銀行卡業內人士逐條駁斥“九問銀聯”

每經記者 胡群 發自北京

支付清算市場再掀波瀾。自7月25日，銀聯第四屆銀聯第四屆董事會第六次會議提出議案，推出時間表要求非金機構線下銀聯卡交易接入銀聯網絡之后，中國支付結算市場便沒有消停過。8月25日，支付寶宣布停止線下收單POS機業務更將這一爭論推向高潮。

9月12日，第一屆中國互聯網金融高峰論壇在人大重陽金融研究院召開，眾多互聯網及法學專家痛斥銀聯涉嫌壟斷，并呼吁開放國內支付清算市場。

在本次會議上，DCCI互聯網數據中心創始人胡延平拋出銀聯為何與央行背道而馳、為何不與金融開放創新發展相向而行、為何從開放平臺變成了壟斷機構等“銀聯九問”。9月13日，一位銀行卡業內專家向《每日經濟新聞》記者逐條駁斥了胡延平的九個問題。

此前銀聯方面在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，“作為銀行卡組織，中國銀聯是“銀聯”品牌的所有者。商業銀行、非金機構等產業各方開展銀聯卡業務，使用了“銀聯”品牌，理應遵守各方共同認可的銀聯卡業務規則、技術標準和市場規范。”

中國社會科學院信息化研究中心秘書長姜奇平稱，銀聯已從公共組織完全演變成商業組織，央行已否認了銀聯壟斷地位。當前在國際競爭環境下，應推動清算市場開放，引入清算領域的市場競爭，至少同時解決一般企業的清算問題和小微企業清算問題，這樣才能保證國家經濟和社會的正常發展，保證消費者的利益。

有觀點認為，應該放開VISA進入中國清算市場，打破銀聯清算壟斷，通過競爭提高中國支付企業競爭力。所以現在的問題不是銀聯要求非金機構線下銀聯卡交易接入銀聯網絡，而是如何終結銀聯對清算的獨家壟斷問題。

胡延平在會上稱，“銀聯舉措為何與央行背道而馳？”

銀行卡業內人士向《每日經濟新聞》記者稱，《銀行卡收單業務管理辦法》第二十六條規定，收單機構將交易信息直接發送發卡銀行的前提是“發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定”。銀聯正式據此開展相關工作。

據《財經》雜志報道《銀聯鏖戰第三方》，阿里巴巴高層也認為銀聯的工作與央行此條是一致。以下為《財經》原文：

在給《財經》雜志的官方回應中，銀聯表示，《辦法》第26條規定，收單機構將交易信息直接發送發卡銀行的前提是“發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定”。對銀聯卡業務而言，這里的協議約定體現為《銀聯卡業務運作規章》。中國銀聯及成員機構根據《辦法》和《銀聯卡業務運作規章》開展業務，將在規范化、市場化和防范風險的原則下支持非金機構等產業各方發展，同時維護“銀聯”品牌和成員機構的權益。

概言之，《收單辦法》原則是市場化的，但是在通過一個“微妙”的處理，給支付機構與銀行直連模式附加了條件。

“如果嚴格按辦法執行，線上線下都視同，到明年某某時間點都必須這樣做，我坦率地講，如果第三方支付公司嚴格按照這個辦法來走，下一步都快死了。”一位阿里金融的高層人士表示。

胡延平：銀聯的手伸向了誰的口袋？

業內人士表示，銀聯作為企業，商業活動追求的就是商業利益，只要合法合規，遵守商業約定即可。什么叫“伸手”？作為企業不向任何人“伸手”，豈不是要餓死？

胡延平：銀聯為何不與金融開放創新發展相向而行？為何從開放平臺變成了壟斷機構？

業內人士：銀聯作為卡組織，開放性是根本，銀聯全面開放渠道資源，歡迎第三方支付機構等收單機構接入，并且還成立了專門的團隊，大力支持第三方機構創業發展，目前已經有60多家第三方機構通過接入銀聯全面受理了銀聯卡，有效拓展了業務創新。

此前銀聯在接受《每日經濟新聞》記者采訪時稱，“中國銀聯一直倡導搭建平臺、服務客戶、共享成長的產業發展理念。銀聯的業務發展和企業轉型，出發點在于更好地滿足持卡人、銀行、商戶、非金機構等客戶日益多元化的市場需求。作為卡組織，無論是傳統業務還是創新業務，銀聯發展模式始終是搭建平臺，不直接與銀行、非金機構等產業各方爭奪市場，而是提供開放性、包容性平臺歡迎各方接入，豐富客戶選擇。”

胡延平：銀聯有金融政策制定權、裁決權、處罰權么？

業內人士：，銀聯作為企業，絕無金融政策制定權，這是監管機構的權利。同時，銀聯的企業性質是銀行卡組織，在銀行卡組織內部、在成員機構之間，銀聯必須起到協調者的作用，協調成員機構共同制定卡組織內部的業務規則，并且根據規則，對違規行為進行約束，這完全是一種商業契約行為。

胡延平：銀聯動輒侵害私權、損害公利的收編行為要持續多久？

業內人士：銀聯從來不存在什么“收編”，卡組織和收單機構之間是一種合作關系，產業上下游關系。

胡延平：銀聯以安全名義阻礙創新發展，外界看不出么？

業內人士：對這樣的疑問表示我很不能理解，到底阻礙了誰創新？阻礙了什么業務的創新？銀聯為收單機構提供了全面受理銀行卡的平臺，從線下到線上到移動支付，全面助力第三方機構創新。恐怕是有些機構，以創新為名，損害卡組織和發卡銀行利益吧？

胡延平：連接權、被連接權是銀聯的專權么？吊在一棵樹上的金融體系最安全？

業內人士：銀聯只對銀聯卡交易享有轉接的專權，也必須享有，這是卡組織生存的底線。

從金融體系而言，多幾家卡組織，有更多市場選擇更好，國家也已決定開放，現在還在研究相關政策，如果等不及可以向國家建議加速。

胡延平：市場是否需要多對多連接體系，對內開放比對外開放更重要，中國是否需要第二家銀聯？

業內人士：國家也已決定開放，現在還在研究相關政策，如果等不及可以向國家建議加速。

胡延平：涉及13億人利益的金融問題，是企業私事、行業內部問題還是公共政策？

業內人士：支付領域已完全市場化，是在監管政策下的企業市場化行為，涉及眾多卡組織、發卡機構、收單機構。既不是一個企業的私事，也不是什么公共事業，和汽車、地產、銀行一樣，都是市場化行為。