欠的錢還清就能“翻篇”？央行推出一次性修復政策，助力個人信用重建

每經記者｜張壽林    每經編輯｜陳旭    

一次性信用修復政策正式落地！

12月22日，人民銀行發布通知并明確提出，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫將不予展示。

一次性信用修復政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統對符合條件的逾期信息進行自動識別和統一處理。

人民銀行副行長鄒瀾介紹，政策不區分貸款機構、貸款類型，不設置申請程序和復雜條件，公平公正、簡便易行地為在規定日期前履行還款義務的個人提供信用重建的機會。

需在明年3月底前還債

按照征信業管理條例，征信系統中個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。

鄒瀾表示，受新冠疫情等多方面因素影響，一些個人財務狀況發生了難以預料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款，雖然誠實守信，竭盡所能，事后已全額償還債務，但信用報告仍然需要按規定展示歷史逾期記錄，個人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定影響，為了更準確反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，人民銀行在充分論證的基礎上，研究制定了一次性信用修復政策。

一次性信用修復政策主要有四個方面的適用條件：一是適用對象限定于個人在金融信用信息基礎數據庫（即中國人民銀行征信系統）中展示的信貸逾期信息；二是適用時間區間要求逾期信息產生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；四是適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

《中國人民銀行關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》（以下簡稱《通知》）根據還款截至時間分兩種情形。個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫于次月月底前不予展示相關逾期信息。

鄒瀾說，一次性信用修復政策涉及面廣、影響大。人民銀行在政策制定過程中，始終堅持守信激勵、普惠公平、便民利民的原則。為保證政策嚴謹性、科學性，人民銀行對征信系統的數據進行了大量分析和實證研究，在綜合考慮各方面因素后，確定了政策的具體內容和執行標準。

無需個人申請辦理

中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）負責組織對符合條件的逾期信息統一進行技術處理，無需個人申請辦理。

一次性信用修復政策實施后，符合條件的逾期信息在個人信用報告中的“還款狀態”和“逾期金額”兩個數據項將會予以調整。其中，“還款狀態”將由逾期標識調整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數值調整為“0”；相應調整將在個人信用報告的“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊予以同步體現。

根據個人逾期債務的結清時間，符合條件的逾期信息將分兩種情形完成調整處理、發生展示變化。

第一種情形，個人已經于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，征信系統自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息。

第二種情形，個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，征信系統于次月月底前不予展示相關逾期信息。

例如，個人在2026年1月期間還清欠款的，相關逾期信息在2026年2月底前即可展示為正常還款狀態。

人民銀行提醒，一次性信用修復政策不收取任何費用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為；如果發現相關違法違規線索，可以向中國人民銀行及其分支機構反映，或向當地公安機關報案。

鄒瀾說，一次性信用修復政策出臺后，預計將在三個層面發揮積極作用。

在個人層面，政策為曾經失信的個人提供容錯糾正機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發微觀主體活力，為經濟高質量發展注入內生動力。

在金融機構層面，政策有助于金融機構更加精準識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質效。

在經濟社會層面，政策有利于強化個人在后續經濟活動中的履約守信意識，有效發揮征信系統守信激勵、失信懲戒的基礎性作用，積極構建崇信向善的誠信社會。

央行制定三項便民措施

2026年1月1日至6月30日期間，個人信息主體可以在每年兩次向金融信用信息基礎數據庫免費查詢本人信用報告基礎上，額外免費查詢本人信用報告兩次。

人民銀行征信管理局局長任詠梅指出，為了讓政策更加順暢、精準觸達符合條件的個人，人民銀行制定了三項便民措施。

一是在操作上實行免申即享。為了最大程度方便群眾，在政策實施過程中，人民銀行征信系統將對符合條件的逾期信息自動識別和統一處理，個人無需申請、無需操作，也無需提交任何證明材料。

二是設置政策寬限期。一次性信用修復政策設置了三個月的寬限期，個人只要在寬限期內足額償還逾期債務，可以同樣適用該項政策。同時，考慮到過節因素，人民銀行將政策寬限期設置到春節后的一段時間，也就是到2026年3月31日截止。

任詠梅提醒，該政策是對符合條件的征信信息一次性處理，2026年新產生的逾期信息不包括在內。

三是增加兩次免費查詢次數。征信業管理條例規定，個人可以每年兩次免費獲取本人的信用報告。考慮到大家在政策實施后的信用報告查詢需求，人民銀行在2026年上半年為每人額外增加兩次免費查詢機會。如有需要，大家可以通過線上線下等多種渠道獲取報告。

從金融機構視角，工商銀行副行長趙桂德表示，一次性信用修復政策是人民銀行幫助群眾重塑信用的重要舉措，工商銀行積極參與了政策制定的相關工作。

征信系統提供的個人信用報告，是銀行開展授信審批、風險定價、貸后管理的重要參考之一。趙桂德說，一次性信用修復政策能夠幫助商業銀行更加準確識別借款人的真實狀況。通過實施更加有效的信貸投放策略，進一步提升金融服務的精準性和有效性。

此外，該政策有利于重塑客戶關系。一次性信用修復政策實施后，相信大家會更加珍視并積極維護自身的信用，商業銀行也能夠在此基礎上更好滿足客戶合理的融資需求。這將有利于商業銀行與個人客戶之間保持良好關系，為客戶提供更好的金融服務，打造金融領域良好的信用生態。