了極大的支持，包括企業債、基礎融資的建設等方面。今年受疫情的影響，中小企業有很多的困難和問題，在保險業，有很多保險公司推出了營業中斷險、復工復產的險種，支持企業的發展。同時，也采取很多措施支持中小企業主，包括保單的抵押貸款等，幫助企業渡過難關。相信保險業在推動國民經濟的發展，支持實體經濟方面會發揮越來越大的作用。

肖萍表示，作為首家總部位于山東省濟南市的全國性壽險公司，德華安顧人壽一開始就聚焦于服務山東省實體經濟發展。在資產端，聚焦在棚戶改造、基礎公共設施建設及新舊動能轉換的產業升級等項目；在負債端，公司產品關注實體經濟發展需求，起到保險支柱的作用，如目前各個城市都在開展的“惠民保”項目，有效地解決了老百姓就醫的醫療補償部分；針對中小型企業開發普惠式團險產品，鼓勵中小企業、實體經濟利用流動性資金，幫助員工實現救助和風險補償。

在疫情期間，包括銀行等金融機構積極提供便捷的金融服務，如為貸款人提供靈活的金融支持。王洪斌表示，疫情下，馬上消費根據細分客戶調整模型，針對不同的客戶，或者未來的客戶提供延遲還貸的優惠，或者減免貸款的額度。

據悉，作為服務金融機構的科技型公司，如何在弱吸引、強債權的情況下引進金融服務，融和科技一直在探索。對于供應鏈金融服務，李千里舉例稱，如過去小而散的“白羽肉雞”產業，要讓銀行切入“核心企業+養殖戶”的模式，需要科技公司提供一整套的養殖、貿易、資金等全過程的數據，用科技的手段賦能供應鏈金融平臺，然后對接到平臺、保險公司的資金方，通過科技的方式，把整個生產經營過程全部數據化。他稱，未來會接入更多的品種，把參與到授信主體的養殖戶更加擴大，未來1-2年向銀行提供一批有價值的數據。

展望未來 科技將助推數字化轉型

如何用金融科技的力量實現數字化轉型，張宏展望道，一是產業金融，如在供應鏈金融方面的探索，正通過搜集各種可靠的數據，推動工程貸款、數據貸等業務；二是與科技公司合作提升金融科技能力，推進自主風控系統的建設、自主營銷系統的建設，持續推進智慧風控、智慧營銷、智慧運營、智慧決策。

王前進認為，對于科技賦能壽險行業，未來有兩個方向有待進一步深入和發展，一是壽險行業如何在數字化方面做得深、做得專業。目前，保險科技尚沒有做得很深，未來是否能通過大數據分析，讓保險公司設計的產品更有針對性、推送更精準。二是數字化能否給保險業帶來廣度的發展。將無形的金融產品與有形的醫療需要、養老結合起來，通過數字化串聯起來，形成醫療養老、醫養方面生態的系統，讓金融實實在在地給客戶提供更有感的體驗。在其看來，這將推動保險發展迎頭趕上，讓客戶需求從被動變成主動，在未來金融領域，保險會占領很重要的一席之地，對國家的經濟發展、老百姓的健康發展、養老安全起到更大的作用。

“獲益于多年來德華安顧人壽在數字化領域的‘深耕’，公司已實現銷售渠道及服務較為成熟的線上化，在疫情期間的業務得以實現逆勢上漲。”肖萍指出，目前公司已步入數字化探索的2.0階段，德華安顧人壽未來聚焦的是以客戶數字化體驗為核心，重構從IT和運營由前端銷售、后端服務再到流程架構，比如，IT方面，重新搭建了一個底層架構，包括業務中臺和數據中臺，同時積極構建異業聯盟，聚焦90后“互聯網原住民”與老年人兩類群體，希望打造立體化、不間斷的全線上客戶服務體驗，讓保險這種無形的金融產品更有溫度、有代入感和更富體驗度。

“我們正在探索數字化兩種額外的作用，即增加智能監管，和增加新的金融產品的機會。”王洪斌認為，一是可以提高金融監管的能力，金融是強監管的行業，我們希望用人工智能提高監管的作用，比如克服的過程中進行自解，對于所有上線的檢測模型、AI模型，保障它是安全的，不會被攻破的，這是對新技術產生的新作用。二是探索人工智能新的可能性、新的商業機會，比如AI+場景+交易，不僅僅是增效降本，而且是新的賽道。

在李千里看來，場景觸發科技的落地應用。他舉例稱，貨車司機做ETC和貸款的時候，很多貨車司機很難獲得商業銀行的信用卡，而中國的貨車都是有車聯網的，這臺車的主機廠可以遠程降速鎖車。結合車聯網技術，如果運營車輛違約，資金方有很好的風控手段。

受此啟發，李千里談到，供應鏈金融有多方參與者，特別需要區塊鏈機制實現互信。“目前，區塊鏈有很多的落地項目，比如知識產權、質押，通過區塊鏈技術，能否把整個知識產權的使用過程、訪問量、播放量以及交易歷史，生產和交易信息全部上鏈，這樣在其他資金方接入進來的時候，特別有幫助。”他稱。

封面圖片來源：每日經濟新聞