專訪鎂信健康創始人兼CEO張小棟：持續推動產業融合，普惠保險創新發展惠及帶病人群

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

健康是促進人的全面發展的必然要求，是經濟社會發展的基礎條件。隨著居民生活水平日益提升，以及高質量發展進程日益推進，中國大眾對于高質量健康生活的需求程度也隨之加深。《健康中國行動（2019—2030年）》指出，要建立健全健康教育體系，引導群眾建立正確健康觀，形成有利于健康的生活方式、生態環境和社會環境，促進以治病為中心向以健康為中心轉變，提高人民健康水平。

在健康中國戰略指引下，一批普惠保險產品橫空出世，成為了多層次醫療保障體系的重要補充。這類產品的最大的特點就是帶病投保、不限年齡，正好填補了醫保和商業保險的空白。這些針對非標體的普惠保險會如何影響健康險的整體市場格局？大健康產業還有哪些可以去探索和發展的模式？帶著這樣的問題，《每日經濟新聞》記者專訪到鎂信健康創始人兼CEO張小棟，其認為把帶病投保的產品普及開來，對于整個中國的健康險發展將會起到非常大的推動作用。

鎂信健康創始人兼CEO張小棟 圖片來源：受訪者供圖

險企可從三大方面增加帶病投保產品的供給

“近年來社會層面出現了兩大重要變化：一個是過去3年的新冠疫情，另一個是人口老齡化加速。在這兩個新背景之下，健康中國戰略的重要性和迫切性進一步增加。”張小棟表示，基于當下的經濟民生情況與國民年齡結構，鎂信健康提出了“人人有保障，全家享健康”的愿景。

張小棟希望，在未來的發展過程中，能夠把保障體系逐步擴展到弱勢群體，包括一些次標體、老年人，他們在當下的醫療保障體系里、尤其是商業保險體系中是缺失的。比如說一些慢性病人群、有結節的人群、重疾人群，這部分人群在商業健康險里面，其實沒有辦法得到更好的覆蓋。

看到這一問題的還有很多保險從業者，在多方從業者的努力下，名為惠民保的普惠保險橫空出世，并成為近幾年的明星產品。以惠民保為主的普惠保險的發展，讓很多醫藥機構和險企看到了一條新的道路，即針對帶病體人群的健康保障。“在多層次醫療保障體系中，非標體是很大的群體，當下鎂信健康正在積極探索帶病投保業務。”張小棟表示，所謂帶病投保，不都是患有重疾的人群，還包含輕癥，比如現在城市里面高發的肺結節、乳腺結節等。其實這部分人群是最需要保障的，因為給健康人的保障是保他的未來，而對于這種次標人群或者說帶病人群，保障的就是當下或者是非常近期的醫療費用支出。

張小棟表示，從需求端而言，這個市場非常大，但是從供給端看，保險公司的相關業務較少，突破口在三個方面：第一是產品設計過程中的數據問題；第二是健康管理問題；第三是各個行業的聯動。

據悉，保險公司在設計產品過程中缺少相關專業數據，這些數據沉淀在醫院和醫藥公司中，但是保險公司卻無法獲得，因此也無法測算出與保險產品相關的疾病發生率。“我們希望在數據隱私安全的基礎上，針對這些數據建立一套多方共享機制。”張小棟表示，這需要醫療、醫藥產業的醫學專家和保險行業專家的共同努力。

張小棟表示，開發非標體的普惠保險不僅能夠讓更多的帶病體、次標體納入保險產品的保障范圍內，還能幫助保險產業在支付端節約成本，控制不必要的風險，控制整體的費用，推動整個保險產品的可持續發展。

后疫情時代需要從醫藥供給、醫療資源、支付端著手

“把帶病投保產品普及開來，對于整個中國的健康險將會是一個非常大的助推。”張小棟表示，在整個商業健康險的領域里面，惠民保過去幾年發展特別快，其主要原因就是允許帶病投保、放開年齡限制，而這也是當下老百姓的需求。

張小棟表示，次標體保險對于普及商業健康險尤為重要。在家庭中，中年人往往是不急于買保險的，他們更多考慮的是老人和孩子，如果能將老人和孩子都覆蓋進保險里面，作為家庭經濟頂梁柱的中年人就會很愿意買單。此外，將非標體人群納入保險，可以擴大健康險的市場。

“我認為多層次醫療保障體系真正應該解決的，就是所謂的帶病人群的醫療保障問題。”張小棟表示，而這就需要把次標體人群納入到商保里面來。

如今是全面推進健康中國建設的關鍵時期，大健康產業也將迎來新的機遇。“隨著老齡化不斷加劇，推動健康中國戰略的迫切性不言而喻。作為大健康的從業人員，也要有構建多層次醫療保障體系的使命和擔當。”張小棟表示，其中的機遇主要集中在三個方面：

首先，高品質的醫療醫藥供給。中國醫藥創新近年來發展速度非常快。政府和監管要持續鼓勵創新，讓中國的醫藥企業、醫療企業能夠持續不斷地提升醫療品質，惠及百姓。

其次，醫療資源的可及性。中國是全世界互聯網基因和互聯網應用最強的國家之一。疫情期間，我國的互聯網醫療便捷性就已得到充分體現。未來，隨著人工智能技術的發展，更先進的技術引入醫療領域后，會幫助中國解決醫療資源的可及性問題。目前，這一領域已有企業和機構在嘗試。

第三，支付。解決支付問題需要各個商業保險公司、各種平臺、各個醫療相關機構共同努力，這在中國有非常大的發展機遇。

“這些是挑戰，也是機遇，能在這三個方面做出創新和嘗試的企業，也一定會成為未來大健康產業中不可或缺的一環。”張小棟表示，作為健康科技平臺，2023年，鎂信健康也將以升級惠民保、著力發展次標體保險、發展以家庭為單位的健康管理和保險產品為重點。

“這個戰略不僅聚焦于商業模式，更是讓惠民保作為一個全民級產品，在后疫情時代更好地成為多層次醫療保障體系當中的重要一環，助力實現健康中國目標。”張小棟表示，在開發符合消費者需求的保險產品的道路上，有機遇也有挑戰，但鎂信健康的腳步不會停止，希望能把這份創新變成真正對社會有價值的成果。