宸汐健康產品精算部負責人陳至洲：保司、藥企、TPA加強產融合作，共研破局之道 | 醫療險研討會③

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

當前，商業醫療險市場競爭已進入深水區。行業如何突破增長桎梏、明晰發展路徑，成為各界關注的焦點。

7月10日，每日經濟新聞及旗下保通社成功舉辦“商業醫療險破局”閉門研討會，邀請健康險、產壽險公司健康業務負責人及第三方醫療服務機構代表等核心力量，針對“商業醫療險深層次挑戰及破局之道”“DRG醫保支付改革帶來的發展機遇”“帶病體醫療險的創新突破路徑”等多個核心議題展開深度研討。

會上，嘉賓們立足業務一線實踐，充分交流、碰撞思想，帶來兼具前瞻性與實操性的觀點，為商業醫療險行業探索可持續發展路徑提供了重要參考。

在醫保“保基本”的定位下，DRG/DIP改革催生特需醫療、康復、護理等新市場需求，也讓商業健康險思考自身的定位。

當前，商業醫療險市場同質化現象突出，產品結構趨同、保障范圍相似，難以滿足客戶日益多元化的健康保障需求。與此同時，短期健康險賠付率長期處于低位，疊加運營成本上升，險企盈利空間持續承壓。保險從業者亟待破局之法。

“健康科技公司如何在這場浪潮中賦能保險公司形成差異化競爭，是宸汐健康這幾年在努力探索的。”在閉門研討會上，上海宸汐科技集團有限公司產品精算部負責人陳至洲在分享時表示，常規的健康體醫療險產品已是紅海市場，各類復發險產品開始嶄露頭角；近幾年火熱的惠民保產品拉低了帶病體投保的門檻，引爆了市場，但也深陷死亡螺旋帶來的經營壓力。

宸汐健康產品精算部負責人陳至洲

數據顯示，當前惠民保和百萬醫療險的投保人數總計有2.9億人，合計保單接近5億張；同時市場上有大約4億的非標體人群，這類人群或是投保無門、或是已產生理賠被邊緣化。“宸汐健康這幾年深耕帶病體保險領域，已在惠民保類、復發險垂類的全流程服務上積累了相當多的經驗。我們看到了這部分人的需求，這是一片巨大的藍海。”陳至洲表示。

至于如何破局，陳至洲認為可以從兩大方面入手：首先，銷售端產品要找對需求人群，開發更加細分的帶病體垂類業務，同時保險理賠客戶的二開也是一個挖掘方向；其次是風險減量，保險公司、科技公司與藥企之間可以開展產融合作，通過多元化的控費機制來降低絕對風險，同時通過有感知的全病程式的健管服務，介入保單的整個生命周期，主動去管理這部分風險敞口，延長負債端的久期。“宸汐健康對自己的定位就是前瞻、賦能和服務。”

據悉，宸汐健康重點聚焦醫藥險領域的創新融合，通過與眾多保險公司、藥械廠商以及醫療機構在健康險、藥品創新支付和健康管理等方面開展深度合作，為老百姓創造更實惠、更便捷的醫療、醫藥服務與保障。面對DRG改革，宸汐健康除卻在產品設計和服務角度方面做創新改革，還在吸收海外保險市場TPA（第三方管理）成功經驗，和醫藥產業共同探索風險減量的商業化，和保司和患者共享成果，達到三贏效果。