德清農商行“開超市” 利用微貸技術拓展客戶

每經記者 施娜 發自浙江杭州

前有招行將銀行搬進咖啡店，現有農商行將超市請進來。

11月11日，德清農商銀行健康路分理處門口（位于德清新市鎮），儼然一個市場。當天，德清農商行和臺灣中小融輔公司合作的銀福超市開業。該超市位于德清農商行健康路分理處的二樓。短短不到一個星期，德清農商行在德清就開出了兩家“超市”。

當股份制銀行和城商行“跑馬圈地”之際，農商行卻以另一種姿態出現——“開超市”提供社區服務，利用微貸技術，拓展客戶群。

未來將上架當地農產品

據了解，德清農商行的兩家超市都不提供現金結算，只能憑該行借記卡或超市充值卡購買商品。同時，超市還設有專業技能培訓活動區和服務休閑活動區，定期開展烘焙、才藝培訓等。

“與國內的社區銀行讓顧客面對冷冰冰的機器不同，我們更注重交流與互動”，中小融輔公司大陸地區總經理兼銀福超市總經理陳明慧告訴《每日經濟新聞》記者，“由于監管、產品規范以及跨產業整合等問題，超市由我們來運營，銀行提供場地。”

雙方的合作以銀行金融服務為主體，力圖建立“產銷、存貸、保”一體化服務平臺。

資料顯示，臺灣地區銀行業存貸款利差僅有1.4%左右，“臺灣的銀行幾乎不靠利差盈利，主要是做中間業務。”陳明慧說，目前，銀福超市展銷的農產品主要來自臺灣。未來將考慮上架當地有特色的農產品，幫助農民開拓業務銷售渠道。此外，也會推出線上產品，類似嘿客、臺灣7-11便利店的模式，提供繳費、快遞服務等。

微貸技術鎖定小微客戶

“個體工商戶、小微企業等常因沒有固定資產被銀行拒之門外，特別是在擔保鏈問題嚴重的浙江。我們做的是純信用貸款。”陳明慧說道，中小融輔公司將為德清農商行提供微貸技術，服務當地小微客戶群。

據介紹，微貸技術采用的是一種評分卡，總共指標有五六十個，包括非量化因子和量化因子。非量化因子包括年齡、婚姻、經營店鋪等狀況，量化因子主要為資產負債表、現金流量表、損益表。根據各項情況，分別給予一定的分數，然后兩者相加，得出一個總分，以此來決定是否可以放款以及放款多少。

“我們是在原有基礎資料填寫的基礎上，做具體的一個分數化。”陳明慧表示，在純信用貸款中，將主要運用產業產品評分卡引擎與數據模型和風險預警引擎與數據模型。

不過，陳明慧坦言，目前超市主要是為達到聚集人氣、招攬客戶的目的，和貸款沒有太大結合，將來在增加當地農產品上架后，（農產品）業主的銷售情況等也將作為一個指標提供給銀行作為貸款決策依據。

提升農民生產、生活、生態是發展主軸

《每日經濟新聞》記者注意到，今年以來，越來越多的社區支行在全國各地鋪開。但大多面臨著成本投入較高、盈利能力不強、信息傳遞效率低下、產品和服務特色不足、同質化競爭嚴重的問題。

有業內人士指出，如果仍維持現有的渠道策略主導的社區銀行發展模式，必然進入投入增加、成本高企、利潤下降的惡性循環，未來將被淘汰出局。

中小融輔公司營運顧問部資深顧問劉明奎表示，社區金融應該百花齊放。提升居民生活品質，貼近民生消費是最重要的，也是各銀行想破頭的地方。我們要做的是讓農民、農村、農業結合起來，提升農民的生產、生活、生態，這是未來發展的主軸。

陳明慧則表示，社區銀行的建置不是以銀行角度去思維標準化的社區銀行，而應該是以真正的社區居民的形態來提供差異化的服務，但核心的是金融產品和服務。

據悉，除了德清農商行，路橋農村合作銀行也將采取同樣的合作方式在臺州經濟開發區支行“開”超市。路橋農村合作銀行相關業務負責人林佳表示，合作不光是解決存錢、取錢問題，更主要的是走進社區，增加附加值，逐步累積數據，改變目前數據來源單一的狀況，“將用半年時間，觀察一下（開發區支行試點）效果，然后再引進到路橋總部”。