300億財政補貼 可以撬動1萬億中小企業貸款

每經記者  李玉敏  發自北京

    在信貸緊縮的背景下，房地產商、中小企業、民間借貸等諸多領域都面臨著“斷奶”的風險，銀行怎么來進行風險控制？當前如何破解中小企業融資難的難題？對此，《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）記者專訪了中信銀行總行信貸管理部總經理孫建林先生。

房地產市場尚不成熟

    NBD：目前，很多銀行都在收緊房貸業務，請問中信在這方面的政策是什么樣的？風險方面貴行如何應對？

    孫建林：資金收緊，銀行需要把資金放到收益高的行業和企業。風險控制方面不必擔心，有抵押物作為房貸還款來源。

    NBD：三季度房地產的貸款余額是1100億元，不良貸款率是0.72%，是不是意味著房地產貸款的風險是最大的？

    孫建林：很多人對不良率概念有所誤解，不良率不等于損失率。現在暫時沒有按期還本付息就已經計入不良貸款，但是當銀行選擇合適時機將房產予以處置后即可收回貸款。

嚴防民間借貸風險

    NBD：銀行的錢有一部分是流向民間借貸的，在貸后監測這一部分，有沒有發現主要是通過什么方式流向民間借貸的？

    孫建林：一種是企業從銀行6％～7%的利率借出來，再以15%～20%的利率轉借出去。第二種方式是，本身企業有錢，計劃2000萬元做一個項目，但企業把自己的資金拿去放高利貸，再以這個項目的名義從銀行貸款。還有一種情況是銀行內部人把錢轉出放高利貸，不過現在很難，中間過程要經很多人簽字，銀行設立多道關口防控。NBD：銀行怎么能防范這兩種風險？

    孫建林：首先是貸前限制貸款用途，嚴格審查貿易背景，貸后要及時檢查資金去向。中信銀行設有貸款跟蹤系統，貸款放出時，我們會審查對方的收款人是不是證券公司或房地產公司。每個月專門設有人員檢查資金是否用于項目。

建議財政補貼中小企業貸款

NBD：國務院和監管部門都出臺了相關措施促進小微企業貸款，可是為什么還是有很多中小企業融資難，很難從銀行貸到款？您認為問題出在哪里？

    孫建林：中小企業融資一直以來在國內外都是難題。普通情況下，中小企業融資難原因是風險高，中小企業的壽命一般是3年～5年，抗風險的能力弱。

    NBD：小微企業和大企業風險管理會有什么樣的異同點呢？

    孫建林：風險控制從幾個環節來控制：調查階段保證真實；審查階段要嚴格；放款階段要加強檢查，防止資金被挪用；貸后經常檢查；回收階段要提前落實好資金。環節和大企業一樣，但是評定標準不同，大企業財務報表更具真實性、可靠性，小企業還得看“水表、電表、報關單”，通過用電用水量去估算產值和產能。

    NBD：很多小企業從正規渠道融不到資，就選擇了高利貸“飲鴆止渴”，最后反而加速了破產，針對這種現象該怎么解決？

    孫建林：有遠見的企業家，會提前轉型。有些民營企業家風險意識比較強，這樣就避免了很多風險。之前也有很多死掉的企業就是攤子鋪得很大，一家銀行的貸款出現問題，其他的銀行也開始逼債，那就死掉了。

    NBD：您提過財政補貼中小企業貸款利率，為什么會有這個想法？補貼給企業還是給銀行？

    孫建林：國家扶持中小企業，必須要“口惠而實至”。我的想法是，你強制給中小企業貸款，但是風險高，低收益，銀行當然不愿意做。國家應該用經濟手段來調節銀行的金融行為。給小企業貸款利率是6%～7%的，扣掉存款成本和經營成本以后，利差就不大了，銀行也沒有積極性了。

    如果財政拿出一部分先補貼給銀行，假設貸款利息7%，國家拿3%補貼銀行，利率達到10%，銀行就有動力去做了。10%是什么概念，做十筆虧一筆，銀行也不虧。要是一筆都不虧，銀行還賺了。只要國家拿出300億來補貼，就可以撬動1萬億的中小企業貸款。銀行就會把貸款資源向小企業傾斜，自發地給小企業貸款。

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