又一家銀行官宣：停售5年定期存款！此前已有多家中小銀行出手，專家解讀......

每經編輯｜杜宇    

近日，梅州客商銀行一則關于停售五年期定期存款并終止自動續存服務的公告，再次將中小銀行下架長期存款產品的趨勢置于聚光燈下。

圖片來源：視覺中國

11月18日，梅州客商銀行在公告該行五年期存款不再提供自動轉存服務時稱，由于政策調整，該行已下架五年期定期存款產品。因此，已無法為持有五年期存款的客戶提供自動續存服務。上述存款到期結息后將不再自動轉存，后續該筆到期資金將按活期存款掛牌利率計息。

圖片來源：梅州客商銀行

梅州客商銀行的APP上顯示：該行定期存款的期限為3個月、6個月、1年期、2年期、3年期，利率分別為1.2%、1.5%、1.7%、1.75%、1.75%。其中，2年期定期存款和3年期利率持平。

近幾個月來，多家中小銀行下架5年定期存款。

11月4日，土右旗蒙銀村鎮銀行通過官方微信公眾號稱，自2025年11月5日起，對定期人民幣存款利率進行調整，取消五年期整存整取定期存款。本機構吸收的存款按照《存款保險條例》受到保護。

具體來看，土右旗蒙銀村鎮銀行將一年期定存由1.50%調整為1.45%，二年期定存由1.60%調整為1.55%，三年期定存由1.95%調整為1.85%。但是，該行之前在售的五年期定存（原利率1.90%）直接顯示為空缺。

圖片來源：土右旗蒙銀村鎮銀行官方微信號

另外，包括藍海銀行、華通銀行在內的兩家民營銀行，雖然頁面還顯示有5年定期存款，但處于售罄狀態。

據媒體報道，不僅5年期定期存款正被中小銀行拋棄，5年期大額存單也在全國性商業銀行中近乎“集體消失”，查閱6家國有大行及多家股份行，已經找不到5年期大額存單的在售入口。同時，有部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”等。

與下架同步的是，中小銀行步入新一輪“降息潮”，以應對凈息差的壓力。據了解，10月份以來，已有內蒙古、浙江、河南、云南、廣東、海南等多地數十家農商銀行、村鎮銀行以及部分民營銀行下調存款利率。

某資深銀行業分析人士在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，這正是銀行息差壓力向負債端產品策略傳導的清晰信號，其影響不僅關乎銀行自身的成本控制，更可能為后續貸款利率調整打開空間，并引導資金流向資本市場。

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銀行取消長期限存款產品并普遍下調利率，其最核心的邏輯在于應對持續收窄的凈息差。

凈息差是銀行利息收入與生息資產平均余額的比值，是衡量銀行傳統存貸業務盈利能力的關鍵指標。當資產端收益率（如貸款利率）面臨下行壓力，而負債端成本（如存款利率）相對剛性時，凈息差便會受到擠壓。

根據Choice數據統計，2025年前三季度，除民生銀行等個別銀行外，上市銀行凈息差普遍呈現下行態勢，這主要是受貸款市場報價利率（LPR）下行、存量房貸利率調整等多重因素影響。

其中，國有大行凈息差普遍下降15個基點左右。招商銀行、興業銀行、中信銀行、平安銀行、華夏銀行及浙商銀行的凈息差均出現同比下滑。在普降的大趨勢中，亦有亮點。民生銀行凈息差逆勢微升2個基點，顯示出其業務結構在應對利率波動時具備一定的韌性。

融360數字科技研究院高級分析師艾亞文認為，年末是銀行攬儲的關鍵時節，面對攬儲需求與負債成本管控平衡問題，考慮到凈息差壓力，中小銀行通過下架長期存款產品、下調長期存款利率，優化負債結構，應對存款定期化帶來的成本上升問題。

展望年底，東方金誠研報認為，年底前貨幣政策有可能啟動新一輪降息降準。這將帶動兩個期限品種的LPR報價跟進下調，引導企業和居民貸款利率更大幅度下行，激發內生性融資需求。

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