人形機器人如何“放心用”？頭部險企接連推專屬產品，尚需跨越三大核心障礙

每經記者｜涂穎浩  潘婷    每經編輯｜董興生    

近年來，隨著人工智能的飛速進步，找到相應的智能化載體似乎成了全世界最緊迫的任務。而人形機器人似乎僅憑其小露一手的“能跑善舞”等技能，就已占據了C位。

隨著具身智能迅猛發展，人形機器人已從實驗室演示邁向商業化應用，產業發展邁向新階段。中國信通院發布的《人形機器人產業發展研究報告2024》指出，人形機器人作為人工智能與機械工程的集大成者，在生產制造、社會服務、特種作業等領域有廣闊的應用前景。預計到2035年，我國整機市場規模有望達到千億元人民幣。

然而，技術越先進，應用場景越復雜，也意味著潛在風險越多元化，與之相應的保險需求也就越緊迫。在政策引導與市場需求雙重催化之下，保險業正在迅速切入這一新興賽道。

《每日經濟新聞》記者注意到，今年9月份以來，平安財險、太保財險、人保財險等頭部機構密集推出具身智能專屬保險產品，覆蓋機器人本體損失、第三者責任、網絡安全、數據泄露等多個維度。與此同時，行業內外對風險管理機制、倫理邊界、數據共享等深層次問題的探討也日益深入。

在這片千億元級藍海中，保險不僅是風險兜底工具，更被賦予了推動產業生態健康發展的戰略使命。

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探索破局：從“不敢用”到“放心用”

“不敢用、怕用壞、賠不起”，這無疑是當下機器人應用的痛點三連，也是規模化、產業化發展的現實瓶頸。對此，國內保險業迅速響應，掀起了一場面向未來科技的風險保障創新浪潮。

9月26日，中國太保旗下中國太保產險寧波分公司推出全國首個專為人形機器人商業化應用設計的保險專屬產品——“機智保”。該產品以“風險擬人化”為核心理念實現本體損失、第三者責任與自身財產損失的一體化保障，首創貫通“產、銷、租、用”全鏈條的風險保障樣板。

尤為突出的是，“機智保”突破傳統年度保單限制，投保期限具備高度靈活性——支持按天、周、月投保，精準適配展會演示、短期租賃、賽事運營等多樣化商業場景。

無獨有偶，人保財險于9月份推出的“具身智能綜合保險”，構建了“機器人本體損失險+第三者責任險”雙軌保障體系。

在本體保障方面，該產品不僅涵蓋臺風、暴雨等自然災害及碰撞、墜落等傳統意外，還首次將網絡安全事件、操作異常引發的系統崩潰納入賠付范圍；在第三方權益保護上，則針對外賣機器人致行人受傷、手術機器人醫療意外、工業機器人損毀設備等典型場景，提供依法賠償與糾紛調處服務。

平安產險則依托集團綜合金融優勢，推出“具身智能綜合金融解決方案”，不僅提供場景化風險保障，還整合生產經營保障、研發創新支持、行業研究賦能與產業資本對接等多維服務，形成“保險+科技+資本”的閉環生態。這一模式標志著具身智能領域的保障方案已開始邁向“全周期護航者”角色。

人形機器人保險產品及方案逐漸從理論創新走向實踐。今年8月，在北京亦莊舉辦的首屆世界人形機器人運動會中，中國人保作為官方合作伙伴，為參賽機器人企業提供定制化風險保障，覆蓋運輸損壞、比賽事故及對第三方造成的損失。

7月，人保財險已為寧波本地一家人形機器人關鍵零部件企業落地首單應用保險，提供涵蓋產品責任險與產品質量險的綜合保障，總保額達400萬元。同月，大家財險宣布為“外骨骼機器人”——傲鯊智能VIATRIX產品提供承保服務，若因該外骨骼機器人存在缺陷導致使用者或他人的人身傷害或財產損失，大家財險將在責任范圍內進行賠償。

聚焦痛點：場景化應用中包含三大類風險

人形機器人擁有與人類相似的感知方式、“肢體”結構及運用方式，在各類應用場景中有望發揮重要作用。在人形機器人領域，被廣泛討論的“移情峰”概念，指當人形機器人或類人AI的外形與行為達到“足夠像人又保留恰到好處的機器感”的平衡點時，用戶會在潛意識中將其視為社會成員，進而產生最高程度的情感共鳴與信任。

這一特性讓人形機器人在社會服務領域的價值凸顯——可替代人類從事服務員、家政、安保等崗位，為人們提供多方面服務。

“人形機器人能為我們提供優質的情緒價值，短期內有望成為人類最好的朋友。”深圳未來時代機器人有限公司創始人兼CEO林楓表示，從人類控制機器人，到人機交互，再到人機共生，人形機器人預計很快會走進家庭生活，即使在發展過程中可能出現一些“小錯誤”。而要真正理解并擁抱人形機器人，亟需創新的金融服務方案作為支撐。

科方得智庫研究負責人張新原認為，人形機器人在實際應用中通常面臨三重風險，主要體現在人身安全、財產損失及責任認定三大維度。

人身安全層面，以酒店服務機器人為例，其在送物過程中若因系統故障撞傷客人，會直接引發安全風險；財產損失層面，如工業場景中的搬運機器人，可能因程序錯誤損毀精密設備，造成經濟損失；責任認定層面，如醫療輔助機器人若出現誤操作延誤患者治療，不僅會帶來健康風險，還可能引發糾紛。

“這些情況既會造成直接損失，也可能觸發法律糾紛。”張新原補充道。

值得注意的是，人形機器人集成了機械、電子、AI算法、傳感器、操作系統等關鍵模塊，且各模塊高度關聯，任一模塊出現故障都可能引發連鎖反應。例如，視覺傳感器失靈導致機器人撞倒行人，這類事故的責任主體并非單一，可能涉及硬件供應商、軟件開發商、系統集成商乃至最終用戶等多方。

經濟學家、新金融專家余豐慧分析指出，在這類多責任主體的場景下，明確損失的具體原因與技術細節對理賠流程至關重要，這也要求保險公司具備相應的專業知識與技術分析能力。在他看來，通過加強與科技公司、研究機構的合作，保險公司能更深入地理解技術發展趨勢與風險特性，不僅可將保險保障嵌入產品全生命周期，還能推動風險管理前置。

與此同時，機器人技術與應用場景的快速迭代，也讓傳統保險產品難以跟上節奏。林楓指出，機器人的發展速度遠超想象，目前基本三個月就是一個迭代周期。

這種高速迭代使得機器人的風險特征持續動態變化，保險產品需頻繁調整條款與費率，但若調整過于頻繁，又會影響客戶信任度與市場穩定性。如何在保險產品敏捷調整與市場穩定之間找到平衡，成為險企必須破解的難題。

制度護航：千億元藍海市場亟待保險保障

《人形機器人產業發展研究報告2024》預計，2035年至2040年，人形機器人將整體進入場景智能階段——工業場景實現規模化應用，服務場景逐步落地，整機市場規模可達1000億元至3000億元；2045年后，人形機器人將邁入全面智能階段，行業內在用人形機器人數量將超過1億臺，廣泛滲透各行業領域，整機市場規模有望突破10萬億元級別。

圖片來源：報告截圖

這一龐大市場覆蓋維度廣泛，不僅包含焊接、裝配、搬運等工業制造場景，更延伸至排爆、采掘等特種作業場景，巡邏與導覽等公共服務場景，以及養老護理、情緒陪伴等家庭場景，形成全領域布局態勢。

盡管市場前景廣闊，人形機器人產業仍處于發展初期，其高復雜性、高集成度與高交互性帶來的風險挑戰前所未有，已遠超傳統機械設備的風險范疇。

“當人形機器人真正邁入商業化落地階段，會面臨多重風險，比如機器人自身的損壞風險，以及交付后可能出現的傷人、損毀財物風險等。”數字華夏公共關系與政府事務部總經理吳為認為，行業亟需一款專門的保險產品來規避這類風險。“汽車同樣屬于大宗產品，其使用過程中若發生各類狀況，理賠主體并非車企，而是保險公司，機器人領域也需要類似的保障機制。”

在業內人士看來，保險機制能夠有效分擔和化解人形機器人潛在風險，幫助制造商、運營商與用戶更好地承擔責任，進而降低參與者的風險顧慮。但機器人保險屬于新興賽道，長期且系統的事故與賠付數據嚴重匱乏，保險公司難以復制車險的成熟發展路徑。

車險憑借多年沉淀的海量歷史數據，早已實現精準定價——保險公司會整合車主過往出險記錄、車輛型號及使用性質、行駛區域、行駛里程等多維度數據，再結合車主駕駛行為等因素，對車險保費進行精細化核算；而機器人保險目前完全不具備這樣的數據基礎。

此外，網絡安全險、數據責任險、業務中斷險等也已納入機器人保險范疇。當前，網絡信息安全風險持續加劇，具備數據采集、遠程控制和云端交互功能的聯網機器人，已成為黑客攻擊的重點目標。一旦發生數據泄露、系統被控或惡意指令注入等情況，輕則侵犯用戶隱私，重則導致人身傷害與重大財產損失，而傳統財產險和責任險無法覆蓋這類新型風險。

近年來，中央與地方政府持續加大對機器人產業的支持力度。2025年政府工作報告明確提出實施“人工智能+”行動，重點支持智能機器人等新一代智能終端的研發與應用。國家金融監督管理總局局長李云澤也于今年5月表示，將推動研發機器人、低空飛行器等新興領域的保險產品，切實為企業創新發展保駕護航。

地方層面，保費補助等舉措有效降低了相關企業的投保成本。今年6月，寧波市發布《促進人形機器人產業創新發展若干政策措施》，明確提出探索設立人形機器人應用險，對保費費率不超過3%的投保企業，給予不超過實際繳納保費金額80%、最高200萬元的補助。

迎接挑戰：人機共生時代這些難題待解

從上世紀70年代發展至今，人形機器人行業曾歷經爭議與低谷，近年來隨著技術突破迎來指數級增長。尤其是當下，機器人已從過往的展示屬性轉向商業落地，與人的交流、互動愈發頻繁，使用理念也從“替代人類”升級為“人機協同”，比如醫院夜間值班、自動駕駛等場景的應用逐漸普及。另一方面，伴隨而來的風險也急劇攀升。

在此背景下，行業不僅面臨保險發展的諸多堵點，倫理與標準層面的難題也亟待破解，業內聚焦“數據共享”“標準建設”“協同治理”等方向積極建言。

人工智能與具身智能作為前沿領域，目前缺乏完整統一的國際及行業標準，這導致產品兼容性不足、安全隱患突出，一旦出現問題，終端企業在質量追責、售后處理及零配件供應商追責等環節極易陷入困境。

保險領域的難點更為具體。張新原指出，智能機器人保險當前面臨三大核心障礙——風險數據積累不足導致精算困難、傳統保險條款適配性差、產品責任與網絡安全責任邊界模糊。

對此，業內提出針對性破解方案。一方面，需開發算法責任險、系統失效險等新型險種，建立動態保費機制，將軟件升級、人機交互等特殊因素納入保障；另一方面，可通過建立行業風險數據庫實現精準定價、開發模塊化產品滿足差異化需求、引入區塊鏈技術提升理賠效率。余豐慧進一步建議，推動標準化風險評估體系與數據共享平臺建設，能進一步提升保險產品的精確度和適應性。

除了保險與標準問題，倫理挑戰也逐步凸顯且缺乏明確法律界定。步入人機協同時代，當人形機器人具備一定自主決策能力后，其行為該界定為“產品缺陷”導致還是屬于“類人行為”引發，成為行業爭議焦點。

平安產險機構代理部客戶總監江致遠舉例說，研發過程中若嵌入歧視性代碼，會在人員篩選等場景造成不公；若未設置底層安全邏輯，可能因程序缺陷或不當操控傷害人類，違背以人為本的倫理底線。吳為也提到，機器人應被視為財產還是類人實體的定性爭議，還直接影響保險產品的設計適配。

展望未來，人形機器人與人類的互動將更趨緊密，行業爆發式增長可期，但風險與倫理考量需同步跟進。而保險，正是這一進程中看不見卻至關重要的安全繩，為每一次創新躍起保駕護航。

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