人人貸：征信難題倒逼本土化

每經編輯｜每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

人人貸創始合伙人楊一夫承認，人人貸最初是想照搬國外模式的，但這在國內存在一定的障礙，原因主要是我國征信體系尚不完善。

純線上業務模式行不通，人人貸將方向轉向線下。楊一夫對《每日經濟新聞》記者表示：“由于我國征信體系基礎薄弱，加之三四線城市核心借款人并不能熟練使用互聯網，因此，需要線下團隊。”

鑒于此，人人貸最終選擇了線上線下相結合的模式。楊一夫認為，線下（風控等）在還很長一段時間內是有必要的。此外，他向記者表示，盡管公司今后會探索新數據的使用，但人人貸的核心定位不會改變，即個人信用貸款。

線上線下相結合

“最早希望照搬國外模式，但很快發現這在中國有一定障礙，因為通過線上獲取用戶并進行風險管控，沒辦法驗證其信用審核資料的真實性，導致優質借款人缺乏。上線后不久，我們就開始考察一些線下模式。”人人貸創始合伙人楊一夫對《每日經濟新聞》記者說道。

為此，2011年，人人貸成立了友眾信業，兩家公司同屬于人人友信集團，但運營方式不同，客戶群也有區別。人人貸不僅與友眾信業合作，也與其他一些優秀的小額信貸公司合作。2012年，人人貸和友眾信業在系統體系等各方面逐步成熟，雙方進行了一些業務對接。而此前，人人貸也和其他類似機構合作過，比如中安信業、證大速貸等。

“我們希望利用前端業務人員驗證用戶資料的真實性，而不僅僅是開發客戶。”楊一夫說。

他進一步向《每日經濟新聞》記者指出，選擇這一模式主要是由于我國個人征信體系基礎薄弱，征信體系也沒有實現有效的商業化，國內P2P機構無法完全信任互聯網收集到用戶的信用信息，再加上三四線城市核心借款群體使用互聯網不熟練，這部分人的借款問題還是需要線下團隊。

雖然線上線下相結合的模式較為適合中國征信體系不完善的環境，但其線下的快速擴張也引發了不同地域風控標準不統一的問題，若真的建立數十家分公司，必須要有強有力的審查和統一的風控執行標準。

楊一夫指出，人人貸的風控主要包括驗證用戶資料的真實性，即在決定借款前對借款人進行線下調查，包括借款人的收入情況、還款能力、歷史信用等，審核完成之后在線反饋給投資者，由投資者決定是否投資。此外，人人貸還設立了風險備用金，作為出借客戶的風險緩沖。公司也會對逾期借款進行催收催繳，追回的資金將重新放進風險備用金中。目前，人人貸已經與招商銀行上海分行簽署了風險備用金托管協議。

堅持個人信用貸款

雖然線上線下相結合的模式短期內滿足了用戶需求，但過多的線下活動勢必會使P2P失去普惠性和便捷性，因而，不少人士認為，純線上模式是未來發展趨勢。

而關于人人貸的定位，楊一夫表示，“堅持做個人的信用貸款，目前的戶均貸款額度是3萬～5萬元。我們的核心團隊大多學算法、數學和金融出身，我們更傾向于把自己定位成偏技術的團隊，如果做常規的民間借貸，優勢發揮不出來。因此，人人貸選擇了個人小額信用貸款方向?！?/p>

目前，人人貸的70%業務通過與友眾信業合作完成，20%業務與其他機構合作，10%通過遠程審核來身份認證?！叭巳速J正逐步探索新數據的使用，包括遠程獲取數據的一些渠道和能夠提供數據的合作伙伴開發等，但這并不會改變公司的核心，即圍繞個人信用貸款。”楊一夫說道。

談及優選理財計劃，楊一夫坦言，互聯網講究的是用戶體驗，在保證風控的基礎上，做好體驗尤為重要。優選理財計劃就是在此邏輯下的一種產品設計。對于該產品存在的爭議，楊一夫解釋道，該計劃的債權債務關系是一一明確的，并不存在期限錯配的問題。