張敬偉：手機轉賬免費是市場倒逼的“善果”

◎張敬偉

市場競爭是個好東西，“互聯網+”時代的市場倒逼比行政命令還管用。

五大國有商業銀行2月25日罕見聯手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個舉措加強賬戶管理。五大國有銀行承諾，將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款免收手續費，對客戶5000元以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續費，以降低客戶的費用支出。

這是個好消息——按照五大國有銀行的說法，是落實普惠金融、保護存款人利益、提升銀行服務的具體舉措。

五大國有銀行覆蓋了中國最廣泛的銀行個人客戶群體。而凡是有手機者，大多都有使用手機銀行的經歷。手機轉賬已經成為人們的生活方式。其實包括五大國有銀行在內的所有銀行，都看到了手機銀行的極大商機，因而有條件地給予境內人民幣手機轉賬手續費免除或打折服務。五大國有銀行聯合承諾手機轉賬免除手續費，也是順應市場之舉。

國有商業銀行收費項目多、服務質量不高多年來一直為人所詬病。面對一波波的市場嗆聲，銀行并非無所作為，只是取消收費和提升服務質量的努力難以讓消費者滿意。伴隨著決策層釋放的諸多改革舉措，金融市場越來越開放，市場競爭也越來越嚴酷，國有商業銀行、股份制銀行和外資銀行開始處于同一平臺展開競爭。

除了傳統金融業態的同業競爭，又多了互聯網金融的沖擊。各類“寶寶”借助互聯網平臺橫空出世，微博、微信借力互聯網搭就的更親民、更便捷和更經濟的轉賬平臺，給金融業帶來強烈的市場沖擊。

在傳統業態和新興業態的夾擊下，五大國有銀行只能從政策保護的非完全市場中走出來，投入到嚴苛的市場競爭中去。市場競爭不問出處，只要市場主體提供的產品和服務符合消費者的要求，就能獲得更多利潤。

在相當長的一段時間里，五大國有銀行的利潤一直排在行業前列。但是最近兩年，由于上個經濟周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負債和利潤率大幅降低。加之利率市場化改革的基本完成，銀行業賺取高額利潤的時代結束。伴隨著這個經濟周期去杠桿、去庫存和降成本等系統化的調結構改革，防范金融風險成為自上而下的普遍共識。

在此情勢下，銀行一方面要為既往的非完全市場行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應市場全方位挑戰的供給側改革。就此而言，五大國有銀行聯合發布手機轉賬的普惠舉措，實在是不得已而為之。

如果五大國有銀行，再不提供契合“互聯網+”時代的有效市場需求，整個市場將為其他金融新業態所占領。利潤的下滑也逼迫五大國有銀行抱團取暖，通過普惠金融凝聚人氣，搶灘市場。

本次五大國有銀行的金融普惠行動，除了手機轉賬免除手續費，還涉及了如何更好地保護客戶資金和信息安全的問題。個人信息被泄露甚至被銀行柜臺人員倒賣，客戶資金被盜刷，也是各大銀行的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全，是金融機構必須恪守的底線。

五大國有銀行給出的答案是，在保護客戶個人隱私方面，重點落實實名制，嚴格客戶身份審核。不過，實名制已成常態，要保護客戶隱私，除了銀行嚴格制度安排，還應通過國家立法，嚴格懲戒泄露個人隱私的行為。這不僅適用于金融機構，也應成為普適的剛性約束。

至于保護客戶資金安全，五大國有銀行采取的是賬戶分類管理，實現存款、消費和理財各賬戶間的物理隔離。但愿其能夠說到做到。

由市場配置資源，供給側和消費端才能實現動態的平衡。五大國有銀行也只有在全方位、無障礙和全流程的市場競爭中，才能更好地提升服務。可以肯定的是，股份制和外資銀行能夠做到的，國有商業銀行也應該做到，而且還應做得更好。

（作者為察哈爾學會研究員）