3元一份的高鐵保險到底值不值得買？一文解答你所有疑問

你乘坐高鐵時會買保險嗎？我們先來看兩個案例：

案例一

2016年7月31日，購買了鐵路乘意險的董某在進站乘車過程中，因行李過重，手沒抓穩(wěn)，意外從車站進站通道樓梯上摔下，造成右腿韌帶損傷，無法繼續(xù)乘車。車站值班員李勇得知情況后，迅速組織工作人員對乘客進行緊急救助，并與合作醫(yī)院取得聯(lián)系。“在征求乘客意見后，第一時間將其送到我們在烏魯木齊的合作醫(yī)院進行治療，協(xié)助乘客辦理了退票手續(xù)，并將相關(guān)理賠事宜告知乘客及其家屬。”李勇說。隨后，鐵路保險公司與車站取得聯(lián)系，共同制定賠償服務(wù)方案，相關(guān)醫(yī)療費用2.4萬多元先由車站進行墊付，保證董某在第一時間得到及時治療。

案例二

2016年1月31日，楊女士與女兒準(zhǔn)備乘車去深圳時，在火車站站臺意外摔倒骨折。接到報案后，鐵路保險公司與車站溝通，醫(yī)療費用先由車站墊付，待傷愈后根據(jù)實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用再行賠付。楊女士傷愈出院后，鐵路保險公司又指導(dǎo)她評定傷殘等級，隨后將3萬元醫(yī)療賠償金支付給車站，補償車站墊付的醫(yī)療費，又將3萬元傷殘賠償金支付給了楊女士。楊女士對鐵路的優(yōu)質(zhì)服務(wù)表示認(rèn)可：“鐵路乘意險這3塊錢花得值！”

近日，高鐵上可以點外賣的消息讓“鐵老大”收獲不少好評。事實上，中國鐵路總公司成立后，一直在嘗試創(chuàng)新服務(wù)，如網(wǎng)購車票快遞上門、北京杭州間運輸私家車等，其中還包括自2015年11月1日開始推出鐵路乘意險。

不知道點外賣的多不多，但券商中國記者倒是了解到，鐵路乘意險賣得越來越好，今年上半年的銷量同比增長了三倍，完成了“一個億的小目標(biāo)”。

3元一份的鐵路乘意險，單看價格確實不算貴，但具體保什么？到底值不值得買呢？我們不妨來多角度圍觀一下。

什么是鐵路乘意險？

鐵路乘意險，全稱是鐵路乘客意外傷害保險，保障的是鐵路乘客的人身意外風(fēng)險，也就是當(dāng)乘客因遭受意外傷害，出現(xiàn)身故、身體傷殘或醫(yī)療時，保險公司給予相關(guān)保險金和醫(yī)療費用補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

針對不同人群，乘意險的保費和保障分為三種情況：

1、成年人，保費為3元，最高保障=30萬意外身故/意外傷殘+3萬元意外醫(yī)療費用；

2、未成年人，每份保費1元，最高保障=10萬意外身故/意外傷殘+1萬元意外醫(yī)療費用；

3、身高不足1.2米且不滿10周歲的兒童，可免費領(lǐng)取，不過前提是與父母同行，且父母已在12306網(wǎng)站購買乘意險；最高保障=10萬意外身故/意外傷殘+1萬元意外醫(yī)療費用。

其中值得注意的有兩點：

一是鐵路乘意險不設(shè)投保年齡限制，60周歲以上的老人也可以享受保險保障。

二是不得為無民事行為能力人購買鐵路乘意險，父母為其未成年子女購買的除外。

保障時間段：“車上和站內(nèi)”

關(guān)于保障期間，官方表述是：被保險人按保險單載明的乘車日期、列車車次和發(fā)到站，持有效乘車憑證合法乘坐境內(nèi)列車期間。乘坐境內(nèi)列車期間，指被保險人持有效乘車憑證通過實名制驗證或檢票進站時起，至被保險人檢票出站時止，但不包括被保險人中途下車出站至重新進站期間和被保險人所乘列車在境外運行期間。

翻譯過來，就是我們在“車上和站內(nèi)”的時間段。當(dāng)然，前提是我們在對的時間、坐上對的列車，且中間未下車出站。

如何購買和領(lǐng)取？

鐵路乘意險與火車票相伴相生，不能單獨購買，乘客必須得先有火車票，才能買對應(yīng)行程的保險，且每張火車票限定購買一份乘意險。

這一保險為自愿投保，購買渠道方面，包括中國鐵路客戶服務(wù)中心網(wǎng)站（www.12306.cn）、車站人工售票窗口、“鐵路12306”手機APP等渠道購買。目前，乘意險車站人工窗口的銷量已占總銷售量的51%。

父母如何為未成年子女領(lǐng)取贈保？

首先父母需要先在12306網(wǎng)站為自己購買，如果同行的子女身高不足1.2米且不滿10周歲，父母就可通過“我的12306—我的保險”中點擊“立即購保/領(lǐng)取贈保”按鈕，在展開的界面中勾選已錄入常用聯(lián)系人中的子女姓名，即可領(lǐng)取贈保。

如何查詢鐵路乘意險信息？

乘客在人工售票窗口購買鐵路乘意險后，會收到保險告知單。在12306網(wǎng)站購買鐵路乘意險后，會收到短信通知。類似于這樣：

然后，我們可憑短信或保險告知單載明的保單查詢號，撥打12306人工查詢保單信息，也可登錄中國鐵路保險（www.china-ric.com）網(wǎng)站查詢、下載并打印電子保單。

在12306網(wǎng)站購票購買保險的，也可在“我的12306—我的保險”中查詢投保信息。

如何理賠？

在意外事故發(fā)生后，乘客可直接向列車或車站現(xiàn)場鐵路客運工作人員報案，他們會幫助解決。

大致而言，如乘客發(fā)生意外，醫(yī)療費用先由車站墊付。隨后，鐵路保險公司會與車站取得聯(lián)系，共同制定賠償服務(wù)方案。

退票時自動退保

關(guān)于退保，乘客購買鐵路乘意險后，只要是在保險責(zé)任開始前，都可以單獨退保。

如果買了車票和乘意險后，乘客發(fā)生退票情況，則保險自動退保，且不收任何手續(xù)費。

僅由一家保險公司承保

盡管多家財險公司都有交通意外保險產(chǎn)品，也有保險公司針對鐵路專門推出了鐵路乘客意外傷害保險，但我們從車站售票窗口和12306渠道購票時看到和能夠購買的鐵路乘意險，僅由鐵路保險公司提供。

鐵路保險公司注冊資本20億元，2015年7月獲批開業(yè)，是中國鐵路總公司獨家出資設(shè)立的自保公司。所謂自保公司，顧名思義，就是自己保自己的保險公司，一般為大型企業(yè)投資設(shè)立，以此來更好解決自己業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險分散問題。而鐵路保險公司，我們可以理解為是鐵總自己的保險公司。

鐵路保險公司的風(fēng)格，從開業(yè)兩年的情況來看，保費規(guī)模不大，但妥妥盈利。以2016年來說，保費收入5.4億元，在財產(chǎn)險市場81家主體中排名52位；凈利潤9269萬元，同年有28家財險公司為虧損。今年一季度，鐵路保險公司保費1.56億元，凈利潤3120萬元，保費和凈利潤在82家財險公司中分別排在第53位、第22位。

乘意險銷量如何？

截至6月5日，鐵路乘意險今年的保費突破了1億元，同比增長三倍。據(jù)券商中國記者了解，增長的主要原因有兩點，一是增加了車站人工售票窗口向購票人對乘意險的介紹；二是上線一年多后，乘意險越來越受到認(rèn)可。

但不可否認(rèn)的是，購買乘意險的乘客仍是極少數(shù)。今年上半年國家鐵路發(fā)送乘客14.78億人次，再看看乘意險1億多保費，也就是大致4000萬次乘客購買。據(jù)此測算，僅有不到3%的乘客購買了鐵路乘意險。

券商中國記者買保退保全體驗

為了了解真實情況，券商中國記者特意去體驗了一下鐵路乘意險的購買和退保流程。不過，退票退保的過程比預(yù)期得要曲折一些。

記者在“鐵路12306”手機APP上，選定了一張8月18日從北京南開往天津的C2205次列車車票，票價54.5元。支付之前，跳出“溫馨提示”：購買乘意險，旅行更方便，3元保費最高33萬元保障。

可以買，也可以不買。記者選擇購買乘意險。

這時候，在總票價下，出現(xiàn)保險費。且記者的名字前面，已有綠色的“保”字樣。點擊立即支付，完成支付后，在訂單中可以看到車票和乘意險信息。

有車票信息，以及保單號，保單狀態(tài)：已支付，顯示車票和保險都已買好。記者開始體驗退保，點擊了“退保險”按鈕，并在系統(tǒng)提示后選擇“確認(rèn)”。

退保完成，此時的保單狀態(tài)變?yōu)椋阂淹吮！?/p>

至此，記者在手機APP“鐵路12306”上體驗了鐵路乘意險從購買到單獨退保的過程，且全程無槽點。

考慮到退保還有一種途徑，即在退票發(fā)生時自動退保，記者也準(zhǔn)備體驗一下這種情況。于是準(zhǔn)備再買一份保險。不過，記者在鐵路12306手機APP上沒有找到再投保的入口。

隨后，記者登錄12306網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)還可以再投保：

點擊“立即投保/領(lǐng)取贈保”，進入以下頁面：

點擊“保存/支付”，重新投保完成。這時，手機APP的信息也已同步更新，又有了保險：

再度買上保險后，記者開始嘗試退票自動退保的過程。記者點擊“退票”，進入“確認(rèn)退票”頁面，右下角顯示：應(yīng)退保險費3元、應(yīng)退票款54.5元、退票費0（因距離發(fā)車15天以上）。

點擊“確定退票”，并在系統(tǒng)提示后再次點擊“確定”，退票成功。

右下角明細(xì)顯示：保險費3元、原票價54.5元、手續(xù)費3元，退票費率0%，共計退款54.5元。支付寶同時發(fā)來的短信也顯示，退款金額54.5元。

這里就有點問題了。

此時，保險已退保，因為12306發(fā)來的短信顯示：保險合同已解除。

可是，這張退票沒有退票費，退保也不收取手續(xù)費，為什么給出的退款明細(xì)是只退了54.5元而不是全部的57.5元（票款54.5元+保費3元）？3塊錢“手續(xù)費”是怎么產(chǎn)生的？

是不是系統(tǒng)臨時智商下線出現(xiàn)的意外？記者又買了一張火車票，重新操作了一遍，買票+保險、退保、投保、再退票后，仍然出現(xiàn)了類似結(jié)果。

看來這并不是個偶發(fā)的問題。對此，記者嘗試了幾乎所有途徑：多次撥打12306客服電話，對方稱會盡力查詢，不過均未給出有說服力的解答；記者又給12306網(wǎng)站的客戶信箱（kyfw 12306.cn）發(fā)送郵件，也聯(lián)系到鐵路保險公司，對方都表示會盡力幫助查找原因。

多次溝通后，一個比較確定的答復(fù)首先來自客戶信箱：

不過，這不太能讓人信服，因為手續(xù)費為何多了3塊錢還是沒有被解答。隨后，當(dāng)天傍晚，鐵路保險公司相關(guān)人員回復(fù)記者，找到了問題原因——其實是個字面上的錯誤。

該人士表示，12306系統(tǒng)的支付平臺與銀行（或支付寶）的接口進行數(shù)據(jù)交換時，一筆退票交易不支持兩次退款。而記者的有票有保險狀態(tài)，是通過“買了一次車票，又買了一次保險”實現(xiàn)的，相當(dāng)于是兩次交易，所以在退票的時候，支付平臺只發(fā)起了一筆指令給銀行接口，但這跟原來兩次交易實現(xiàn)的購票投保不對等，所以退款是分兩個通道處理。

一個通道是票款，直接能退回；而保費要通過另外一個流程退回，一般是15個工作日內(nèi)到賬，具體要看系統(tǒng)和銀行接口的審核和數(shù)據(jù)處理時間。也就是說，票款和保費都會退回，只是退回的時間不同，保費的退回要慢一些。

不過，為什么會有3塊錢手續(xù)費？該人士解釋稱，手續(xù)費原本應(yīng)該對應(yīng)退票的手續(xù)費，但由于記者的操作下，保費跟火車票款不是一筆流水退回，系統(tǒng)顯示時要對上票款總賬，因此把另走流程的3塊錢保費歸到手續(xù)費部分了。因而實際上這3塊錢保費充當(dāng)?shù)?ldquo;手續(xù)費”并不是真的手續(xù)費，而是一種假象。

該人士表示，將會對這一界面進行優(yōu)化，做到文字提示準(zhǔn)確，諸如“手續(xù)費為零、保費另退”等的字樣等，以免給更多乘客造成困擾。

問題找到解答，總體上看，也許是對乘客退保再投保的情況預(yù)設(shè)不足（當(dāng)然，也許很少有人像記者一樣，保險買了又退，退了再買），因此“鐵路12306”手機APP上缺乏退保后再投保的入口，退票退款時出現(xiàn)一些瑕疵。了解到手續(xù)費多出3塊錢，是技術(shù)原因，不影響最終退票退保費的結(jié)果，記者也就放心了。在此也提醒乘客，如果看到相關(guān)扣費頁面，也請稍安勿躁。

來源：券商中國（quanshangcn）記者：劉敬元