每經熱評丨銀行掮客屢禁不止 源頭防范是關鍵

每經評論員 李玉雯

日前，江西于都農商行因員工參與民間融資等違法違規事由被監管處以罰款140萬元，包括該行董事長在內的多名責任人也因此被處以警告或禁業5年的處罰。

近年來，民間融資在部分地區盛行，當中“傍上”正規金融機構的并非個案。筆者注意到，因銀行員工參與民間借貸或充當資金掮客等誘發的風險事件時有發生，僅從銀保監會網站披露的處罰信息來看，近一年以來涉及民間融資或民間借貸的罰單約有20張，其中既涉及地方城農商行，也不乏國有大行分支機構的身影。除了銀行機構領罰，涉事責任人或被予以警告，或被罰款，乃至取消任職資格、禁止銀行業從業。

從相關案件披露的情況來看，銀行員工參與民間借貸主要有幾種情形：以貸款資金或截留客戶資金，直接組織或參與外部企業、個人的高息借貸、融資等活動；充當資金掮客，為企業、個人籌集或發放高利貸牽線搭橋；以單位名義或個人名義，為民間借貸資金提供擔保；自辦或參與經營典當行、小額貸款公司、擔保公司等融資中介機構等。

這一系列操作多是利用銀行信譽或資源來牟取利益，而當員工卷入民間借貸糾紛時，往往會滋生職務犯罪和職業道德風險，并且容易將風險轉嫁給銀行，存在較大的風險隱患。一方面，銀行的信貸資金可能卷入其中，一旦民間借貸資金鏈崩盤，無疑會造成銀行資產損失；另一方面，即便銀行資產沒有牽涉其中，但員工涉案，往往也是借助其職務便利，案發同樣會極大影響銀行機構的聲譽及形象，且會給社會經濟金融秩序帶來負面影響。

監管曾多次申明嚴厲打擊銀行員工參與民間借貸、充當資金掮客等行為，但在實際操作中仍然存在一些問題。例如，此類行為貫穿于社會經濟往來中，大多具有很強的隱蔽性，給銀行內部監督排查的全面與準確性造成障礙；部分基層網點檢查流于形式，不夠細致深入，對查出的問題糾正不及時等。

筆者認為，構筑民間借貸與銀行體系之間的防火墻，源頭防范是關鍵，可以從以下幾方面加強防范并杜絕銀行員工參與民間借貸或充當資金掮客。

其一，加強宣傳教育，組織員工學習法律法規、業務操作制度、相關典型案例，進一步規范員工從業行為，筑牢思想防線，提升職業道德素養和風險防范能力，讓員工自覺抵制民間高息借貸、融資等不良行為。

其二，建立常態化異常行為監測排查機制，及時消除風險隱患。利用科技手段對員工本人賬戶交易異常、消費異常等行為進行排查，甄別正常交易和可能涉及民間借貸、社會融資的交易，提升風險預警和防控能力，抓早抓小、防微杜漸。此外，針對重要崗位關鍵人員，要豐富監測手段，建立更為嚴格的異常行為排查機制，嚴格落實重要崗位輪換、任職回避等監管要求。

其三，強化責任落實及問責追究力度。明確各級、各部門以及各營業網點負責人的具體責任，扭轉內部問責“寬松軟”的狀況，對有章不循、違規操作的要嚴肅處理，既要追究直接及相關責任人的責任，也要追究管理人員和領導人員的責任，增強懲戒震懾效果。

最后，金融監管、公安機關、市場監管部門等有關單位需采取各種有效方式向公眾宣傳國家金融法律法規和信貸規則，及時向社會公布典型案例，加大輿論引導和宣傳教育力度，強化風險警示，引導社會公眾自覺抵制非法民間借貸活動。