波士頓咨詢董事總經理：低利率環境下零售銀行拼的是戰略落地效率

每經記者｜張壽林    每經編輯｜張益銘

《每日經濟新聞》記者最新了解到，全球知名咨詢機構BCG（波士頓咨詢公司）在聚焦企業戰略規劃咨詢的同時，當前更加注重為企業提供業務落地解決方案。

“我們在服務金融行業客戶過程中常常發現，戰略方向上宏觀層面已布局謀劃好了，但企業在落地過程中卻仍舊面臨一些問題，包括管理思路、管理機制、管理工具以及人員層面的問題等。”BCG董事總經理、全球資深合伙人何大勇在接受《每日經濟新聞》記者采訪時透露，他所在團隊近期發布了BCG零售銀行“慧眼”智慧管理解決方案，幫助銀行客戶解決日常經營決策中遇到的具體問題，助力零售銀行向精益化、智能化轉型。

采訪中何大勇談及金融板塊業務時表示，BCG在推動客戶業務數字化轉型中，相對于追求技術突破，出發點和落腳點更聚焦于價值創造。

BCG董事總經理、全球合伙人譚彥接受記者采訪時也表示，BCG在數字化標準工具基礎上沉淀零售銀行經營的思路和打法，將工具與銀行經營策略、管理流程更有效結合起來，體現于提供整體解決方案的能力。

推動企業轉型更注重價值創造

“在服務客戶的過程中，我們會根據市場機會，以及客戶的稟賦，例如銀行在組織層面的特點、人的特點、流程的特點等等，把標準化工具在銀行經營中精益化落地，這是我們希望實現價值創造的核心邏輯。”譚彥告訴記者。

何大勇向記者表示，BCG較為突出的，一是價值導向、二是全面系統、三是創新引領。這與技術類公司不同，也與銀行自身開展數字化轉型項目的出發點有所不同。BCG開展數字化轉型項目，發揮的是大型全面管理咨詢公司的優勢，BCG早年起步于戰略管理咨詢，后來建立了人才管理咨詢、運營管理咨詢、市場營銷管理咨詢等專業能力。

“我們不僅從戰略管理角度提供咨詢服務，也從人的角度做咨詢，從財務、流程、科技等角度做咨詢。因此我們提供的解決方案具有全面性特點，管理咨詢也需遵循木桶原理，不能有明顯短板，否則價值難以發揮。”何大勇提到，正如BCG發布的零售銀行“慧眼”智慧管理解決方案，就是通過直擊零售銀行經營管理痛點及問題，解決零售銀行經營管理模式當中的短板，助力零售銀行向精益化、智能化管理轉型。

息差收窄情形下拼的是戰略落地能力

針對低利率條件下商業銀行零售業務發展，譚彥向記者表示，低利率并非中國銀行業面臨的特有問題，從全球看，無論美國還是歐洲、日本等成熟市場，都經歷過利率市場化以后整體利率收窄的過程。“這種陣痛不是中國銀行業特有的，發達經濟體銀行業都走過這段路。”譚彥說。

從歐洲成熟市場看，譚彥認為，低利率帶來兩方面影響。一是業務結構上，伴隨利差收窄，銀行將探索更加多元的收入來源，交易銀行等中間業務收入相應提升。二是利差型業務更精細化。利差高時做簡單業務即可，房地產和城投業務蓬勃發展時期，銀行經營較為同質化，且粗放發展，而利差收窄時，銀行需要探尋更具溢價的細分業務，包括業務和客群適當下沉。

譚彥指出，銀行業務和客群下沉需具備相應能力，包括能否準確識別更有溢價的客群。這需要經營管理精細化。

此外，譚彥還指出，低利率下另一趨勢是國際化。從全球看，當本土市場利差收窄，銀行業會更加積極走出去，在全球尋求資源配置。”這對零售銀行來說較難，但也是銀行業價值創造的新來源。“她說。

何大勇對此表示，第一，低利率環境下，零售銀行競爭更為激烈，盈利更難。他指出，從成熟市場走過的路看，日本、韓國、美國，以及歐洲國家，在低利率環境下銀行業開始收縮，一方面銀行整體數量減少，一方面銀行網點數目下降。

何大勇解釋，零售銀行業態類似電商，產品數智化情形下，邊際成本大幅遞減，規模效應明顯。因此，低利率環境兼技術進步格局下，零售銀行市場愈加體現出贏者通吃，強者恒強。

第二，低利率環境下，零售銀行市場競爭的是戰略執行落地效率。若管理效率更高，使得運營成本、營銷成本等相對更低，戰略執行效率便可提升。

過去十年間講精準營銷、大數據風控等精細化管理，這些落地情況如何，在低利率時代，便開始體現在戰略落地的執行效率上。

因此，零售銀行隨著息差收窄，最終拼的是執行效率，執行效率背后則是數智化。

第三，低利率時代，銀行可以考慮全球區域性配置，這是戰略選擇，但此時與戰略執行相比，后者成效遠高于前者。畢竟，息差收窄情形下，戰略選擇帶來的邊際效應不大，拼的是戰略落地能力。

何大勇說，因此管理咨詢公司也應在戰略落地層面提供更多解決方案和咨詢項目，助銀行穿越周期。

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