保險菁英說 | 羅闐薇的堅守：保險精算不是“數據游戲”，而是“平衡風險的藝術”

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

在公眾眼中，“保險精算師”這一職業往往籠罩著一層“神秘”的面紗，且與復雜的數學公式和高深的金融模型劃上等號。但對于國寶人壽產品精算部的羅闐薇而言，精算工作卻有著更為生動和接地氣的詮釋——它是“給風險明碼標價”，是確保保險公司“賠得起”的“風險總管家”與“財務計算器”。

作為四川唯一一家全國性法人壽險機構——國寶人壽的精算骨干，南開大學精算科班出身、已斬獲中國正精算師資質的羅闐薇，不僅將精算理念貫穿于產品開發、價值評估、風險管理等公司經營全流程，更深度參與了“惠蓉保”等普惠保險的打造，用專業力量踐行著“保險服務實體經濟與民生”的天職。

在羅闐薇眼中，保險精算師這份職業既“專”又“雜”。“外行往往只看到精算師‘數學好’的表面，實則這是一個需要‘綜合知識體系’支撐的職業。除了精深的數理統計、編程能力、金融保險知識和法規理解，溝通協調能力與戰略思維同樣不可或缺。”羅闐薇坦言。

羅闐薇 圖片來源：受訪者供圖

精算師：把風險“明碼標價”

不同于別人的誤打誤撞，羅闐薇堅定地選擇保險精算師這一行業源于家庭的耳濡目染。“父母有些朋友就是長期扎根在保險行業，因此我個人對保險有一定的了解，且沒有什么抵觸心理。”羅闐薇回憶起當初報考“保險系”的情景，仍頗有感慨。

作為一名理科生，她對數學天然具有敏感性，也希望能持續在數學的海洋中徜徉，精算學這一與數理思維息息相關的學科就成為羅闐薇堅定選擇的重要理由之一。“感覺精算學的數理思維更加適合自己，再加上南開精算的學科排名比較不錯，因此我毫不遲疑地選擇了南開大學保險系的精算方向。”

在南開大學一求學就是7年，研究生畢業的羅闐薇毫無意外地從事了與精算相關的工作。如今8年過去了，她在這個行業也完成了從新手到專業人士的華麗轉身，而精算師的職業習慣也讓她在工作和生活中保持了高度的嚴謹性。

“產品開發精算師在工作中需要處理大量的數據和復雜的模型，同時要與多個部門溝通協作。因此，我們通常需要具備嚴謹細致、邏輯思維強、鉆研精神、善于溝通等特性。”羅闐薇在采訪時表示，一般來說，精算師這個職業群體可以概括為“高門檻、高要求、高迭代”。

高門檻方面，主要是學歷要求較高，一般是財經類的碩士研究生及以上的學歷；高要求方面，除了需要通過難度大、周期長的精算師考試，還需要具備溝通能力、戰略思維等綜合知識體系；高迭代方面，市場情況和監管法規不斷變化，精算師必須不斷學習、不斷思考。

在羅闐薇看來，精算師在保險公司的工作內容主要分為三大塊：設計產品、守住賠付線以及處理一些特殊情況。但羅闐薇也承認，精算師是一份壓力較大的工作，這份壓力跟專業技能無關，而是來自于產品設計中所涉及到的溝通與協調。“一個產品的誕生總會涉及到各方利益和風險，精算師需要做的就是在這之中找平衡。”

有一次，羅闐薇所在團隊剛完成一款儲蓄型保險產品的開發，并計劃在下周備案，結果市場利率環境的快速變化導致公司決定順應市場需求對產品作出調整。這意味著，如果原定計劃不變，她們必須在有限的時間內快速完成產品各項指標的調整。時間緊、任務重，羅闐薇及其團隊連熬多個通宵，反復核對模型、修改產品材料，才最終趕在期限內完成。

“雖然按時完成任務，但整個過程確實壓力很大。”回想起這段經歷，羅闐薇依舊能感受到當時緊張的心情。充滿壓力的工作讓她的精神時刻緊繃，為了舒緩和釋放壓力，羅闐薇會利用業余時間去參加一些運動項目，既鍛煉身體，也放松身心。

學習和擁抱AI才是應對技術變化的主要方式

歲月靜好永遠都是短暫的，挑戰和變化才是保險精算師工作的常態。ChatGPT和Deepseek爆火后，AI開始以迅雷不及掩耳之勢席卷各行各業，羅闐薇所在的精算行業也不例外。

當算法開始解析風險，數據洪流重塑精算基石，保險精算師正站在一場靜默革命的風口浪尖。

羅闐薇也經常聽到同行討論AI給行業帶來的變化，但她認為，AI憑借強大的數據處理和分析能力，在多方面為精算工作賦能，但卻不能完全替代保險精算師的工作。

在羅闐薇看來，AI確實在數據收集、數據整合、文字檢核等方面為精算師的工作賦能，比如，AI能突破人力限制，快速從海量渠道抓取數據；收集健康險所需的疾病發病率數據時，AI可在短時間內從醫療數據庫、科研文獻等多源獲取，精算師不再需要耗費大量時間手動篩選；設計養老險產品時，AI能將人口普查數據、養老金發放記錄等快速整合，減少人工整合數據的誤差和耗時。

“AI只是輔助工具，精算師仍需憑借專業知識和職業經驗，對AI處理后的結果進行分析解讀，把控產品設計方向，確保精算工作的準確性和可靠性。”羅闐薇認為，從業者無需把AI看作洪水猛獸，過度害怕其帶來的變化，但也不要小看AI未來可能給行業帶來的顛覆，學習和擁抱AI才是應對技術變化的主要方式。

如今，開學季即將到來，新一屆選擇精算專業的學子也即將步入其美好的大學時代，作為過來人和學姐，羅闐薇也為這些學子送上了自己的“秘笈”。

“第一，數學是核心競爭力，一定要學好數學，把函數、概率等知識點吃透，大學還會學到高等數學、概率論、數理統計等課程，基礎扎實學起來才輕松；第二，提前了解行業，別只聽名字想象，可以去圖書館找《精算學原理》這類書翻翻，或者通過網絡等渠道了解精算師的工作日常、行業現狀，明確自己是不是真感興趣。”羅闐薇笑稱，這些建議不一定會絕對有用，但能幫他們少走彎路。

在精算學子可能遇到的考證和實習方面，羅闐薇也給出個人建議。“進入大學后，除了學好專業課程，還要盡早規劃考證，像中國精算師、北美精算師、英國精算師等，都是含金量很高的證書。同時多參與實習，寒暑假去保險公司、金融機構的精算相關崗位，積累實戰經驗。最后，保險行業變化很快，人工智能、大數據都在影響精算工作，平時多關注行業動態，學些編程技能，未來職業發展才更有優勢。”