京東金融曲線接入央行系統 征信管理小步前進

每經編輯｜每經記者 萬敏 發自北京    

◎每經記者 萬敏 發自北京

昨日（3月3日），一位消息人士向《每日經濟新聞》記者透露，京東金融在春節前已收到其接入央行征信系統的批復。雖然京東金融不在央行公布的第一批8家個人征信名單之中，但這也為其進一步申請個人征信業務牌照鋪平了道路。

目前，因央行征信系統尚未對P2P等互聯網金融機構開放，因此京東金融是通過其在上海成立的小貸公司——上海京匯小額貸款有限公司接入，這與此前媒體報道的阿里金融通過阿里小貸，按照小貸公司的接入思路如出一轍。

央行征信系統謹慎開放

上述消息人士稱，京東金融從2014年初開始申請接入央行征信系統，通過一年多的不斷改進調整，其在注冊資本、股東權益、公司治理結構、內控制度、風險防范措施、研發技術等方面具備一定條件，最終獲得了央行的許可。

2011年，央行辦公廳發布《關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知》，此后，各地多家小貸公司積極嘗試接入央行的征信系統。

不過，目前央行征信系統的數據主要來源并服務于銀行業金融機構等傳統意義上的信貸機構，P2P等新型信貸平臺的信貸數據仍存在于征信體系之外。這些機構接入央行系統的阻礙主要是互聯網金融信息使用的法律界定、新型網貸機構數據缺乏統一標準，種類龐雜等方面。新型網貸機構的風險管理能力和信息管理水平也良莠不齊，全面接入央行征信系統確實還存在不少現實問題。

不過，阿里和京東金融通過其小貸公司獲批接入央行征信系統的“曲線”方式，或可視作央行對互聯網金融謹慎開放的初步嘗試。

上述消息人士向記者透露，京匯小貸接入央行征信系統后，將對POP平臺商家數據上傳到央行征信系統，如商家有逾期、違約行為，將影響企業征信報告。同時，京東金融接入央行征信系統后，若客戶有惡意逾期等行為，相關數據也將上傳到央行征信系統，影響到該企業的征信報告。同時，這些數據可提供給包括銀行、征信公司等在內的機構查詢，用于風險管理、信用評分等。

網貸征信今年或有突破

此前，央行征信中心副主任王曉蕾曾表示：“按照《征信業管理條例》的規定，只要是放貸機構或從事放貸業務的機構，都應該接入央行征信系統，并不是只有放貸金融機構才能接入。因此，只要主管部門認定P2P屬于放貸機構，將P2P機構接入征信系統是央行征信中心的法律責任。”

不過，由于網貸機構普遍存在前述問題，對此，央行很難一蹴而就進行解決，于是轉而采取了一種折衷的方式。2013年初，央行征信中心通過下屬的上海資信公司，借鑒征信系統信息共享模式及其業務規范、數據格式、安全管理等方面的標準，搭建了網絡金融征信系統(NFCS)。數據顯示，截至今年1月末，該平臺接入網貸機構已超過400家。目前，該平臺還是免費使用，但據稱其未來可能開啟收費計劃。

此外，民營機構也希望分食網貸征信的市場蛋糕。2014年5月，網貸之家也推出了云征信系統。

很顯然，官方征信系統對借款人的約束力是其他平臺難以比擬的。對網貸機構來說，不進入征信系統、不共享征信信息，無法制約借款人，這也直接導致P2P平臺的壞賬率上升，進而使得平臺面臨借款人多重負債、拖欠還款和逃廢賬務等信用風險問題。

值得一提的是，對于P2P等新型網貸機構的監管歸屬或將在2015年取得突破，相應的征信管理問題或將得到解決。此前，央行征信中心研究部總經理李連三曾公開表示，P2P解決的正是尚未從傳統金融機構享受服務的信用體系“弱勢群體”，因而通過央行征信研究機構的介入，推動P2P平臺接入征信系統意義重大。只有整個弱勢群體可以有效對話正規金融體系，才能真正做到金融普惠。