廣東銀行業新金融業態樣本：微眾銀行將發力輕資產化業務

每經編輯｜每經記者 張威 發自深圳    

每經記者 張威 發自深圳

1月26日~29日，《每日經濟新聞》記者隨同監管部門在廣東調研該省銀行業改革轉型。數據顯示，截至2014年末，廣東銀行業各項存款余額12.79萬億元，同比增長6.9%；各項貸款余額8.49萬億元，同比增長12.24%，存貸款余額增速低于全國平均水平。對此，廣東金融監管部門認為，這一現象與廣東經濟外向型程度較高，銀行業務規模與外貿變化相關度較大有關。

與此同時，作為我國改革開放最前沿的廣東，其銀行業正在悄然發生著變化：無論是我國首家互聯網銀行的試營業，還是首家互聯網消費金融公司落戶，以及當地多家銀行積極推廣O2O模式，無不引起外界高度關注。

落戶深圳前海的微眾銀行，既是我國首家獲批開業的互聯網銀行，也是廣東地區民營資本進入銀行業的典型代表。

自從這家民營銀行試營業以來，各界高度關注，然而，這家銀行未來的業務模式、風控、賬戶體系等方面內容卻很少向外界透露。

近日，《每日經濟新聞》記者走進微眾銀行進行探訪，首先映入眼簾的是它的名字“WeBank”,從辦公室內空間到裝修色調，與傳統銀行迥然不同，室內整體空間不大但不失溫馨，前臺工作人員更是一改傳統黑色西服的模式，而是一身清新的藍綠色服飾。

此外，一個幾億人熟知的標志物大企鵝矗立在前臺柜臺前側，似乎每個進來的人都能感受到它的問候，來者也會不自覺想起這家銀行的由來。

近日，微眾銀行幾位高管首次接受包括《每日經濟新聞》記者在內的多家媒體采訪，雖然幾位高管對該行業務模式極為保密，可以確定的是，該行未來將以個存小貸為特色，實現風險定價，同時將在輕資產化業務領域發力。

吸納40%傳統銀行人士/

“試營業是法律已經允許營業的情況下的內部測試，我們希望能夠盡快正式營業，由于目前沒有跟客戶互動起來，所以大家希望能夠聽到的東西不一定能夠獲得。”還沒等媒體記者提問，微眾銀行行長曹彤就低調、謹慎地做了開場白。

對于這家互聯網銀行的組織架構跟傳統銀行有什么不同，曹彤介紹，作為一家商業銀行，雖然是第一家網絡銀行，本質還是商業銀行，組織架構方面和其他商業銀行，特別是跟監管相適應的，沒有太多的不同。但跟其他銀行也有不一樣的地方，比如像大公司部等可能沒有，而中后臺跟其他銀行沒有太多的不同。

另據 《每日經濟新聞》記者了解，目前，微眾銀行從傳統銀行、互聯網企業以及其他行業都有招賢納士，其中從傳統銀行聘請人數比例為40%以上，主要是一些風險管控和產品設計人員。

“雖然是一個互聯網銀行，但本質還是銀行，所以風控要求也很高，另外產品設計也需要吸取傳統銀行產品的經驗。”知情人士告訴記者。

作為一家互聯網銀行，客戶開卡、注冊更需要精密的風險控制手段。曹彤表示，目前，該行正在研究人臉識別技術應用。“人臉識別技術是生物識別技術的一個項目，還有指紋、聲波、虹膜等技術都在日漸成熟。人臉識別技術并沒有獨特的地方，這項技術目前也在做內部測試，希望能夠應用到金融服務當中，但最終是否可以要各方認可，需要跟各方互動。”

除了識別技術外，網上貸款最重要的是獲取貸款客戶的信用信息。

據記者了解，微眾銀行最基礎的數據來源是人行的征信系統。

“在央行之外，還有一些補充，是從合作伙伴那里來。類似于傳統銀行，做貸款總要去上下游合作伙伴那里看一看。我們起步一定是基于央行的征信數據，但未來數據源會多元化，現在很多征信機構成立，也會吸收多元數據加入進來。作為微眾銀行的大股東騰訊，在大數據上的優勢對銀行業務將有助益。”曹彤表示。

據曹彤介紹，該行以普惠金融為目標，以個存小貸為特色，總體上來說偏小，要求業務模式更有效率、成本更低，可能要求在線的業務模式。另外，小微企業普惠性的客戶是每家銀行都非常重視的，只不過小微要求低成本、快捷，小微市場非常大，可提升的空間也非常大，還需要一些補充者。

未來將實現風險定價/

微眾銀行副行長黃黎明表示，微眾銀行純線上面臨的欺詐可能性會更高，未來產品定價會采取不同的區間定價，實現風險定價。

“尤其剛開始的時候，不是定價越低越好，而是定價能讓機構提供可持續的服務，我們希望能夠把節約下來的風控成本返還給客戶。”黃黎明表示。

作為一家沒有銀行網點的互聯網銀行，其安全性如何？儲戶如何進行現金存款呢？

對此，曹彤表示，存款肯定安全，安全性一定會跟同行一樣，而存款主要是與同業合作為依托，跟同業形成良性循環。

微眾銀行監事長李南青向 《每日經濟新聞》記者表示，商業銀行的客戶獲得成本包括了客戶貸前盡調、貸后管理、人工成本、物理網點成本等，而微眾銀行則嘗試互聯網模式和科技手段來邀約愿意接受銀行服務的客戶，將有效地降低服務成本。

“只有將成本降下來，才能讓利客戶，才能更好地和同業合作。”李南青表示。

“微眾銀行的資本金只有30億元，作為商業銀行肯定是需要吸收存款和開拓客戶。微眾銀行的盈利模式不可能完全依賴于利差，而是寄希望于中間業務。”李南青表示，微眾銀行的中間業務收入將在銀行總收入中占到較大比例。

《每日經濟新聞》記者了解到，微眾銀行未來會與多家銀行合作，預計最早在今年4月正式上線產品。

“監管批復后最主要的是建立自己的系統，而我們希望這個系統可以支持億量級的客戶，所以當前這個系統很緊迫。”李南青表示，作為微眾銀行的第一大股東，騰訊未來肯定是微眾銀行合作伙伴。未來微眾銀行要做平臺，一邊是服務包括銀行在內的金融機構，另一邊服務客戶，兩邊的撮合起來做一個共享。

在業內人士看來，微眾銀行因起步于互聯網，所以互聯網金融的步伐要快于傳統銀行，而這樣的新金融會推動傳統銀行進一步加快步伐，轉型升級。

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策 略

傳統銀行謀求轉型升級 多方探索O2O模式

每經記者 張威 發自廣州、深圳

目前，在中國經濟進入新常態的背景下，作為我國改革開放最前沿省份的廣東，其銀行業也在發生重要變化，與此同時，這種變化也為銀行業的轉型發展提出了要求。

《每日經濟新聞》近日在廣東調研獲得的數據顯示，截至2014年末，廣東銀行業總資產達17.53萬億元，同比增長10.9%；各項存款余額12.79萬億元，同比增長6.9%；各項貸款余額8.49萬億元，同比增長12.24%。

而從全國數據來看，截至2014年末，全國銀行業總資產168.2萬億元，同比增長13.6%；各項存款余額117.4萬億元，增長9.6%；各項貸款余額86.8萬億元，增長13.3%。

與全國數據相比，廣東地區的存貸款增速稍慢一些。廣東銀監局副局長任慶華在接受媒體記者采訪時表示，廣東地區的銀行業步入到一個新常態，網點擴展、高資本消耗等傳統發展模式越來越難以為繼。

任慶華對 《每日經濟新聞》記者表示，就發展增速來看，廣東地區經濟外向型程度比較高，銀行業務規模與外貿變化相關度也較大，（廣東銀行業相關數據）增速的回穩一方面是因為自身總量大，另一方面也恰恰表明，廣東銀行業的自身改革絕對不能脫離外部經濟的轉型發展。

廣東地區多位傳統商業銀行人士認為，傳統銀行在轉型過程中不能忽視網點優勢，但是也要結合互聯網技術，主動觸網，通過線上結合線下網點，朝O2O模式轉型。

產品開發開始運用互聯網思維/

在互聯網金融概念問世之前，互聯網對銀行來說，更多是一個推動產品銷售的渠道。此后，隨著互聯網金融的發展，傳統銀行在開發產品過程中，也逐漸引入了互聯網的思維。

此前，招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例，其特點是“客戶不需要提交任何資料，只要符合申請資格，就可以在招行手機銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。”

招行有關人士表示，互聯網跟銀行結合其實是水到渠成，之所以推出上述產品，主要是對客戶的大量行為進行數據分析，主動向客戶通過移動渠道授信。“互聯網金融更多強調互聯網融合和創新，并滲透到整個業務，不是單一傳統業務線上的改變，招行的產品開發很快，云按揭，閃電貸等都體現出一種互聯網精神，內在的邏輯是脫離傳統的網點渠道、風控流程，不需要到線下做調查。”

在介入互聯網思維技術的同時，O2O也已成為多家銀行未來的發展模式。

其中，平安銀行就借助互聯網技術來推進O2O服務，“傳統銀行有大量的實體，不能脫離實體變成無水之源。目前，企業通過對公微信銀行每天可以查詢行情信息、余額。”平安銀行網絡金融事業部副總裁梁超杰表示。

廣發銀行首席信貸官林亞臣認為，未來，主流還是傳統銀行嫁接科技即O2O模式。“廣發銀行2013年4月份推出了生意人卡，這個卡沒有科技創新是不可能的。通過流程改造、審批速度、風險控制等環節，可以推測出背后的科技創新力量是非常大的。”

據了解，無論是將互聯網作為一個渠道，還是將該思維嵌入到產品的研發上，大數據都成為當下銀行轉型發展不可忽視的重要因素。

招行相關人士表示，銀行不能排斥利用外部數據，同時銀行內部征信體系的建立過去被忽視了，大數據一般講外部的比較多，例如工商、稅務、海關等信息，事實上銀行內部的數據寶庫挖掘還不夠。比如銀行客戶的交易信息，可以勾勒出客戶完整的評價體系，結合外部信息、第三方專業信息，基本可以做出完整評價。

上述招行相關人士認為，所謂互聯網金融的突破是具備條件的，現在的問題是，外部征信離不開內部征信，不可能憑借外部的信用報告就對客戶做出完整的評價，銀行目前做得并不好，銀行其實應該拿一個征信牌照。

從調研情況來看，廣東地區銀行業都在積極擁抱互聯網。目前，一些銀行的網銀替代率已經超過了90%。

就地域來看，廣東地區銀行業對市場的感應較為靈敏，同時監管寬容度也高一些。

深圳銀監局副局長陳飛鴻表示，深圳銀監局成立了一個金融創新委員會，確定了“推動良好創新、提升銀行核心競爭力、促進金融穩定和金融創新共同發展”的創新目標，以及“鼓勵創新、適當容錯、堅守底線、聯動監管”的創新監管原則；移動互聯時代對傳統銀行既是挑戰也是改革創新的契機，深圳鼓勵有真實需求、風險可控、有利于降低成本、提高效率的金融產品和服務創新。

物理網點向智能、小型化轉型/

很顯然，一方面，銀行需要借助互聯網技術進行線上布局；另一方面，大量的線下網點也需要進一步轉型，提升資源使用效率，降低成本。

《每日經濟新聞》記者注意到，建行、平安、民生等多家銀行在深圳成立了智慧銀行、旗艦店、智能銀行，與傳統銀行網點相比，智能型網點更注重客戶體驗，對業務流程也進行再造。具體來說，客戶可在網點自助了解銀行產品、辦理業務，同時，在流程方面也由人工向智能方向發展，鋪設了智能設備、VTM（遠程視頻柜員機）等。

建行產品創新與管理部副總經理顏培杰介紹，銀行現在靠網點鋪設的時代已經過去了，而傳統銀行也要保持傳統銀行的優勢，該行推出的智慧銀行，就是產品創新轉移的陣地，一個展示平臺，通過大數據實現了O2O的設計理念。

平安銀行旗艦店項目負責人張平方告訴《每日經濟新聞》記者，平安已經有五家旗艦店，目前，深圳、上海、廣州三家旗艦店開業，北京和成都的旗艦店將在5月開業。“銀行有一個‘二八原則’，有錢的客戶不多，但通過這些客戶的口碑效應，可吸引更多的客戶。第一家選擇在深圳的主因，是當地人的接受度更高；另外，深圳的監管寬容度也高一些。”

張平方認為，未來傳統網點會向智能化、小型化、社區化發展，通過分散降低成本。

“傳統銀行網點的功能在削弱，如何轉變取決于這家銀行的發展戰略，作為一家大行，我行的傳統網點不一定收縮，還有可能擴張，但不會是全功能擴張，而是小網點布局，這是一個方向。目前，我行成立的的智慧銀行都是新成立網點。”顏培杰說。

據了解，與傳統銀行網點相比，智能型銀行網點由于設備具有高科技化特征，所以運營成本較高，與此同時，也可將柜臺員工進行縮減。

目前，除一些銀行利用VTM遠程開卡外，記者在民生銀行深圳地區前海支行注意到，該網點的AMIT（一種遠程開卡機器）也可以發卡簽約，而且成本僅在3萬元，而且該行的票聯通業務在深圳作為首家試點，之前支票在柜臺要收取一定的費用，而用機器不需要排隊，整個過程全自助、免費。

民生銀行深圳分行前海支行行長梅彥龍告訴 《每日經濟新聞》記者，主要是設備貴一點，現在70%的業務都已經網絡化，這是一種新的體驗，未來的網點都會向這個方向發展。“我們網點有的設備也是可以復制到全國的，未來物理網點會逐漸壓縮，成本集中在一家，做柜臺或者體驗業務就到柜臺，其他就在網上。”

林亞臣認為，傳統銀行網點肯定要轉型，根據客戶分群，把一些年輕的、簡單產品的客戶往線上轉；資產雄厚的、年齡大的客戶還是要在網點。

網點智能化可以提升客戶體驗，那么，網點轉型短期內能否盈利呢？

張平方表示，該行不會在每個城市都建旗艦店，只在一些大城市建設，以此吸引客戶，讓平安銀行有一個存在感，同時會把旗艦店的關鍵要素向傳統網點來改造。

“智慧銀行投入比傳統網點要高，隨著規模化推廣，相信成本會逐步下降，同時，也為國有傳統銀行未來網點發展方向探索一條路。目前，我行主要在一線城市布局，而且智能網點有兩個智能設備已向14000多家傳統網點推廣。”顏培杰說。

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動 態

業務操作更靈活銀行紛紛涉足消費金融公司

每經記者 張威 發自北京

在深圳前海，除了微眾銀行作為一個創新的新金融業態，即將開業的招聯消費金融公司也成為當地金融創新的一大舉措。

近兩年，監管部門積極推動消費金融公司試點工作。2013年9月，銀監會宣布擬增沈陽等10個城市參與消費金融公司試點工作，此外，根據CEPA（即《內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排》）相關安排，合格的香港和澳門金融機構可在廣東（含深圳）試點設立消費金融公司。

據《每日經濟新聞》記者了解，招聯消費金融公司就是根據CEPA相關安排，首家以互聯網為基礎的消費金融公司。此外，與傳統銀行相比，消費金融公司因在業務操作上具有一定的靈活性，也吸引傳統銀行紛紛涉足該領域。

招聯消費金融是CEPA產物

2009年，我國宣布啟動消費金融試點；2010年，中國首批4家消費金融公司獲批成立。

2013年9月，銀監會宣布擴大消費金融公司試點城市范圍，新增沈陽、南京等10個城市參與試點工作。此外，根據CEPA相關安排，合格的香港和澳門金融機構可在廣東（含深圳）試點設立消費金融公司。目前，消費金融公司試點城市已達16個。

2014年8月28日，銀監會批復同意招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯通籌建“招聯消費金融有限公司”。

深圳銀監局副局長陳飛鴻表示，招聯消費金融公司是第二批消費金融公司試點后，首家批籌的以互聯網為基礎的消費金融公司，也是唯一一家現在已經批籌的CEPA框架下體現深港合作的產物。

“該公司主要是想打造首家提供在線消費金融服務，以互聯網為基礎的新型消費金融公司，理念和未來商業模式會和新型的互聯網金融企業比較相似，唯一不同的是，微眾是銀行牌照，而消費金融公司不吸收存款，只發放消費貸款，其業務更類似于信用卡分期。”陳飛鴻說。

對于首家以互聯網為基礎的消費金融公司為何落戶深圳前海，陳飛鴻向《每日經濟新聞》記者表示，這與當地的開放環境有一定關系，但更重要的是，CEPA安排下對港資金融機構的優惠政策只能在廣東地區，深圳緊臨香港，而且前海還是國務院批準的深港現代服務業合作試驗區；另外，主要發起人之一香港永隆銀行是招行的全資子公司，招行的總行在這里，（其發起設立的消費金融公司）自然會選擇在深圳；此外，深圳的科技和互聯網產業都非常發達，有環境和人才優勢。

對傳統銀行業務是補充

陳飛鴻表示，招聯消費金融公司的特點，是兼具了傳統銀行和互聯網信息技術企業的背景，招行具有較好的管理信用卡的業務經驗，聯通有大量的客戶基礎、渠道和數據，預計開業后會給一些傳統銀行覆蓋不到的客戶群體提供新穎的服務。

據《每日經濟新聞》記者了解，招聯消費金融公司主要的客戶群瞄準了未被銀行服務覆蓋的年輕客戶。同時，將利用招商銀行和聯通的多維數據交叉驗證，評分授信，通過銀行和聯通商圈，進行線上線下業務。

“消費金融公司是協助構建多層次的金融體系的重要組成部分，國家經濟結構正在轉型升級，未來投資、出口占GDP的比重會下降，消費就要提升，所以，下一步消費金融試點也會進一步擴大。”陳飛鴻說。

據了解，與傳統銀行相比，消費金融公司在業務操作上具有一定的靈活性，這也是傳統銀行紛紛涉足該領域的一個原因。

招商銀行方面人士就表示，目前，招聯消費金融公司主要向互聯網企業學習，思路是互聯網企業可做的事，如果以銀行身份不能做，可以考慮用消費金融公司進行補充。