互聯(lián)網(wǎng)金融頂層設(shè)計(jì)終于出爐 到底有哪些干貨？

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

互聯(lián)網(wǎng)金融頂層設(shè)計(jì)終于出爐 到底有哪些干貨？

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

萬(wàn)眾矚目的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)終于出來(lái)了～

7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）， 6000多字的全文，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的方方面面的內(nèi)容進(jìn)行了闡述，那么，這部可以視作互聯(lián)網(wǎng)金融基本法的《意見(jiàn)》到底說(shuō)了些啥？

1.明確了什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

以前沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的明確定義，隨便誰(shuí)都可以說(shuō)我在做互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融這班快車不是隨便誰(shuí)都可以搭了～

2. 鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)的加入。

《意見(jiàn)》中稱，鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。

以前，銀行等機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面都是相當(dāng)?shù)驼{(diào)的，只做不說(shuō)，現(xiàn)在應(yīng)該可以大聲喊出“我在做互聯(lián)網(wǎng)金融”了。

3.明確監(jiān)管責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融公司終于也是有“媽”的孩子了。

按照《意見(jiàn)》互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管；股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

4.明確資金存管只能在銀行。

《意見(jiàn)》中稱，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

很多銀行之前已經(jīng)做了相關(guān)的資金存管的準(zhǔn)備，但是監(jiān)管意見(jiàn)沒(méi)下來(lái)，最終都不敢做，以后應(yīng)該可以光明正大的做業(yè)務(wù)了～

5.鼓勵(lì)上市。

《意見(jiàn)》中稱，支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作。鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上市融資。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)資本市場(chǎng)覬覦已久，但是奈于沒(méi)有監(jiān)管出臺(tái)，所以只能各種辦法曲折前進(jìn)，現(xiàn)在細(xì)則出來(lái)了，這些公司可以放開(kāi)手腳前進(jìn)了～

6. 明確P2P平臺(tái)只能是信息中介。

《意見(jiàn)中》稱，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，p2p平臺(tái)只能是中介平臺(tái)，而且交易雙方必須是個(gè)體與個(gè)體之間。屬于民間借貸，也就是說(shuō)利率要在同期年利率的4倍以內(nèi)。現(xiàn)在很多的p2p平臺(tái)，很多是直接審核項(xiàng)目放上來(lái)還提供擔(dān)保，也有的為了公司建立一個(gè)平臺(tái)和另外一個(gè)小貸公司來(lái)合作，且看以后的發(fā)展方向。

7.股權(quán)眾籌明確“公開(kāi)、小額”。

《意見(jiàn)》中稱，股權(quán)眾籌融資主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權(quán)融資的活動(dòng)。股權(quán)眾籌融資必須通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介）進(jìn)行。

此前的眾籌管理辦法（征求意見(jiàn)稿）明確眾籌只能向特定對(duì)象公開(kāi)，且人數(shù)不能超過(guò)200人，但是此次《意見(jiàn)》中明確了可以公開(kāi)小額，是一大突破。