保費一年比一年高！新能源商用車一"險"難求背后：車主喊貴險企喊虧

每經記者｜段思瑤    每經編輯｜孫磊

一“險”難求的現象，正在新能源汽車行業愈演愈烈。

“去年年初我花費30余萬元買了一輛純電動牽引車，當時的交強險和商業險加起來一共有1.7萬元。”陜西一位貨運司機告訴《每日經濟新聞》記者，“現在保費即將到期，我還想續保，但保險公司直接拒絕了，說今年新能源商用車一概不做。”

這并非個案。河南一位貨運司機也向記者坦言：“我近期也被保險公司告知有可能今年不能成功投保，要等他們（保險公司）2025年的任務指標下來，看看有沒有給新能源商用車的額度。如果名額很少，保費也會上升。”

不只是“投保難”，“投保貴”也讓大多數新能源購車者有苦難言。北京一位網約車司機稱：“這兩年我的車在車未出險的情況下，續保保費每年上漲的額度至少也在1000元，目前一年的保費接近1萬元。”

種種情形之下，不少車主也發問，新能源車車險為何這么貴？保險公司又為何對新能源車說“不”？

“保費一年比一年高”

“雖然這兩年沒有出險，但在續保時保費價格還是一年比一年高。”一位新能源輕卡司機告訴記者，他的車輛是三年前以12萬元的價格購入的，去年上全險1.2萬元。

“買得起車，養不起車！”上述新能源輕卡司機稱，“我的車輛車險今年2月就要到期了，保險公司現在給的報價是1.3萬元左右，我還在猶豫，想著今年只買交強險，上全險太貴了。”

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

和上述新能源輕卡司機有同樣想法的不在少數。常年在陜西區域做貨運生意的一位司機表示：“我之前的車是一輛燃油輕卡，在前一年不出險的情況下，上全險大概在6000元左右，現在換購了這輛純電輕卡后，都是只買了交強險。”

中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2023年，國內新能源汽車平均保費比燃油車高出約21%，其中純電車每年保費平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。

不只是新能源貨車，新能源網約車的處境也不容樂觀。一位財險公司的內部人員向記者透露：“我手里現在還有上千輛的新能源網約車未能上險，目前在等公司今年對新能源車的上險指標額度。從去年公司對新能源營運車輛的‘態度’來看，這部分車應該很難上險，估計只有一些小保險公司愿意承保。”

相較之下，保險公司對新能源乘用車似乎更“歡迎”。“雖然保費每年都有小幅度的上漲，但總體來說很容易上險，用廠家的APP可以直接購買保險。”北京一位新能源車購車者表示。

此外，上述財險公司的內部人員也表示，一般非營運類的新能源乘用車只要系統評分能過，最后都能成功上險。

保險公司為何對新能源商用車“敬而遠之”？

“新能源汽車的高出險率和高賠付率，有可能讓保險公司遭遇承保越多、虧損越多的問題。”上述財險公司的內部人員告訴記者，“從我們2024年的保單數據看，新能源車的出險率是燃油車的兩倍。”

金融監管總局數據顯示，2023年全行業新能源車險綜合成本率為109%。綜合成本率，是保險公司用來核算經營成本的核心數據。當綜合成本率100%時，即代表收支相等。109%，意味著保險公司每承保100元的新能源車險業務，其總成本為109元。另外，2023年保險公司新能源車險承保虧損67億元；賠付率為84%，比燃油車高約10個百分點。

賠付率高，導致新能源汽車保費貴。“同級別事故，燃油車可能只換配件，而新能源汽車如果像動力電池這種大零部件受到了損壞，可能就有報廢的風險，從而抬升維修費用，以及保險公司賠付的成本。”上述財險公司的內部人員表示。

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

據一位增程車車主反映，他的汽車在高速行駛時，底盤磕了一個“小傷口”，4S店檢查后告知維修費需要17萬元。“磕碰的地方是電池包，普通4S店沒法修，只能找電池生產商來處理。后面去保險公司報銷，對方也不愿意為這筆天價維修費用埋單。”該增程車車主表示。

保險公司對新能源汽車的“態度”，影響著業務員的報價熱情。“我其實挺害怕給新能源汽車報價，所以遇到前來投保的一般都會拒絕。”國內一家保險公司的工作人員坦言，“我們給燃油車報價的提成在300元左右，新能源車沒有提成。”

據上述財險公司的內部人員透露：“我們的車險業務目前靠燃油車、新能源乘用車就可以完成每年的任務，為了保利潤會對像新能源商用車等特定車型設置保額上限。另外，保險賠付環節存在的低價維修、高價索賠等漏洞，也讓我們對新能源車敬而遠之。”

需各方聯合“破題”

當前，新能源汽車行業存在的“投保難、投保貴”的現象日益凸顯。不管是主機廠、經銷商，還是車主、保險機構，呼喚合理保費的聲音愈發強烈。

為解決車主與險企“兩難”局面，相關部門已經“出手”。央視新聞報道，2024年9月，國務院印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》中提出，持續深化重點領域改革，以新能源汽車商業保險為重點，深化車險綜合改革。

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

記者注意到，比亞迪、小鵬、理想、蔚來等車企也相繼布局新能源車險業務；廣汽、上汽、一汽、東風、吉利等車企則通過合資入股、收購等輕資產方式進入新能源車險市場。

有分析認為，車險關聯著理賠維修、保養、汽車金融等業務，通過進入車險領域，主機廠能形成汽車消費從銷售到后期保養維護的閉環，并可以深度參與保險產品設計，降低品牌汽車的車險保費，從而獲得市場競爭力。

“車輛保險是一項系統性業務，環節多、流程復雜，僅憑保險公司一方無法解決全部問題，還需聯合整車廠以及保代、維修、租賃、配件等企業協同推進，更需行業協會的統籌協調，同時也要加強職業司機的技術培訓，以降低交通故事率。”一位汽車流通領域的專家認為。