美元存款大比拼：1年期收益率竟相差4.56倍，怎么選更劃算？

每經記者｜趙景致    每經編輯｜廖丹    

“南向通”年化利率10%的美元定期存款近期“爆紅”，掀起了一波要不要去存點美元的討論熱潮。

但不同于人民幣存款利率相對穩定，內地與香港各家銀行同期限美元存款利率波動幅度明顯偏大。

近期，每經記者一線走訪發現，以1年期美元定存為例，信銀國際年化利率能達4.45%，中銀香港則略低，僅3.6%，相當于“打八折”；內地銀行則更低，深圳工行僅2.8%，深圳建行更是低至0.8%。

兩相比較，南向通中的一年期美元存款與內地同期限普通美元存款利率相差4.56倍！就算僅是內地銀行橫向比較，相差也是2倍有余。

但存款之外，記者發現，內地的美元理財收益還是比較可觀，部分產品業績比較基準也在4%以上……

作為內地的灣區投資者，如果想要購買美元產品，存款還是理財，該如何挑選？怎么買才最劃算？

南向通一年期美元定存利率可達4.45%

“跨境理財通”業務是指粵港澳大灣區內地和港澳投資者通過區內金融機構體系建立的閉環式資金管道，跨境投資對方金融機構銷售的合資格投資產品。

“跨境理財通”分為“北向通”和“南向通”。“南向通”指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷售機構開立個人投資賬戶，通過閉環式資金管道匯出資金購買港澳銷售機構銷售的投資產品。

近日，在“跨境理財通”2.0版本上線后，多家銀行推出了優惠活動吸引客戶投資，如渣打銀行（香港）官方發布的信息顯示，即日起自2024年3月28日，特選“跨境理財通”客戶以10萬港元或以上等值新資金兌換人民幣至美元并以指定資金開立美元定期存款可享受1個月定期10%的年利率、3個月6%的年利率優惠。

優惠利率吸引力十足，但期限偏短。“南向通”一年期、兩年期美元、港元存款有嗎？利率如何？記者致電了多家香港地區的銀行機構。

“10萬以上港幣的話，3個月是4.15%（年化，下同）左右，6個月也是4.15%，12個月是3.85%。”3月13日當天，信銀國際一工作人員表示，如果是美元的話，3個月利率是4.95%，6個月是4.7%，12個月是4.45%。

“暫時沒有兩年期或者三年期的存款，我們現在最長就是一年期，和內地情況不太一樣。”該行工作人員表示。

中銀香港工作人員表示，3月13日該行的南向通港元3個月定存利率3.5%，6個月和12個月利率是3.4%；美元3個月和6個月利率是3.8%，12個月則是3.6%。

“暫時沒有兩年期、三年期定期存款。額度限制是跨境理財通300萬人民幣上限。”工作人員同樣表示，該行提供的港元、美元定期產品均為一年期及以下。

建銀亞洲的工作人員表示，該行南向通美元存款的特別年利率，就是1個月、3個月、6個月，其中1個月10%，3個月7%，6個月6.5%。

“（有優惠利率的）美元存款最長期限就是6個月，一年期的沒有特別的優惠利率。如果是普通做定期的話，10萬美元以上就是1年期4.35%的收益率。”該工作人員告訴記者，4.35%的一年期美元存款要到香港的分行去買才會有，如果想要在網上銀行買的話，利率稍微低一點點，是4.25%，南向通可以買得到。

也有銀行南向通產品有2年期美元定期存款。如招商永隆銀行但利率會相對更低，2年期為3.3%。

招商永隆銀行各期限港元與美元定期存款利率情況

綜合已有數據的以上各家銀行來看，3個月期限的美元存款利率普遍較1年期的高一些。

內地美元理財業績比較基準4%左右

目前內地的美元、港元存款利率如何？工商銀行深圳一支行工作人員告訴記者，該行目前美元存款是5000美元起存，3個月利率2.3%，6個月2.5%，一年期2.8%。“美元定期這三個期限利率有上浮，兩年的也可以存，但利率沒有上浮。”記者注意到，工商銀行官網及手機銀行APP公布的外匯存款利率顯示，兩年定期美元存款掛牌利率為0.8%。

深圳工行存港元的利率較高。“港幣的話，我行目前3個月是4.53%，6個月4.55%，一年期4.31%，也要等值5000美元以上。”

不同銀行利率不一。深圳建行一支行工作人員表示，美元定期方面，1個月的年化利率是0.2%，3個月是0.3%，半年是0.5%，一年和兩年都是0.8%。港元定期方面，1個月是0.1%，3個月是0.2%，六個月是0.4%，一年和兩年都是0.7%。

“以前有一段時間是美國是多少，或者我國的香港地區是多少，我們支行基本也都差不多，以前（美元）利率是高一些。”工商銀行深圳一支行工作人員說道，這應該是為了防止客戶大量購入外匯而導致匯率風險。

內地銀行美元存款和南向通美元存款該如何比較投資？

記者注意到，內地投資者在內地銀行進行美元存款，首先需要將人民幣兌換為美元，受到5萬美元便利額度限制。

且倘若內地投資者手上有美元，也不能直接購買南向通美元存款產品，根據要求，跨境理財通是閉環式資金管道匯出資金，需以人民幣結算。此外記者注意到，在各類存款利率不斷下調，以及人民幣匯率近年來彈性明顯增強的背景下，若消費者換匯再進行存款，匯率的波動很容易對美元存款收益造成影響。

值得注意的是，走訪過程中，當問及美元的其他產品時，多家銀行工作人員均提及了美元的低風險銀行理財產品。另一工行理財經理表示，如果是美元的話，可以考慮下美元理財，風險等級比較低為R1，業績比較基準在4%左右。

記者注意到，該行代銷有多款美元理財產品，其中一款“天天鑫全球添益固收QDII美元”風險等級為PR1，起購金額為1美元，最近一年年化收益率為4.85%。

交通銀行深圳一理財經理表示，該行代銷的中銀理財的兩款美元理財產品還不錯。“之前我有客戶就是買這兩款，隨時可以贖回，T+2到賬。”記者注意到，該理財由中銀理財發行，為R2穩健型理財，1美元起購，七日年化收益率為4.22%。

深圳建行一支行工作人員表示，該行的美元理財都是封閉的，“有一個期限，比方說是三個月或者半年之類的，目前上一期的募集結束了，這一期最近一兩周可能會發行，要關注一下。”工作人員指出，上一期該行的理財產品年化收益率在4%~5%。

“其實底層資產的話，也是做的美元的存款那些。”工作人員提示，和存款不同，理財產品是不承諾保本和收益的。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝