每經熱評｜忽視利差損等風險隱患 保險應剎住炒停售歪風

每經記者｜涂穎浩    

每經評論員 涂穎浩

近日，保險業內傳出消息稱，監管進行窗口指導，要求壽險公司調整新開發產品的預定利率，對普通產品預定利率上限3%，而此前的上限為3.5%。這一消息在保險圈又一次激起波瀾，不少保險銷售員在社交平臺上轉發該消息，并配文呼吁消費者抓緊“上車”，“錯過不再有”“且買且珍惜”………這樣的字眼裹挾著焦慮的情緒撲面而來。

筆者對于停售焦慮的初印象是在學生時代，街頭小商販擴音器里循環播放“揮淚甩賣，還有N天告別某市”的聒噪，引來過路行人的駐足。再次路過的時候，這樣的話術竟然絲毫沒改。多年后，直到筆者到外地上學，都還沒有等到這家街頭小商販告別“某市”。令人始料未及的是，販賣停售焦慮，在金融保險圈竟也如此盛行。

眾所周知，保險是一種較復雜的金融產品，消費者應當根據家庭資產狀況、風險承受能力等具體情況按需配置。消費者若追求臨時“上車”，很容易忽略產品本身的功能與自身需求是否匹配。比如，長期儲蓄類保險產品，更適合追求長期、穩健收益的消費者。有的保險消費者因急需用錢，投保后三五年就想退保，殊不知不僅沒能拿到預期的收益，甚至還可能損失一定的本金。

置身停售焦慮下，消費者為了“上車”而“上車”，還可能存在風險隱患。中國精算師協會去年9月曾發布提示，有的保險營銷員在銷售增額終身壽險產品過程中涉嫌誤導性宣傳，請消費者警惕。2022年7月，銀保監會起草了《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，禁止炒作停售及價格變動。意見稿提出對產品停售及價格調整進行公告，意在要求保險公司對產品是否停售“說話算話”，也對銷售人員的宣傳口徑進行了統一。

在保險業，炒停售現象屢禁不絕，本質上是銷售層面的“保費沖動”造成的，一定程度上也反映出部分保險公司“睜一只眼，閉一只眼”的態度。注重眼前的保費規模，忽略公司的長遠利益，這無疑是一種短視行為，保險公司當引以為戒。

此外，從防范利差損角度而言，高企的成本可能成為公司經營的負擔。1999年，原保監會下發《關于調整壽險保單預定利率的緊急通知》，全面叫停高預定利率產品，在該政策發布之前，中國壽險業積累的利差損達到數百億元，至今仍有個別公司在消化當年的利差損風險。

再說銷售誤導帶來的糾紛投訴，也是保險公司不可承受之重。2022年初，停售前收獲一波流量的疫情險很快就迎來了“反噬”。彼時，這些“網紅產品”被保險代理人當作互聯網“鉤子”產品觸達消費者，一度被監管點名銷售誤導及條款不明確。監管披露的保險消費者投訴數據顯示，去年多家保險公司相關產品糾紛投訴量直線飆升，被輿論推上風口浪尖。

沖動消費，在任何行業領域都不可取。保險業更應剎住這股不正之風，回歸保障本源，理性購買保險產品。