河北金融監管局發文規范“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡行為 將排查轄區內分支機構并叫停相關行為

每經記者｜袁園    每經編輯｜張益銘

增值服務一直是保險公司拓客、留客的方式之一，但隨著消費者對于增值服務的關注和期待越來越高，保險公司的增值服務所帶來的問題也逐步浮現出來。

11月26日，《每日經濟新聞》記者獲悉，國家金融監督管理總局河南監管局已于近期向轄內人身險公司下發《關于嚴禁在保險業務活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的通知》（以下簡稱《通知》），禁止保險公司在保險業務活動中以特藥卡等形式給予投保人或被保險人合同外利益。

嚴禁向消費者贈送“特藥卡”等權益卡

河南金融監管局表示，在日常監管中發現，個別公司在保險業務活動中向保險消費者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。同時，“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡的提供方為第三方機構，其規模小、實力弱且未獲得金融業務經營資格，相關產品模仿保險產品的條款設計和賠付責任，易引發消費者與第三方機構和保險公司之間的糾紛。

河南金融監管局指出，嚴禁向保險消費者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡，嚴禁在保險產品宣傳、講解過程中，誤導消費者將權益卡與保險公司掛鉤，誘導消費者將權益卡權益誤認為由保險公司提供；嚴禁將權益卡所宣稱的特藥補貼、費用報銷等功能與保險產品的保障責任混為一談，變相夸大保險責任，欺騙保險消費者。

據了解，特藥是指針對治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切的藥品。CAR-T是嵌合抗原受體T細胞免疫療法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的簡稱，是一種新興的腫瘤免疫治療方法，可以利用人體自身免疫系統開展個體化治療，目前CAR-T藥品十分昂貴，一針甚至需要上百萬元。特藥卡、CAR-T卡便是包含了可以免費使用上述藥品等醫療權益的卡片，持卡人在激活卡片、輸入個人信息后，相關權益便可生效。

“保險機構與第三方合作特藥卡的模式，主要是通過合作藥企或者藥品服務公司，為消費者提供特定藥品的優惠或者直付服務。”北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，這種模式下，保險機構通常會購買特藥卡作為增值服務的一部分，然后贈送給消費者。

然而，這種贈送模式存在一定的風險。首先，此模式可能引發不正當競爭糾紛；其次，消費者可能會因為贈送的特藥卡而忽視保險產品本身的風險保障功能，導致保障不足；最后，如果特藥卡的使用過程中出現問題，比如藥品供應不上、服務質量不達標等，將會影響保險公司的聲譽。

業內：建議消費者選擇能夠覆蓋特藥的保險產品

而楊帆提到的問題也是《通知》規范“特藥卡”“CAR-T卡”權益卡的初衷。為何明明存在風險，保險公司卻還愿意在特藥方面做增值服務？

“加入特藥服務后，能在一定程度上賦能險企的業務。一方面，特藥服務增加了保險產品的吸引力，有助于提升產品銷量；另一方面，它也體現了保險公司對消費者健康需求的關注，有利于樹立良好的企業形象。”楊帆表示，但是這種附加服務是否真正賦能到業務，還需看保險公司整合資源和提升服務質量的能力以及是否能夠持續滿足消費者的需求。

這也意味著，險企想要賦能業務并非贈送“特藥卡”權益這一個選項，還可以從其他角度去做增值服務，《通知》也為險企的增值服務給出了差異化建議。《通知》表示，鼓勵各公司在依法合規的基礎上，細分客戶需求，圍繞老年人、患病人群、新市民等不同群體，探索提供滿足不同人群需求的差異化服務舉措，在服務方式上逐步從事后理賠向事中事前增值服務轉變，不斷優化健康保險、健康管理綜合服務，切實提升客戶滿意度和體驗感。

作為消費者，如果確實需要特藥服務，可以從保險產品入手，挑選適合自己的保障產品。《每日經濟新聞》記者注意到，除了增值服務外，險企還將特藥權益設計到保險產品的保障責任中，比如市場上在售的部分惠民保、百萬醫療險、重疾險等產品。

楊帆建議，對于有特藥需求的消費者，挑選保險產品時，首先，要明確自己的保障需求，選擇能夠覆蓋所需特藥的保險產品；其次，仔細閱讀保險條款，了解特藥服務的具體內容、使用條件和限制；再次，考慮保險公司的信譽和服務質量，選擇口碑好、服務優的保險公司；最后，比較不同保險產品的性價比，選擇性價比高的產品，同時也要注意不要只看特藥服務，而忽視了保險的基本保障功能。

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