人身保險產品2024版“負面清單”出爐：新增內容涉及產品表述、報送管理、費率厘定及精算假設

每經記者｜袁園    每經編輯｜張益銘

4月1日，《每日經濟新聞》記者從業內獲悉，國家金融監督管理總局匯總編制并下發了2024版人身險產品“負面清單”。

整體來看，2024版人身險產品“負面清單”共有94項違規行為“上榜”，較2023年版人身險“負面清單”內容新增6條、刪減2條、修改2條。其中，新增6條內容中，1項涉及產品條款表述，1項事關產品報送管理，4項涉及人身險產品費率厘定及精算假設。

新增6條內容

在2023年版本基礎上，2024版人身險產品“負面清單”對產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等多項內容進行了完善。

具體來看，2024版人身險產品“負面清單”共有94項違規行為“上榜”，較2023年版人身險“負面清單”內容新增6條、刪減2條、修改2條。

其中，在產品條款表述方面新增1條內容，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

在產品報送管理方面新增1條，即保險公司未在規定時間通過產品智能檢核系統報送產品停止使用報告。

在產品費率厘定及精算假設方面新增4條內容：一是保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，人為干預費率正常水平，存在誤導銷售及侵害消費者權益的隱患。

二是保險產品備案費用假設與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設定不合理。

三是同一保險產品在不同渠道銷售時采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權益的風險；

四是養老年金保險采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據。

值得注意的是，2024版“負面清單”還對2023版部分內容進行了修改和調整。例如，在產品責任設計方面，2024版新規剔除了2023年版中關于“重大疾病保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，使產品的個別不同交費年期的年交費率調整為一致水平，存在誤導銷售隱患”的表述。

此外，2023版“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”，在2024版調整為“保險產品的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用明顯偏低”。

已連續發布多年

2018年5月，原銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（銀保監辦發〔2018〕19號），列明了52條人身險產品開發設計負面清單。

此后，原銀保監會在2019年建立了人身保險產品通報制度，同時原銀保監會人身險部又先后發布2021版和2022版人身險產品“負面清單”，監管部門每年結合監管實踐和通報中的典型問題調整更新負面清單，內容不斷完善，其中2021年版“負面清單”內容涉及73條，2022年版增至82條，直至2023年版內容增至90條。

此次，“負面清單”的內容再次被擴展。信達證券此前曾在研報中表示，年度頻率的人身險產品“負面清單”已經成為險企精算、產品和渠道等部門開發產品的重要判斷尺度，在產品設計、條款撰寫、產品報送和實際宣傳銷售等業務層面均有重要影響。

一方面，產品負面清單對存量產品進行規范整改，不斷減少產品潛在風險和打擊相關違法違規行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費者合法權益；另一方面，年度負面清單在延續監管持續性和一致性的同時，不斷為行業和險企未來產品開發方面提供思路和啟發，同時也成為監管部門進行產品報備管理的重要抓手，從長期來看，有望不斷提高人身保險行業產品供給質量和優化人身險負債結構，促進人身險行業長期穩定健康發展。

“我們認為監管對于人身險產品監管常態化或將有助于不斷壓實險企產品設計和審核主體責任，同時也能為險企產品開發提供啟發和參考。”信達證券表示。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝