付建利：民營銀行的“小而美”

千呼萬喚，這一回民營銀行終于要來了。銀監會主席尚福林昨日透露，經過反復論證和篩選，并報國務院批準，目前已確定了5家民營銀行試點方案。

首批民營銀行試點方案的公布，標志著銀行業全面深化改革邁出堅實的第一步。記者認為，如何避開現有商業銀行“大而全”的特點，開展差異化、特色化經營，成就“小而美”，是擺在民營銀行面前的艱巨課題。

所謂“小”，民營銀行受發起人資質、資源和人才積累等方面所限，無法與大銀行抗衡，既做不了大哥，也沒有必要做大哥。在利率市場化過程中，民營銀行無法像大銀行那樣依賴存貸利差、依靠壟斷牌照生存，在客戶選擇上應主要瞄準小微企業和普通客戶，成為普惠金融的一分子。簡而言之，民營銀行的“小”，既包括自身體量的“小”，也包括服務客戶的“小”。

想當初，小額貸款公司設立的初衷是為小微企業服務，可最終并沒有真正解小微企業的燃眉之急，反倒成為大中型企業的“過橋資金”，抬升了社會整體資金成本。要建立一套約束機制，讓民營銀行必須立足于“扶小”而不是“傍大”，真正服務好中小企業、創業者和普通居民，開啟普惠金融的時代。

所謂“美”，首先，民營銀行必須做好風險控制，誠信經營。如果經營不善，生存成了問題，“美”就無從談起。同時也需要存款保險制度等配套，環環相扣，確保銀行風險不能外溢，立下“生前遺囑”。其次，民營銀行要擁有一批真正的金融人才，塑造核心競爭力，建立“讓資本說話”、“讓資本決策”的機制。民營銀行的發起人此前主業均非銀行業，面對跨界經營，資源、管理、風控以及如何適應互聯網金融時代的挑戰，都是全新的課題。如何開展差異化、特色化經營，對民營銀行的管理者提出了空前的挑戰。互聯網金融也好，社區銀行也罷，如果走不出一條自己的道路，民營銀行就“美”不了。民營銀行設立的初衷，應該是為銀行業的差異化競爭探路，而不能一窩蜂地趕潮流。正如5年前，多少企業對開礦趨之若鶩，最終賺錢者寥寥。即便是村鎮銀行、小貸公司，虧錢的也不在少數。民營銀行必須在商業模式上創新，在客戶服務上創新，在技術創新上下功夫。