專訪律商風險中國區董事總經理戴海燕：車險的高質量發展需做到監管、保司和消費者三方統一

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

2013年，伴隨著移動互聯網的飛速發展，“互聯網+金融”概念火熱，作為金融業的重要分支，保險與科技的創新融合，為市場打開巨大想象空間。同樣是這一年，國內誕生了第一家專業互聯網保險公司，因此，2013年也被業內看作是保險科技的元年。

如今十年過去了，保險科技行業也從萌芽逐步走向成熟，滲透到保險業務的方方面面，市場規模也完成了跨越式發展。中國保險行業協會統計數據顯示，2013-2022年，開展互聯網保險業務的企業已經從60家增長到129家，互聯網保險的保費規模已經從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。

車險作為財險領域的重要業務之一，同樣也是保險科技滲透較高的領域。從最初的銷售渠道線上化到如今的差異化定價、智能查勘等，科技在車險業務上的運用越來越多。科技是如何賦能車險業務的？以及未來又將如何賦能車險？在2023金融街論壇年會期間，《每日經濟新聞》記者專訪到勵訊集團旗下律商聯訊風險信息（簡稱“律商風險”）中國區董事總經理戴海燕。其認為，科技對車險的賦能主要經歷了四個階段，而生成式AI的運用，將再次對車險業務的運營效率、反欺詐、客戶服務等領域帶來質的改變。

律商風險中國區董事總經理戴海燕 圖片來源：2023金融街論壇年會主辦方供圖

科技賦能車險業務已進入第四階段

科技的發展從來都不是一蹴而就的，保險科技亦是如此。從最初的“觸網”追求線上化到現在大數據、云計算的使用，科技對于車險業務的賦能越來越多。“從科技賦能車險的發展來看，中國車險科技的發展大致經歷了四個階段。”戴海燕介紹道，在第一個階段，科技的作用主要是幫助險企收集和整理信息，是從線下到線上的電子化階段。在這個階段，保司通過數據的采集和整理，逐步減少紙質數據，完成紙質、人工數據到電子化數據的轉變。

第二個階段就是對線上化數據的挖掘和分析。數據線上化后，保險業就等于擁有了一個底層的數據庫。保險業在電子數據庫的基礎上，開始對全行業的保險數據進行深度挖掘和整體分析，從而開始對車主和風險進行建模和分層。

而到了第三階段，保險行業已經不滿足僅僅使用行業內部的數據，開始引入外部數據并將外部數據作為風險控制的參數，輔助車險業務利潤的提升。“在這個階段，由于有了保險行業自身數據及外部行業數據的雙向加持，保司可以提供數字化運營和服務，從而提升客戶對保險產品的感知度，增加保險產品的市場覆蓋面。”戴海燕表示，比如將保險銷售、理賠和后期服務從網站轉移到APP上，包括各種APP的交叉銷售。在這個階段，保司利用科技賦能車險做了一些更有利于老百姓、更方便消費者購買車險的轉型。

當前車險正逐步進入第四個階段，即AI趨勢。基于大數據的人工智能以及生成式AI在車險未來的前景中，會發揮更大的作用。比如引入運營商數據、銀聯數據幫助保險公司更精準地做模型定位、減少人工錄入的復雜性等。

“無論是國內市場還是國外市場，車險的痛點都是相通的。”戴海燕表示，為客戶提供更好的服務、理賠和減損這兩個痛點貫穿了車險的發展，這也是保司借助科技力量逐步去改變和完善的兩大方面。

車險的高質量發展需做到三方統一

據戴海燕介紹，在國外市場，保司為了更好地控制風險、精準定價，往往會向更專、更精的市場去做，甚至會為了某個群體而專門做一款車險產品，而這一苗頭在國內也逐步興起。

“‘一把抓’的方式越來越不適用于車險領域，尤其是對中小險企而言。”戴海燕表示，自身風控能力不足的險企若仍去做“大而全”的車險，其實很難控制賠付率，所以不建議沿用傳統的方式做車險業務。目前，國內已經有很多差異化的探索，不過仍處于初期。

《每日經濟新聞》記者注意到，為了推進車險的高質量發展，監管連續推動了多次車險改革，完善車險市場機制。“車險的高質量發展，應該是消費者、監管、保險公司三方要‘整體統一’，滿足監管、行業和消費者個體的需求。”戴海燕表示，監管希望保險行業“降費增保”，目的是為了整個社會穩定；保險公司除了要增加保費業務收入，還要實現盈利；消費者希望降低自身交的保費。如何將這三方的需求統一起來，才是推動車險高質量發展的核心。

在其看來，上述三方的需求有一個核心點——降低風險。監管“降費增保”目的其實就是去中介化、降低手續費，促使保司從商業本身出發，在占領市場的同時也關注風險和利潤，降低經營風險。保司雖然可以用低費用搶占市場，但是其最終就要保證低賠付率，只有這樣才能保證盈利；消費者想讓保費降低，核心也是要控制風險，降低出險率。“所以控制風險不僅是保險公司和監管的工作和考量，消費者也要關注，只有監管、保司、消費者三方都有同樣的意識和目標，才能實現車險真正的高質量發展。”

回歸到保險科技，戴海燕認為，科技的運用就是在幫助保司控制風險、提高效率。展望未來，戴海燕認為生成式AI會再次對車險業務進行質變賦能，比如利用生成式AI提高在線運營效率，利用生成式AI數據分析能力完善建模、輔助精準定位風險；利用生成式AI提供更溫馨、更人性化的服務。