還在為買哪家“百萬醫(yī)療險”糾結？上海醫(yī)保個人賬戶就能買到、且費率更低

每經記者｜涂穎浩     每經編輯｜盧九安    

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提及醫(yī)保個人賬戶，人們的印象往往是“醫(yī)保卡里的錢”，但這個錢不能自由消費，只能用于看病購藥，很多人尤其是年輕人的賬戶里積攢了不少錢，卻不知道如何正確使用。近年來，為了讓躺在“醫(yī)保卡里的錢”活起來，我國多地出臺政策文件，鼓勵老百姓用個人賬戶購買商業(yè)健康保險。

《每日經濟新聞》記者最新獲悉，12日起上海醫(yī)保個人賬戶將能購買“百萬醫(yī)療險”等更多品種的商業(yè)健康保險。從產品形態(tài)來看，此次由上海保險行業(yè)協會統(tǒng)一牽頭推出的高額醫(yī)療費用保險，為“1萬元免賠額，100%報銷”，保險金額高達100萬元，這與目前市面上熱銷的“百萬醫(yī)療險”基本一致。

除了能盤活醫(yī)保個人賬戶資金，該產品在價格上也享有優(yōu)勢。業(yè)內人士分析，該產品針對40歲以上人群費率明顯低于市場同類百萬醫(yī)療險。

上海16萬人使用1.72億結余資金

隨著全民醫(yī)保時代的到來，個人賬戶出現了無法被盤活的大量資金沉淀。國家醫(yī)保局發(fā)布的數據顯示，2018年我國職工基本醫(yī)療保險個人賬戶積累高達7284億元。

雖然個人賬戶資金量大，但是平均到每個人身上只有3000元，對于大病開銷來說基本是杯水車薪。因此，如何擺脫個人賬戶的低效狀態(tài)，讓錢活起來，就需要從政策和制度上進行優(yōu)化和重構，尤其是擴展個人賬戶資金的適用范圍，在此情況下，個人賬戶購買商業(yè)健康保險的政策應運而生。

近年來，我國遼寧、江蘇、上海、云南、浙江等數十個省份出臺了鼓勵個人賬戶購買商業(yè)健康保險的文件，40多家商業(yè)保險公司參與其中，通過費用杠桿解決了重特大疾病導致的高額醫(yī)療費用問題，成為深受百姓歡迎的惠民工程。

2017年，上海市推出職工可自愿使用醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康保險的相關政策，相關產品為上海醫(yī)保賬戶住院自費醫(yī)療保險和重大疾病保險。《每日經濟新聞》記者從上海保險行業(yè)協會了解到，截至2019年9月底，已有超過16萬人使用個人賬戶歷年結余資金1.72億元購買商業(yè)健康保險，累計保險金額571.73億元。

經過兩年多的試點與數據沉淀，2019年初，上海相關政府部門回溯了兩款個賬專屬產品的運營情況，提出進一步完善產品種類、覆蓋更多職工醫(yī)保參保人群、提升市民獲得感的要求。符合條件的上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的參保人員可使用職工醫(yī)保個人賬戶歷年結余資金，為本人購買包含百萬醫(yī)療費用保障或意外傷害醫(yī)療費用補償的兩款新產品。

激活個賬實現商保和社保無縫對接

除了能盤活醫(yī)保個人賬戶資金，新產品也具有價格優(yōu)勢。《每日經濟新聞》記者注意到，以百萬醫(yī)療費用保障為例，該產品保額100萬元，保障范圍不限社保用藥、不限疾病種類，還包含質子重離治療。以40歲人群為例，首次投保保費為424元。業(yè)內人士分析，該產品針對40歲以上人群費率明顯低于市場同類百萬醫(yī)療險。

《每日經濟新聞》記者了解到，此前其他地區(qū)的個別保險公司也曾試水同類產品。以遼寧沈陽為例，一款使用個賬余額購買的“類百萬醫(yī)療險”產品可以撬動200萬保額，不過從產品形態(tài)上看，此次上海推出的高額醫(yī)療費用保險，為“1萬元免賠額，100%報銷”，這與目前市面上熱銷的“百萬醫(yī)療險”基本一致。

據悉，在醫(yī)保個人賬戶專屬產品運營方面，上海保險動作積極，相關產品由保險行業(yè)協會牽頭，太保壽險、人保健康、平安養(yǎng)老險、新華保險、中國人壽、泰康養(yǎng)老等九家保險公司銷售，為統(tǒng)一產品、統(tǒng)一費率產品。一位知情人士透露，此次上海保險行業(yè)推出的個賬新產品中，最大亮點將是“帶病投保”。不過，兩款專病保險將于10月底推出，分別為國壽肺安寶特定腫瘤疾病保險、泰康關愛肝疾病保險。

有專家預測，未來個人賬戶購買商業(yè)健康保險還有可能更多擴展保障范圍，甚至對接長期保險產品。“通過醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康險，實現了‘社保+商保’的互聯互通，有助于滿足百姓日益增長的多層次健康保障需求，也體現了保險業(yè)積極發(fā)揮服務民生、參與社會治理的作用和功效。”泰康養(yǎng)老相關負責人表示。

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