從“全球收款”到“全球經營”：高含金量海外支付牌照成跨境支付機構破局關鍵

每經記者｜陳植    每經編輯｜張益銘

“我們正積極尋找機會，通過收購方式盡快獲得海外一些國家地區的支付牌照。”一位國內跨境支付機構人士趙誠（化名）通過微信接受采訪時向記者直言。

這背后，是企業出海潮涌，正催生國內跨境支付機構盡可能獲得更多國家地區的支付牌照，快速響應出海企業的多元化金融服務需求。

趙誠告訴記者，相比前些年出海企業主要需要銷售回款快速到賬與資金快速兌換服務，如今越來越多出海企業都在海外地區積極推進本地化經營，相應的資金分發（向海外當地銷售物流合作伙伴支付款項）、海外業務現金管理等金融服務需求日益旺盛。

“概括而言，以往出海企業更看重收錢與兌錢，但現在他們需要收錢、付錢、兌錢、管錢的一攬子金融服務。”他強調說。于是，能否盡快獲得海外國家地區支付牌照，無形間成為國內跨境支付機構在海外當地為出海企業打通“收錢、付錢、兌錢、管錢”閉環的敲門磚。究其原因，一是只有獲得當地支付牌照，當地銀行等金融機構才愿與跨境支付機構開展貨幣兌換、資金歸集、現金管理等業務合作；二是只有獲得當地支付牌照，才能讓出海企業感到跨境支付機構的金融服務合規性，愿意將出海金融需求交給后者解決。

記者多方了解到，隨著出海企業的金融服務需求日益多元化，越來越多國內跨境支付機構正積極獲得含金量更高的海外支付牌照，作為升級自身跨境資金收付兌換服務的基礎。

趙誠告訴記者，這也是他們希望通過收購方式獲取海外支付牌照的一大原因。畢竟，某些國家地區的“高含金量”支付牌照申請獲批挑戰較大，收購變成一個“性價比更高”的牌照獲取方式，有助于跨境支付機構占據市場先發優勢，更快響應出海企業的多元化金融服務需求。

一位跨境支付機構國際合規負責人向記者指出，就合規角度而言，牌照不僅是跨境支付企業進入海外支付市場的基本門檻，更是確保自身金融服務合法合規、保障業務長期可持續運營的重要前提。因此，獲取海外“高含金量”的支付牌照，是跨境支付機構實現全球化拓展、建立差異化競爭優勢的一大關鍵。

跨境支付機構構建三大金融服務能力需“牌照先行”

趙誠向記者透露，隨著中國出海企業日益增多，他們對海外業務的資金收付、兌換、分發、管理的需求日益多元化。這無形間給跨境支付機構金融服務能力構成新的挑戰。

在他看來，如今跨境支付機構要滿足出海企業的一攬子跨境支付服務需求，需具備三項能力：一是收款服務能力的全球覆蓋，比如東南亞地區信用卡支付占比很少，大多數當地消費者習慣使用本地錢包，且不同東南亞國家的主流錢包又不同，因此跨境支付企業需連接當地眾多的本地化收單收款方式，實現“一家接入，連通全球”的效果，助力出海企業更便捷地完成全球業務收單收款與資金歸集；二是打通全鏈路的企業海外業務支付服務，包括在線收單、全球收款賬、，外匯兌換、錢包管理、全球付款、全球發卡等；三是為出海企業提供涵蓋財務管理、供應鏈上下游付款、資金分發、企業費用控制管理、稅務管理、融資支持等方面的跨境支付服務生態，解決出海企業在海外國家地區本地化經營的當地供貨商/推廣商付款、資金分發歸集、資金業務精細化管理等需求。

但是，這些能力的構建，都需要“牌照先行”。

趙誠向記者透露，若沒有海外當地支付牌照，國內跨境支付機構在海外當地幾乎寸步難行：一是海外當地銀行不愿與缺乏當地支付牌照的跨境支付機構開展貨幣兌換、資金歸集、資金分發、接入本地支付方式收單收款等業務合作；二是中國出海企業擔心金融業務合規性風險，也不愿將海外業務金融服務需求交給“缺乏當地支付牌照”的中資跨境支付機構。

上述跨境支付機構國際合規負責人向記者指出，成功獲得海外支付牌照，不僅意味著國內跨境支付機構在當地具備扎實的運營能力與業務布局，還反映其風控管理、系統架構、團隊建設等方面達到本地化的綜合水平。而海外支付牌照申請獲批的過程，是對跨境支付企業綜合能力的一次深度驗證。

趙誠告訴記者，前些年國內跨境支付領域頭部企業的海外支付牌照已遍布全球主要經濟體與經濟區域，如今他們正在拉美、非洲等更多新興市場地區獲取新的當地支付牌照，積極響應更多出海企業進軍這些新興市場所衍生的資金兌換、收單收款、資金管理、資金分發付款等旺盛金融服務需求。

“考慮到近年來某些新興市場國家金融監管趨嚴，向新進入者發放支付牌照的審慎態度較高，因此通過收購方式獲取當地支付牌照，正成為國內跨境支付機構擴大海外支付牌照范圍的新方式。”他表示。

“走出去”金融服務多元化 催生跨境支付機構獲取更高含金量海外支付牌照

隨著企業出海潮涌催生多元化的“走出去”金融服務，越來越多國內跨境支付機構還日益重視海外支付牌照的“含金量”。

近日，跨境支付機構XTransfer獲得由荷蘭中央銀行（De Nederlandsche Bank，DNB）頒發的電子貨幣機構（Electronic Money Institution，簡稱EMI）牌照。

XTransfer國際合規負責人向記者表示，荷蘭EMI牌照的獲批，標志著XTransfer獲得由荷蘭中央銀行授權的荷蘭本地收付與換匯業務資質。借助歐盟監管框架下的“牌照護照機制（passporting）”，這項業務資質將覆蓋歐洲經濟區（EEA）內30個國家，推動XTransfer進一步賦能拓展歐洲市場，通過本地賬戶體系為中小企業提供更快速、安全、低成本的支付結算服務。

據悉，以往國內跨境支付機構在歐洲主要申請PI（歐洲支付機構許可證）支付牌照，其業務范疇主要涵蓋賬戶信息匯總、支付發起（request-to-pay）、二維碼識別支付等支付方式。相比而言，EMI牌照獲準開展的支付業務范疇更廣，除了PI牌照允許的賬戶信息匯總、支付發起（request-to-pay）、二維碼識別支付等支付方式，持有EMI牌照的跨境支付機構不但可以向歐洲電商平臺提供收款、VAT（增值稅）等服務，還在合規操作與業務許可前提下，向出海歐洲的企業提供資金存儲與出金等金融服務。甚至部分歐洲國家允許持有EMI牌照的跨境支付機構發行電子貨幣，并在其網絡存儲電子貨幣并執行交易，進一步便利出海企業的資金歸集分發與現金管理。

在趙誠看來，隨著中國企業出海方式發生一系列新變化，跨境支付機構都意識到獲取更高含金量的海外支付牌照刻不容緩。以新加坡為例，當地的支付牌照類型分成貨幣兌換牌照、標準支付機構牌照和大型支付機構牌照。隨著越來越多中國出海企業在新加坡設立東南亞區域運營總部，對大額資金跨境收付歸集管理的需求日益強烈，部分國內跨境支付機構正計劃將現有的貨幣兌換牌照、標準支付機構牌照“升級”為大型支付機構牌照。

他直言，要獲得更高含金量的海外支付牌照，絕非易事。究其原因，是海外國家金融監管部門對高含金量支付牌照發放的審核要求更高。

上述XTransfer國際合規負責人向記者透露，作為歐洲金融極其監管嚴格的機構之一，荷蘭中央銀行（DNB）對電子貨幣機構（EMI）牌照的審核設定極高的門檻，涵蓋反洗錢（AML）、客戶身份識別（KYC）、數據保護、資本充足率等多項核心要求。為了確保在荷蘭市場的合規安全運營，XTransfer建立完善反洗錢、數據安全、客戶風險識別、資金隔離的全方位風險管理體系，并在當地投入大量資源，打造具備深厚本地經驗的專業團隊。在EMI牌照申請過程中，XTransfer還與荷蘭中央銀行進行多輪深入溝通，反復打磨合規框架，嚴格對照歐盟相關法律法規與監管技術標準，全面展示企業在荷蘭長期展業的戰略意圖與合規能力，最終贏得荷蘭中央銀行的認可。

趙誠告訴記者，由于通過申請獲取海外地區某些高含金量支付牌照的挑戰不小，于是部分國內跨境支付機構計劃采取收購方式獲取相關支付牌照。但是，收購方式同樣需要獲得海外國家金融監管部門的認可。因此，跨境支付機構能否做好反洗錢、客戶身份識別、數據保護等合規安全運營，并展現長期深耕當地市場的決心與意愿，將成為他們能否通過收購方式獲取這些支付牌照的成敗關鍵。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝