舒圣祥：“認房不認貸”別打擊了改善型需求

舒圣祥

        相比于現行  “以銀行信貸記錄為準”的二套房認定標準，修改后的“認房不認貸”標準在理論意義上顯然要更為嚴格。其實這也意味著，有關部門傾向于對樓市投機者，做更大范圍的保守認定。只不過，這種更為嚴格的標準具體執行效果如何卻并不確定，特別是從政策公平意義上來講，對真實住房需求存在很高的誤傷幾率，因而是值得商榷的。

        首先，住建系統內部尚未形成開放、統一的信息系統，個人擁有房產的套數信息由各地房管局掌握，而該系統至今沒有實現全國互聯，銀行如果無法查明借款人異地房產信息，“認房不認貸”顯然難以真正落實。不僅如此，倘若銀行消極實行“認房不認貸”，無視可聯網查詢的信貸記錄，只管不能聯網查詢的房產信息，反倒可能留下一個政策漏洞。

        打擊投機炒房當然是遏制房價的重中之重，但是這并不意味著政策公平性因此毫不重要，我們要提防政策從一個極端陷入另一個極端。這里的一個關鍵是我們該如何來理解投機的概念。投機者利用銀行信貸是為了博取暴利，自己投入的成本當然是越少越好，全款買了房子然后再去貸款投機二套房，這種可能性也許有，但至少不會是主流。將他們增補列入嚴格打擊的目標，恐怕是有些找錯了對象。

        現在  “認房不認貸”的政策規定，如果居民需要改善住房條件，并且已經將手中的首套住房售出，再次購買房屋時可以視作無房戶。可是，在賣掉舊房與重新買房中間的那部分時間，讓他們都住到哪里去才好呢？應該認識到，真實的住房需求，并不只意味著一個家庭名下只能有一套房子，以現在很多的“80后”為例，將雙方父母接到身邊團聚或者給孩子買個學區房不應該算是投機炒房吧？如果出現為了真實需求而不得不夫妻“假離婚”，那就是一種制度性羞辱了。

        此外,目前也存在這樣的情況，許多市民往往是先買小戶型房子居住，等手中有了點錢，就想改善住房條件了。而用“認房不認貸”政策對待他們，是不是有些不公平？當然，有人認為當前打擊炒房  “矯枉必須過正”，二套房認定的口子一放開，就有人會鉆政策空子，再說了，如何認定業主買的是改善型住房也是一個難題。因此，筆者建議，二套房貸細則可以以首套住房的面積為標準，如果首套住房面積低于一定的標準，就基本上可以認定為是改善型購房，那么在其貸款購房改善居住條件時就不應認定為是二套房。別忘了，打擊炒房政策，不能也打擊了改善型購房需求。

        事實上，嚴格房貸政策只是遏制房價一系列政策中的一個組成部分，二套房標準恐怕也不是其中最為關鍵之處。沒有必要為了讓房產新政顯得嚴格，而去毫無節制地誤傷真實的住房需求。盡快對豪華房和多套房在保有環節征稅，嚴格實行實名購房禁止炒樓花，加大對囤地囤房打擊力度，對土地出讓金做出嚴格規范約束等，都遠比在二套房標準上不必要的嚴格更為重要。



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