每經熱評｜應對重大災害 需加快完善巨災保險制度

每經評論員 陳星

近段時間以來，我國南方地區持續強降雨引發內澇、洪水和泥石流等自然災害，造成大量個人與企業受災。如7月，安徽歙縣的洪水就造成多達207家企業與100多個個體工商戶受災，總損失達23.8億元。而在207家受災企業中，僅一成企業參保，暴露出我國巨災保險制度建設尚未到位的現實問題。

實際上，近年來，我國為有效應對重大災害、減少災害損失，發揮商業保險的保障功能，已經出臺了一系列政策文件。目前，我國巨災產品供給正在進一步豐富，以政府救助為主的模式正在轉向以商業保險為主，而各地的試點工作已初步建立了針對災害的評估機制。到目前，巨災保險的試點已取得了大量積極成果，但同時也有很多亟待解決的問題，安徽歙縣上百家受災企業沒有參保，就是巨災保險制度建設還有所遺漏的表現。

我國的洪水巨災保險制度一直沒有建立起來。目前，因洪水造成財產損失的責任分散在商業家庭財產保險、企業財產保險、農業保險等多個險種中，這實際上是把洪災作為一般風險來管理，最終會造成保險補償覆蓋風險比例較洪澇災害造成的損失非常有限的后果。因此，必須盡快建立專門的洪水巨災保險。

筆者認為，首先，我們需要加強頂層設計。目前，洪水巨災保險仍存在各種問題，比如，立法方面仍是空白，缺少具體的規定和相關政策支持，流域區和行政區存在管理矛盾等。因此，加快相應法規的完善，是推行巨災保險的一大前提。

其次，需加大巨災保險產品的供給。過去，保險公司在參與巨災保險保障時會特別慎重。加上巨災保險具備一定的公共產品屬性，作為商業機構的保險公司僅靠一己之力很難推動該類產品走向常態和成熟。筆者認為，巨災保險的推行需要國家和市場結合起來。建議在巨災保險當中，政府應該以行政方式作出相應安排，商業保險機構作為輔助。此外，政府的財政支持也是重中之重，包括稅收優惠、建立風險分散機制、建立巨災基金等。

第三，應提升公眾對巨災保險的認知，以此作為解決需求端問題的契機。出于短期經濟利益考慮，人們不太愿意主動購買巨災保險來轉移風險，需求不足將直接影響政策效果。因此，監管機構在解決產品設計、產品供給等問題的同時，也應該加強對該類保險產品需求側的引導，可一定程度加大對巨災保險的政策宣傳，提升人們對該類產品的認知。

最后，應加強科技手段在巨災保險中的運用。運用科技手段，推動建立巨災風險模型，聯合相關部門的力量，整合地震、暴雨、洪水、滑坡、泥石流等主要風險數據，匹配各地經濟水平等基礎數據，通過云計算、大數據、衛星遙感等手段，來為防災減災救災等提供數據支持。

為應對頻頻發生的自然災害，特別是如地震、洪災等容易造成較大損失的災害，巨災保險的制度完善工作可以加快一些，讓巨災保險得以覆蓋更多的人群，從而通過市場化的方式減少災害對家庭以及企業的實際影響。