將降低保險金信托設立門檻，專訪平安信托總經理張中朝：希望信托服務、信托工具能夠普惠化

每經記者｜潘婷    每經編輯｜廖丹    

近年來，在新三分類通知的指引下，信托行業的財富服務信托業務展現出強勁增長態勢。中國信托業協會數據顯示，信托資產規模自2022年2季度企穩回升后，至2024年6月末，已經連續9個季度實現同比正增長。截至2024年2季度末，信托資產規模余額為27萬億元，同比增速為24.52%。

在此背景下，信托公司順應監管政策導向，立足客戶多元需求，將財富管理服務信托作為核心戰略業務，不斷優化完善產品和服務體系。《每日經濟新聞》記者（以下簡稱每經記者）了解到，平安信托在2015年注冊了國內首個家族信托品牌“鴻承世家”，近日，平安信托“鴻承世家”品牌全面升級為財富管理服務信托品牌，包含家族信托、個人財富管理信托、家庭服務信托、保險金信托和慈善信托等五大產品。

“我們定位是‘輕資產、服務型信托專家’，未來將扎實推進‘清資產、控風險、促發展’三大重點工作。”近日，平安信托總經理張中朝接受了每經記者專訪，談及戰略規劃、養老服務信托、科技實力等。最新數據顯示，平安信托財富服務信托業務規模超2200億元，占全行業市場份額近20%，服務客戶數超4.5萬。

平安信托總經理張中朝 圖片來源：受訪者供圖

養老服務信托起步較晚，但在養老金融領域具備優勢

國家統計局數據顯示，2024年我國60歲及以上人口數量為31031萬人，占全國人口的22%，其中65歲及以上人口數量為22023萬人，占全國人口的15.6%。從數據來看，我國老齡化水平正不斷加深，形勢嚴峻，以金融支持養老服務業和養老產業高質量發展已經成為當前社會發展的重要課題。

“國內多家信托公司都在養老服務信托領域不斷探索持續發力，尤其是保險金信托業務發展迅猛，兼具保險與信托的雙重功能，是養老金融的重要產品形態之一。”在采訪現場，張中朝對每經記者表示，保險金信托屬于“鉤子產品”，一般家庭對于保險的了解程度比信托更高，所以用保險金信托去觸達，有更廣闊的客群。

在整個信托行業處于特殊的轉型時期背景下，信托行業入局養老金融領域時間較晚，以往提及養老，更多與保險或養老險公司有關。對于信托公司來說，過往信托產品基本是偏資管類的短周期產品，與長周期的養老產品有很大不同。

不過，張中朝對每經記者表示：“雖然起步較晚，但是在養老金融領域，養老服務信托有幾個優勢。”

第一，制度優勢。信托擁有“超級賬戶”，能進行養老資產隔離，可以避免資產風險導致養老金損失。

第二，信托能裝入多樣的財產。 不同于銀行賬戶只能放現金，保險賬戶只能放保險金，證券賬戶只能放證券，信托賬戶具備“超級賬戶”屬性，能夠放入所有類型資產，包括現金、不動產、股權，只要是合法的資產都能放進去。

第三，信托有多樣的投資手段、跨市場的投資能力。信托包括組合投資、單一投資、另類投資等，可以在客戶風險適配的情形下，幫助客戶實現資產保值增值。

第四，信托有靈活支付的功能。信托賬戶的錢可以撥付到指定人身上，假如受益人失能失智，信托可以引入保護人機制，通過律所引進保護人，監督第三方服務機構提供的服務是不是達標、構不構成支付條件。

另外，可以提前進行財富傳承的各種分配規劃，通過靈活的機制實現財富傳承。

將進一步降低保險金信托設立門檻，讓信托走入尋常百姓家

每經記者了解到，目前平安信托保險金信托的客群平均年齡為48歲，在信托賬戶中選擇了養老生活金分配方式的客戶占比高達91%。這一數字足以見得，傳承需求與養老需求都是當代銀發、準銀發客群的剛需。

保險金信托體現了保險產品的杠桿性、保值性、信托產品的隔離性、靈活性和分配性。目前，在金融行業的產品里，“保險+信托”產品工具保障比較全面。平安信托“鴻承世家”財富管理服務信托重點打造“1+N服務能力”，“1”代表投配能力，“N”是指養老、醫療、教育、特殊關愛等非金融服務。

對于養老信托的發展，張中朝認為主要有養老金信托、養老產業信托、養老服務信托三個方向。

“養老金信托是專屬牌照業務，目前行業內只有2家信托公司申請到了牌照；養老產業信托需要有長久期積累；養老服務信托，業內主要探索‘保險+信托’養老服務。”張中朝表示，主要是通過信托的“超級賬戶”功能，一方面集成委托人的養老需求，一方面篩選養老服務機構，構建養老服務生態，實現養老服務“一站式”體驗。

據悉，目前行業內保險金信托設立門檻一般為100萬元。每經記者在采訪中了解到，2025年，平安信托將進一步降低保險金信托設立門檻，為養老需求客群提供保險保障、資金支配、財富傳承及健管照護等全面養老服務，讓信托走入尋常百姓家，幫助客戶切實做到養老無憂。

“我們降低門檻有兩方面的考慮。”張中朝對每經記者表示，“一方面，還是希望信托服務、信托工具能夠普惠化，服務更多的客群。另一方面，也是因為我們發現了市場上很多客戶有類似的需求，他們無法達到100萬元的門檻，但是也需要信托服務。”

財富管理服務信托對科技系統支持能力要求更高

相比傳統資金信托，財富管理服務信托具有鮮明的特點，對信托公司的運營管理能力和科技系統支持能力有著更高的要求，包括信息安全、線上化運營、一體化管理、智能化投資管理和便捷化全生命周期服務等方面。近期，平安信托“DeepTrust”（深度信任）大模型平臺正式上線，將為客戶提供更加優質、安全、可靠的信托服務，同時為行業高質量發展注入更多智慧與力量。

“在對業務賦能方面，我們做過整體規劃，包括數字化服務、數字化運營、數字化管理、數字化營銷、數字化經營。”張中朝對每經記者表示，在具體AI場景上，我們規劃了48個場景，目前已經落地了一部分，接下來會分批落地剩余場景。

據了解，科技運營是平安信托比較突出的能力，其在2019年就已經實現了保險金信托全流程線上化。

張中朝對每經記者表示：“財富管理服務信托設立時要素很多，以家族信托為例，產品要素有500多項，全靠人工錄入容易出錯，我們給客戶提供智能保單識別、錄入助手，極大提升了設立的效率。以保險金信托為例，最快設立時效2個工作日，每秒可并發支持1300筆交易，給業務提供了高效支持。”

依托全流程線上化系統的支撐能力，平安信托在2024年創下保險金信托單月設立超5000單的業內紀錄。

信托業務的復雜性使得信托公司會接觸到客戶的各類隱私數據，如何平衡大模型應用效果和數據的安全性？

“一直以來，我們把數據安全、信息安全放在最核心的位置。首先，在用戶數據采集和使用時必須嚴格遵守用戶授權，必須在用戶授權范圍內進行數據的采集和使用。其次，用戶敏感數據的傳輸和存儲都是加密的。”張中朝補充道，“我們在大模型部署的時候是私有化部署到本地，和互聯網是隔離的，有非常嚴格的數據的物理隔離、訪問控制、審計日志等，這一系列安全管控奠定了非常好的安全基礎。”