曲子：阿里余額寶入侵銀行業

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公開的統計數據顯示，僅16家上市銀行的利潤，就抵中國最優秀的2500多家上市公司的一半以上利潤。中國的銀行業利潤占了全球銀行業利潤的三分之一。

銀行這些年到底賺了多少錢？2002年底，中國銀行業資產僅20萬億元，但到2012年底，銀行業資產已成功突破130萬億元。十年間銀行業資產增長了6.5倍。

近日，復星集團董事長郭廣昌吐槽：“2000家上市公司，一半利潤是10家銀行拿走了，這樣拿下去，我們制造業怎么辦？還能拿多久？”

今年，銀行業終于迎來了新的“敵人”。這就是阿里巴巴的馬云，一個外來行業的攪局者。馬云多次表示，中國其實不缺銀行，也不缺任何一個新型機構，但是缺乏一個對十年以后中國經濟成長承擔責任的金融機構。希望外行人能夠參與這個領域，不僅僅是來攪局，而是共同創造一個未來。

事實上，全球銀行業日子一直就很不好過，只是在中國是一個例外。本來，全球銀行業的共同的“敵人”是，利率市場化和金融脫媒。

美國完成利率市場化、金融脫媒，使得美國倒閉、破產重組的銀行家數接近之前的三分之二。在美國金融脫媒過程中，商業銀行一度被認為已無存在的必要。

比爾·蓋茨就曾表示：“傳統銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。但這與近年來中國銀行業被 “羨慕嫉妒恨”的身份背道而馳。這種觀點并不被中國絕大多數人所能理解。

在美國，成立于1998年的Pay-Pal，有超過1.1億活躍注冊賬號，在全球190個國家和地區以25種貨幣使用。2011年總交易額1180億美元，同比增長29%，跨境貿易占25%，移動支付40億美元，預計2012年移動支付額達到100億美元。在金融產品方面，提供包括延期付款、買方信貸、信用卡、貨幣市場基金等多種服務和產品，是新的增長點，對美國的銀行在相關業務上形成了強有力的替代。

中國銀行業的傳統 “敵人”（金融脫媒）還未正式出現，新生態“敵人”已經來臨。這個新“敵人”就是網上銀行或稱互聯網金融模式。在中國，第一個外行攪局者就是阿里巴巴的支付寶和余額寶。

近日，支付寶終于正式與天弘基金推出基金理財產品余額寶。這種金融創新產品，實質上是金融業的一種貨幣基金。貨幣基金是傳統金融脫媒的主要力量。但與傳統不同的是，它又有新金融生態特征：互聯網金融。

毫無疑問，支付寶和余額寶是銀行業的新“敵人”。它具有新生態金融形式，又有傳統“敵人”的實質（貨幣基金）。中國銀行業皇帝式的幸福生活已經到頭了。因為，銀行業的敵人愈來愈多了。

利率市場化、金融脫媒，加上互聯網金融，都會使整個銀行業開始還利于民眾和企業。這是中國經濟之福祉，也是銀行業未來的必然趨勢。

銀行業既有傳統“敵人”也有新生態的“敵人”。這是理解蓋茨“傳統銀行是要在21世界滅絕的一群恐龍”的核心。

余額寶作為一種新的貨幣基金形式，優勢實在明顯。比如說，1元可買基金，尚有消費、轉賬支付功能。且貨幣基金是風險最低的一種理財產品。而更大的優勢是，網上龐大消費和投資群體。

今年以來，困擾中國經濟最大的問題是，金融熱+經濟冷、錢去哪了？這只能說明中國金融業到了非改不可的地步了。

李克強總理最近就表示：我們將堅定不移推進金融市場化改革，健全現代金融體系，穩步推進利率市場化、匯率市場化的改革。目前，中國金融業資產已超過150萬億元人民幣，外匯儲備達3.4萬億美元，盤活金融資產、激活金融市場潛力很大。

可以毫不夸張地說，這筆天量金融資產搞活了，中國經濟就活了。而且金融業的就業人數可增加3~4倍，更重要的是，這是高素質、專業化的就業人群。

我們都應該明白的是，未來大國之間的競爭，更多表現在金融領域。我們更應該警醒的是，金融“搶劫”財富，是合理、合法的。世界第一金融強國，美國就是這樣干的。