中國首家村鎮銀行5年“金改”路：總資產增長77倍

每經編輯｜每經記者 劉林鵬 發自四川儀隴    

如何把服務網絡延伸到最底層的鄉村中去，是新成立的村鎮銀行亟需解決的問題，“農村金融合作代理組織的運作模式，在一定程度上解決了這個難題。”李川表示。

每經記者 劉林鵬 發自四川儀隴

四川儀隴，朱德故里。

5年前，國內首個村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行（以下簡稱惠民村鎮銀行）就誕生在此地。作為一種新的金融機構形態，它就像一尾鯰魚，甫一問世便在當地金融市場上泛起漣漪。

5年間，惠民村鎮銀行是否經受住了市場的考驗？它在農村金融改革中做了哪些有益的探索？它的發展歷程能否對當今的金融改革提供一些啟示？它今后的路又在何方？

中國首個村鎮銀行剛剛過完5歲生日，恰逢拿到“駕照”的溫州金融改革再出發之際，《每日經濟新聞》記者趕赴這個身處我國西南地區、人口超百萬的縣城——儀隴，探尋國內首個村鎮銀行的成長之路。

“2007年，我們銀行剛開業那一年，虧損了20萬元，到2011年，我們銀行盈利3863萬元。2007年底，銀行總資產僅為1500萬元，而到了2011年，總資產近12億元。”四川儀隴惠民村鎮銀行行長李川對《每日經濟新聞》記者說。

2007年，惠民村鎮銀行成立之初，注冊資本金為200萬元，此后增資擴股到3000萬元。

“我們今年還準備增資擴股。目前，有許多單位拋來了橄欖枝。”李川稱，目前惠民村鎮銀行有5個營業網點，今年一年內準備再開設4個營業網點。

眼下，惠民村鎮銀行正謀求升格為市級金融機構，這意味著惠民村鎮銀行或將走出儀隴一地。

農村金融破冰

用“鑼鼓喧天、鞭炮齊鳴、人山人海”來形容惠民村鎮銀行開業時的場面絕不為過。“2007年3月1日上午，四川儀隴金城鎮建設南路的交通幾乎癱瘓，包括時任銀監會副主席唐雙寧在內的1000多名來賓涌到了這條不到4米寬的老街上。在持續了十幾分鐘的鞭炮聲中，中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行——誕生了。”有媒體這樣描述惠民村鎮銀行開業時的場景。

唐雙寧在開業儀式上表示，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的出現，必將激活農村金融市場，帶來新的競爭、新的活力和新的商機。他將新型農村金融機構的作用比喻為 “湯水效應”——就好比一桶開水，加些鹽、油、青菜和海米，就成了美味的鮮湯，雖然其主體仍然是水，但新的成分會使這一桶水出現質的變化。

2006年12月，針對銀行網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的我國農村金融現狀，中國銀監會調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇在四川、內蒙古等6省（區）進行村鎮銀行等三類新型農村金融機構試點，掀開了中國農村金融史上的新一頁。四川儀隴惠民村鎮銀行正是政策出臺后的第一個幸運兒。

惠民村鎮銀行由南充市商業銀行發起，四川明宇集團、四川海山國際貿易有限公司、西藏珠峰偉業集團、南充康達汽配集團有限公司、南充聯銀實業有限責任公司共同出資組建，其中南充市商業銀行占50%的股份，其他5家企業各占10%股份。

與城市金融的批量化經營不同，農村地區的金融需求更加復雜，同時由于存在抵押物缺失等方面的問題，使得農村金融成本更高，風險也較高。公開報道顯示，目前在農村地區，金融機構仍然是“抓大放小”，農業銀行、農商行和農村信用社基本上還是以滿足政府貸款以及大型涉農企業貸款需求為主，一些新興農村經濟主體的貸款需求無法得到滿足，村鎮銀行的出現恰好填補了這一金融供給上的空白。

這5年間，村鎮銀行已在各地生根開花，成為新型農村金融機構的主力。據銀監會提供的數據顯示，截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家，籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍。截至2011年5月末，資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。

5年內總資產增77倍

營業面積只有30多平方米，營業柜臺總共只有兩個，工作人員全算起來也只有10名，注冊資本金剛好200萬元……與其他銀行相比，成立之初的惠民村鎮銀行的家底看起來有些寒酸。

如今的惠民村鎮銀行又是怎樣的一副光景呢？

“我行現有5個營業網點，50名員工。”李川表示，今年內還將再新開設4個網點，在6月份就有兩個網點開業。

散落在互聯網上的招聘信息顯示，惠民村鎮銀行還在不斷招兵買馬。

“單單去年，我們就一次性招聘了30多名員工，主要招的儀隴籍大學畢業生。我們看重員工的本土化。”李川表示。

李川向《每日經濟新聞》記者提供的一份《四川儀隴惠民村鎮銀行發展情況匯報》顯示，自成立以來，累計向儀隴縣范圍內的農戶、個體工商戶、村鎮居民、小微農業企業、農村專業經濟合作組織發放貸款12.17億元，累計戶數12782戶，戶均貸款額9.52萬，累計發放貸款14264筆，平均每筆貸款額8.53萬元。

材料還顯示，惠民村鎮銀行2007年末總資產0.15億元，實現利潤-20萬元；2008年總資產0.77億元，實現利潤31萬元；2009年末總資產2.28億元，實現利潤346萬元；2010年末總資產4.7億元，實現利潤1352萬元。截至2011年12月31日，總資產已達11.5億元，比年初增長145.9%；各項存款余額10.25億元，比年初增長142.30%，各項貸款余額4.9億元，比年初增長67.25%；不良率0.11%；實現利潤3836萬元，比上年增長283.72%；資本充足率22.25%；撥備覆蓋率1380.36%。

惠民村鎮銀行的總資產，在不足5年的時間里，總資產有近77倍的增長，而與2008年相比，去年的利潤增長了100多倍。

盡管縱向比較惠民村鎮銀行的業績有了大幅提升，但是若與當地其他銀行相比，規模上還是有較大差距。

新模式探索

作為一種新的金融機構形態，面對農村的廣闊市場，村鎮銀行每一步都走得很小心，也走得頗為艱辛。

如何把服務網絡延伸到最底層的鄉村中去，是新成立的村鎮銀行亟需解決的問題。

“農村金融合作代理組織的運作模式，在一定程度上解決了這個難題。”李川表示，代理人員一般是任職多年的鄉干部或德高望重的當地人，在其夫妻雙方都同意的前提下，代理人和銀行簽訂協議。

李川稱，代理人員本身熟悉當地存、貸款客戶的基本情況，如信用狀況、生產經營狀況、家庭還款能力等。不過，代理人員不能沾手客戶的現金。

2008年開始，儀隴惠民村鎮銀行陸續與25個鄉的農村金融合作代理組織人員簽訂合同，截至目前，該行已經有代理組織人員66名。年過5旬的鐘仕生是新政鎮一個村子的黨支部書記，從當村主任算起，他已經在該村任村干部30多年了，在村民中頗有威望。從2008年12月開始，鐘仕生與惠民村鎮銀行簽訂了代理合同。鐘仕生對記者說，他為惠民銀行推薦的存、貸款已經超千萬元了。

“我們比銀行更了解每家每戶村民的經濟狀況。例如，我們村里每家的年收入大約有多少，貸款有什么用途，這家人在村里的口碑怎么樣，我都很清楚。”鐘仕生對 《每日經濟新聞》記者表示，他在銀行與農戶之間起了一個橋梁的作用。

“我們村的村民貸款，有的是買工程車做沙石生意，有的用來養兔，主要是用來做生意了。”鐘仕生說，作為代理人員，他會為每筆自己引薦的貸款作擔保。

相關報道顯示，這些代理人員會被要求在銀行存入一定數額的保證金，儀隴惠民村鎮銀行給予一定的放大倍數用作其推薦貸款的擔保資金，一段時期之后，這些代理人員會根據業績領到一定數額的獎金。

鐘仕生稱，能領到獎金是他做代理人員的最大動力。

惠民村鎮銀行提供的一份材料顯示，目前為止，這些代理人員已經推薦客戶730戶，存款金額6000余萬元；推薦貸款客戶1846戶，金額約8540萬元。代理業務已占該行傳統農村業務的73%。

“我推薦的客戶中到目前為止還沒有出現過逾期的情況，更沒有不良貸款。”鐘仕生說。

惠民銀行客戶經理趙國成透露，這些代理人員每年都有一定的保底任務量。

趙國成表示，代理人員推薦的貸款業務是否發放，是由該行客戶經理雙人實地調查后決定，并實行面談面簽和代理人員提供擔保，強化代理人員對貸款的貸后管理，從而降低了代理人員的操作風險和客戶的信用風險。

“農村金融合作代理組織這種模式在很大程度上解決了銀行與客戶之間信息不對稱的問題。”長期關注金融改革的西南財經大學副教授周雪飛博士5月6日在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，村鎮銀行要想取得健康的發展，必須注重金融產品與服務的設計與創新。

此外，記者注意到，惠民村鎮銀行“專業農戶+企業+銀行”的貸款模式在當地頗受歡迎。

儀隴縣是全國養兔第一大縣。哈哥兔業是儀隴當地一家龍頭企業，該企業于2009年春節前向惠民村鎮銀行提出了50萬元貸款申請，用于收購農戶的商品兔。最終，銀行采用了“專業農戶+企業+銀行”的貸款模式，即由專業收購肉兔的農戶組成聯保小組向銀行申請貸款，并增加哈哥兔業為聯保小組保證擔保，貸款資金用于收購農戶的肉兔，并按一定比例賒銷給哈哥兔業。哈哥兔業對專業農戶實行一定比例的貸款利息補貼，并在收購價上給予優惠。

這樣的貸款模式對企業而言，需要付出成本，承擔一定的風險，卻能緩解資金壓力；對專業收購肉兔的農戶而言，雖然貸了款，但是通過企業的貼息與收購價的提高，提高了收入，與企業共擔風險；對養殖戶而言，出欄的肉兔不會因收購企業資金緊張而滯銷；對銀行而言，則將雞蛋放在了多個籃子里，降低了風險。

村鎮銀行的鯰魚效應

“村鎮銀行的出現產生了一種鯰魚效應，它激活了農村金融市場的一潭死水。”周雪飛稱，此前，大中型金融機構主要把目光投向城市，它們把從農村吸收到的存款基本上也轉移到了城市，這就產生了一種“虹吸效應”，造成農村地區金融服務的數量、質量和水平與城鎮相比，差距越來越大。目前，城市與農村的金融資源配置不均衡。

周雪飛稱，村鎮銀行的出現打破了在農村金融市場上農村信用社一統天下的局面。

5年前，村鎮銀行開業時，四川銀監局一位人士在接受媒體采訪時亦表示，村鎮銀行的最重要目的就是打破農信社在農村金融市場上的壟斷地位。

位于儀隴縣宏德大道上的惠民村鎮銀行宏德支行，隔壁就是農村信用社，斜對面是農業銀行。這三家機構在這條路上“三足鼎立”。5月4日上午，記者走訪并對比了這三家營業網點。從營業廳面積來看，農信社最大最氣派。上午11時左右，在農信社和惠民村鎮銀行辦業務的人數差不多，都是十幾個人。

記者注意到，在惠民村鎮銀行資料架上，擺放著一些其發起行南充商業銀行的業務宣傳材料。李川說，惠民村鎮銀行在自身發展的同時，也拓展發起行的業務。

“自從惠民村鎮銀行開業以后，農村信用社的服務態度和辦事效率比以前有了很大的提高。”儀隴當地多位人士向《每日經濟新聞》記者表示。

鐘仕生透露，現在農村信用社也在各個村子里招代理人員。

“目前村鎮銀行的規模并不大，但其進入當地市場也讓我們這些大型銀行意識到了危機。”儀隴當地一位銀行業人士向記者表示。村鎮銀行的進入給同行業造成了“鯰魚效應”，使得過去對農村地區不夠重視的銀行重新開始審視這個市場。

李川也不諱言，村鎮銀行業務的擴張確實給競爭對手帶來了危機感。

困局待解

“拉存款比較難，這是村鎮銀行遇到的最大瓶頸。”李川坦言，作為國內首家村鎮銀行，儀隴惠民村鎮銀行“走得很艱辛”。

李川表示，村鎮銀行屬于新生事物，成立時間短、網點少、社會公信力和認知度還在積累中。“村鎮銀行剛開業時，很多老百姓都不敢把錢存在里面。”鐘仕生表示，現在他們慢慢打消了顧慮。

“村鎮銀行位于農村地區，與城市相比，這些地區受地域自然條件和發展程度等限制，居民收入水平不高，農民的資金有限，這在一定程度上制約了村鎮銀行存款數額的增長。”周雪飛稱，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度還有較大的差距，有些農村居民不愿甚至害怕到村鎮銀行存款，也就可以理解了。

周雪飛還表示，村鎮銀行信貸所支持的“三農”，受自然災害和市場風險的影響比較大。如果農業保險體系不健全，村鎮銀行的信貸資金存在較大的風險隱患。

國務院發展研究中心金融研究所副所長、中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松曾在去年1月撰文表達了類似觀點。文章稱，在大多數農村地區，小農經濟是農村經濟的主體，農戶生產比較分散，抗風險能力也較低，持續發展能力不高，而且就某一特定地區來說，產業結構比較單一，這會對以微小企業和農戶為主要服務對象的村鎮銀行產生明顯的產業風險。若某一產業的發展環境惡化，出現大范圍衰退，那么相關地區的經濟發展就會受到限制，農戶或企業的還貸能力無法保證，違約的情況很有可能會發生。

巴曙松在文章中還寫道，若發生自然災害等不可控因素，農戶經濟承受能力低，也會影響其信用水平。而銀監會政策規定村鎮銀行不能面對區域外的客戶，只能貸款給本縣或本鄉的農戶，更是加大了出現以上情況的可能性。一旦出現地區性型自然災害或市場波動，村鎮銀行缺乏有效的對沖與規避風險能力，便會造成其整體風險的巨大損失。

此外，有業內人士指出，農村地區金融專業人才奇缺，如果收入不高，很難招到合適的專業人才，村鎮銀行就面臨著一個既要實現專業化管理又要低運作成本的難題。

未來之路

蹣跚起步的村鎮銀行路在何方？“村鎮銀行的發展，政策的支持不可或缺。”周雪飛稱，國家在稅收政策上應該給予村鎮銀行一定的優惠，在不良貸款容忍度方面也可以適當放寬。

巴曙松在上述文章中也建議，監管部門和地方政府要發揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農村和農戶的金融服務。在存款準備金方面，目前給予村鎮銀行與農村信用社相同標準，可根據實際情況適當再行降低標準。

此外，對村鎮銀行的再貸款方面也應予以支持，同時適時開放同業拆借市場，增強其資金實力。

雖然面臨不少困難，村鎮銀行已在國內遍地開花。“四川將繼續鼓勵設立村鎮銀行。”當地報紙 《四川日報》在今年4月中旬報道稱，2011年末，全省村鎮銀行已達36家，各項存款余額116.76億元，各項貸款余額76.58億元，涉農貸款65.5億元，占比85.53%。

成都市在剛剛出爐的《成都市金融業發展“十二五”規劃》中明確提出，到2015年，全市村鎮銀行達到13家，小額貸款公司達100家，所有區（市）縣都將設立小額貸款公司和村鎮銀行。

去年10月份，中國銀行會的一名高層在第二屆中國西部金融論壇上明確表示，鼓勵民營資本、民間資本參與村鎮銀行的設立。

當前，溫州金融改革中備受各界關注，此次改革的最大亮點莫過于民間資本可依法發起設立和參股村鎮銀行。

《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》中提出，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。

此前，銀監會印發的《村鎮銀行管理暫行規定》第二十五條明確規定，村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。

因此，周雪飛認為，允許民間資本發起設立村鎮銀行是一個重大突破。

作為國內首家村鎮銀行的“掌門人”，李川一直非常關注國家在金融領域尤其是關于村鎮銀行的新政策。“下一個5年，我們的資產規模要達到30億。”李川說。

（實習生熊玥伽對本文亦有貢獻）

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