趙勇：保險業消費陷阱絕不止“高保低賠”

趙勇

    商業車險存在  “高保低賠”的行業慣例，經央視曝光后引發人們高度關注。對此，保監會表示，將針對目前商業車險制度中存在的問題開展調研，并承諾9月底前完成商業車險產品、承保理賠流程等制度的改革。

    （3月30日《新京報》）

    什么叫“高保低賠”？就是保險公司讓你按新車的價格交保險費，但在理賠時卻只能按舊車給你賠，因為車輛的實際價值是按新車購置價每月折舊0.6%計算的。媒體報道了一個案例：北京的高先生2003年買了一輛車。2010年，他的車損險保險金額被定為19萬多元，但理賠時保險公司最多只賠10萬多元，其他9萬元部分的保費，就是白交了。寧波市集裝箱運輸協會會長王偉國更是說：“一年一輛車多交保費2000多元，協會共有8000多輛車，8年就多交了1個多億。”

    既為行業慣例，那也就是說，每家保險公司都是這樣操作的，并且保險公司提供的都是格式合同，條款早就擬定好了，你根本就沒有躲避“高保低賠”陷阱的機會，除非你不買保險。如今央視曝光了，保監會也說要查了，這似乎給了大家一點信心，但“9月底前完成改革”的表態又讓人心里發涼——且不說調研過程中保險公司會對改革產生多大影響，光是長達半年的整改時間，就讓人懷疑這次整改的誠意和決心。既然明明知道“高保低賠”是行業慣例，為什么還要給保險公司留下這么長的時間多收消費者的冤枉錢？更重要的問題是，保險業的消費陷阱絕不止商業車險“高保低賠”這一項。如果只是頭疼醫疼，而不是從源頭上確保消費者與保險公司的平等協商權，不僅無法填平其他陷阱，而且難保保險公司不會發明出其他陷阱來。

    以筆者有限的經驗來看，即便在商業車險領域，消費者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個，比如說還有“保了也不賠”。開車人都知道，車輛損失險是必買的險種，但就是這個車損險，卻有很多你想不到的免賠情況。比如說車子在靜止狀態下玻璃破碎，保險公司就是不賠的，如果你想要保險公司賠償玻璃破碎的損失，你還得專門買玻璃險。再比如，車子自燃也是不在車損險理賠范圍之內的，你還得專門買自燃險。其他諸如盜搶險之類的，同樣也是被保險公司界定在車損險范疇之外的，你都得另外掏錢。很多消費者質疑，玻璃破了不賠、自燃不賠、盜搶不賠，那這個車損險看起來概念很大，可賠的也太少了吧？可沒辦法，人家保險合同就這么定的，而且同樣也是行業慣例，你想躲開這些陷阱，沒門！

    不止是在商業車險領域，在商業醫療保險、養老保險領域，媒體也曾多次曝光過  “高保低賠”、甚至保了也不賠的案例。可以說，在任何保險領域，由于信息嚴重不對稱，保險公司總會利用信息優勢多收少賠。很多人現在對保險推銷如此反感，那些無處不在的消費陷阱，是最重要的原因之一。

    保險業消費陷阱處處可見，一方面固然是因為保險公司相比消費者有著巨大的信息和專業優勢；另一方面也與保險業整體的制度設計過于偏向于維護保險公司利益有關。以商業車險“高保低賠”為例，這個消費陷阱之所以能長期存在，即是制度設計上的利益取向使然。規范保險業、填平五花八門的消費陷阱，光解決一個商業車險的“高保低賠”遠遠不夠，這個行業需要的，是一次徹底的刮骨療毒。

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